郭田勇：消费金融离不开甄别技术发展

　　中国经济网北京6月29日讯 今日,中央财经大学教授郭田勇在2013陆家嘴论坛“扩大内需新动力:探索消费金融发展模式”专场中表示出对国内部金融分机构进行“无抵押物担保的信用贷款”的担心。他表示,对客户的风险情况进行甄别和判断非常重要,当消费金融单笔业务比较小,就决定了经营成本“非常高”。

　　郭田勇表示,在经营消费金融业务时,“形成规模”恐怕是很重要的一点,但它要求具备较高的业务能力来进行大规模的信用风险甄别技术来处理,在这一点上我,国市场内的业务量显然不能满足需求。

　　“我们是希望通过把市场进一步放开以后,让消费金融公司的规模处理优势显现出来。”郭田勇表示,他希望一些管理水平和业务处理能力比较强的公司分享更多经验,“大家共同把中国消费信贷消费金融的蛋糕做大”。　　

　　以下为郭田勇发言全文:　　

　　谢谢。我这次来上海参加论坛昨天是跟咱们陈总担任一样的角色,昨天晚上我是主持,所以我也跟你一样说的比较少,尽量让嘉宾多说。今天我被主持,我可以稍微多说几句就咱们今天这个主题。

　　的确,刚才几位专家都谈到了未来我们扩大消费金融的意义,这个意义还是非常重大的。就是现在大家也不约而同的提到了李克强总理的讲话,包括今天上午我也刚刚听了尚主席在讲话中又谈到了未来要搞一些能够制止风险的民营银行,同时也要继续做好金融租赁公司和消费基金公司,也是当前咱们国家管理层所强调的。

　　当然我说一下,这三类基金我就在想为什么会搞这三个基金机构。首先我讲,我们中心也非常有幸在搞一家民营银行,我们在搞一个设计方案,因为中央提出包括银监会强调要搞自担风险的民营银行,就是怎么样给它设计好,这个风险怎么处置好,怎么规避好。这个是一个。第二个就是在想,我刚才说这个,你中央为什么提出要搞租赁公司和消费基金公司而没有提出信托公司、财务公司,专门提到这两个,可能还是由于这两类机构它更加符合我们拉动消费、推动经济结构调整的方向。

　　大家想这个租赁公司它融入,没有办法把钱往房地产投,只能融入机器设备给这个企业,或者做这个基金也是为了扩大消费。消费金融公司更不用说了,所以我们从中央包括监管机构未来要重点发展的这三类机构我们看出,它其实隐含的是跟我们当前的结构调整和扩大消费跟这种宏观目标可以说是一脉相承的。

　　第二个我想说,就消费者而言,目前中国的消费金融市场的确也可以说处在一种适度竞争的一种状态。昨天晚上我们谈是财务管理,在财富管理市场,我们经常讲泛资产管理时代,竞争非常的激烈,狼烟四起,银行、金融、保险都在搞财富管理,那是针对的高端客户,针对有钱的人,当然大家首先要去找利后的竞争,所以这块竞争一定是更激烈。消费金融这一块相对来讲它是走中低端的。消费金融公司也好,银行办理消费金融业务,真正有钱的人没有人到你这里来办这个消费信贷的。

　　所以它是针对中低端客户,相对来讲利薄,竞争不是非常的激烈,所以我用了一个词处在一种适度竞争的状态。因为这里面我们从业机构也非常多做这一块,银行在做消费信贷,咱们银联信用卡本质也是一种消费信贷,然后咱们消费金融公司,还有刚才咱们的范总提到的小贷公司,还有民间现在网络上一些P2P也是背后主要是以消费信贷为主。所以做消费信贷的机构也非常多,处在一种适度竞争的状态。

　　我想,有这种适度竞争对刺激我们整个市场的发展,提高整个市场的运营水平还是非常必要的。所以说我们说在包括扩大消费金融公司试点中,我们引入更多的机构进入到这片领域来做消费金融未来还是非常有必要的,这是我讲的第二点。

　　第三点,就是针对我们消费金融公司来讲,我们前面李主任也讲了,搞了四家,搞了好几年了应该有一些起色。但是我个人观察,还是有一些尴尬,因为什么呢,比如说北京那家消费金融公司我们看到,它现在放贷的量是10多亿,不到20亿。这个量怎么衡量,我们知道做消费金融,你单笔业务量小,就是现在你单笔业务你的成本是比较高的,在你的业务中占比是比较高,因为每一笔你要进行审核,而量比较小,所以说消费金融这个行业要做好它的确是依靠规模取胜的,它有一个规模经济的问题。你要把量做大,你才会专为效益。我知道前面迈克尔先生也提到这个问题。

　　我们现在为什么在发展中,我讲还是有一些尴尬呢,可能我个人思考呢,有两方面的原因,一个就是说我们在消费金融公司我们在资金来源方面恐怕没有更好的解决好这个问题。我们注意到,前一段时间捷信也报出过信贷出现了一些问题,我注意到它有一些模式,比如说它跟信托公司合作,它从信托公司这里把钱拿来,依靠信托融资。我当时想这个问题,它成本高,从信托公司拿来的钱成本肯定是高。所以说我就在思考这个问题,我们未来怎么样,从融资渠道上给消费金融公司更多的低成本的,而且量又比较大的这一块资金来源,也一块可能在支撑它未来业务的发展是非常重要的。

　　因为国家既然非常重视这方面,小额贷款公司依靠开行贷款,我们一些政治性的银行,大型银行,因为消费金融对他们来讲比较小,相对他们的大客户来讲不一定愿意做,但是你可以比如说能不能把贷款融资给我们的消费金融公司,由他们来做,解决融资问题非常重要。

　　第二个我们觉得从规模角度来讲,要扩大营业范围是非常重要的。比如我们现在4家消费金融公司,各自在四个城市里面做,即便做的比较好了,也不能出去做。这样的话你就很难把量做大。所以未来我认为消费金额试点能不能让它跨区域经营,既然在这个城市做的还可以,把这种模式进行复制,然后全国范围内广泛开花,这样的话就能真正把这个规模优势做出来。

　　但是金融消费公司我个人有一些什么担心呢,我担心我们国内的一些机构在做消费金融上,因为我们知道,消费金融贷款是一种无抵押物担保的信用贷款,不像银行搞房贷似的可以房子低压在这里。所以在这里面怎么样对客户的风险情况进行甄别和判断是非常重要的,而消费金融单笔业务比较小,就决定了你做业务的时候每个客户都跟他谈谈,或是到他家里调查一下,这样的话你经营成本就非常高。

　　所以做消费金融这块业务中你要形成规模,在这里面业务的这种处理能力,它对这种大规模的通过一些信用风险甄别技术来处理业务的能力就非常重要。我也注意到,我们捷信在这方面有一些国际的经验,因为我好像看过一个数据,说捷信现在每日业务处理能力达到10万,我们国内市场这一块的业务量有点吃不太饱,我们是希望通过把市场进一步放开以后,让消费金融公司的规模处理的优势显现出来。当然我们也希望像捷信这些管理水平业务处理能力比较强的公司,能够把他们做消费金融的经验也更多的与我们国内一些消费金融机构来分享,然后大家共同把中国消费信贷消费金融的蛋糕做大。