主持人：各位好，这里是“金融深一度”系列访谈。我是主持人龙煦霏。今天我们探讨的话题是消费金融“加速度”。首先介绍一下两位嘉宾，他们分别是苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言，欢迎薛老师。

　　薛洪言：大家好。

　　主持人：第二位是融360/简普科技联合创始人兼CEO 叶大清，欢迎叶总。

　　叶大清：大家好。

　　主持人：我们今天探讨的话题是消费金融“加速度”，就在最近消费的金融牌照也是再现热潮，据相关统计显示，目前市场上持牌的这些金融机构22家，其中还有13家是马上要对外营业的，已经通过批准的，可以说消费金融的行业可以说是迎来了一个大的发展，二位觉得现在消费金融的这些平台公司它的发展模式是怎么样的，二位怎么评价，薛主任您先请。

　　薛洪言：其实消费金融它是非常广普的一个业务类型，市场里面做消费金融业务的除了我们说的持牌的消费金融公司以外，像银行、小贷公司，保理公司，还有融资租赁公司，还有很多的牌照都可以做消费金融的业务，这些牌照背后既有我们说的传统的金融机构，也有一些互联网巨头，还有一些创业性的平台，这些机构它都有它自己的一个资源的优势来做这个业务，彼此相互的一个差异化的一个发展和竞争，当然在这整个市场格局来看，银行仍然是最主要的参与者。截至到目前银行个人贷款余额大概在45万亿左右，你其中个人消费贷款和个人经营贷款合计接近20万亿，这个规模超过了其他参与主体的规模。其他的包括像互联网巨头，像一些小贷公司，他们跟银行来讲，客群的定位差异，包括一些产品定位的差异，共同地去实现一种错位的发展，共同促进这个行业的一种繁荣和蓬勃的一种增长。

　　主持人：可不可以这样来总结您的这样一个发言，也就是说现在消费金融整个蓬勃发展很多的不同的平台，多元化的一些发展，大家都看到了这样一块大的蛋糕所带来未来的潜力，所以大家都愿意深入到其中。

　　薛洪言：对的，参与的机构非常多，方式非常多样。

　　主持人：多元化的创新型的手段也是很多见的。

　　薛洪言：是的。

　　主持人：好的，谢谢。叶总怎么来看。

　　叶大清：可以说中国进入了消费金融或者叫零售金融、小微金融的黄金十年，我觉得主要还是因为是需求拉动的，我们的家庭、我们的老百姓要买房，要装修，要去买车，甚至教育、医疗，去旅游，这都是跟消费、跟消费金融息息相关的，所以这个市场主要的驱动力还是需求拉动，说明我们老百姓一是有钱了，第二需要更多的钱去满足他的美好生活的需求，所以这个消费金融和消费本身就是我们认为，消费金融是一个升级，对美好生活的向往，这一点我们赶上了这个时代吧，这一点其实跟美国七八十年代，八九十年代（很像），刚好我20多年前在美国也是做信用卡、做消费金融，这个时代咱们赶上了。

　　第二点，也是跟互联网移动互联网，像现在的大数据、人工智能，包括云端，包括数字普惠金融，过去几年金融科技的发展是息息相关的，美国20多年，30多年前消费金融兴起的时候，那时候还没有互联网，或者互联网没有进入老百姓的生活，所以美国的消费金融经历了从塑料片就是信用卡，纸张，美国是写支票，中国不一样，中国我们的移动互联网、大数据、人工智能时代和消费金融是同时爆发的，这个恰恰就给我们的老百姓和我们的小微企业，当他需要消费，提供的这个便利性，提供了安全性或者说提供了普惠，像更多的，不管是中国的白领，我们的蓝领，我们的80后，90后，农民他能够参与到消费金融这个里面来吧，我觉得这其实跟这个行业和创新科技也是息息相关的。

　　第三点，薛老师也讲到了，其实中国的零售金融，消费金融，或者广义的叫个人金融或小微金融，其实参与的主体不光是有最近20多家已经成立的消费金融公司，或者即将发起成立的十多家，我们中国有三四千银行是主体，中国还有几千家小贷公司，一些像蚂蚁金服，微众银行这样的公司，实际上这个行业可以说是百花齐放，百家争鸣，但是中国需要的是一个多层次的满足不同类型人群的一个多元化的一个消费金融，零售金融的市场，所以这个生态体系其实还是很重要的，为什么？需求端我们知道是刚需 是不断增长的。 那么这个矛盾是什么，人民群众不断日益增长的消费和消费金融需求和相对于我觉得稍微有点落后的零售金融，消费金融体系的矛盾，这个中间有消费者教育和保护，金融机构的数据化、在线化，通过人工智能做好风控，我们金融体系要完善，我们监管要支持，所以巨大的市场巨大的机会还有很多挑战。

　　主持人：像您说的守住不发生系统性金融风险是底线，这在各行各业都是我们要遵守的底线。这是一个最好的时代，我们刚好赶上了大的蓬勃发展，老百姓手里有钱了，对于消费升级，对于消费需求有了更高一种诉求，这个时候市场就出现了相应来说可以满足不同层次，不同受众需求的一些金融的平台和金融的产品。我们也知道，其实政策的导向从国务院、包括像银保监会也出台了一系列的政策，都向市场释放了积极的这种消费金融这样一个政策的信号，我们怎么来解读，先听一下薛老师的观点。

　　薛洪言：其实这次的银保监会释放的这个信号对于整个行业来讲，有一个非常及时的信号的作用，因为我们知道，2017年12月份其实消费金融行业迎来一个政策的强监管，以现金贷新规为标志，在那个新规以后很多业务品种可能是不允许再做了，也导致了包括像一些借款人可能他资金链出现了一些问题，然后导致一些平台他的资产质量出现了问题，甚至有一些平台出现了破产倒闭，整个行业也从我们说2016年，2017年特别高速发展风口的一种蓬勃发展的阶段进入到2018年以来，我们看到一些公司的业绩环比在下降，可能进入到行业一个调整期。

　　其实，这段时间银保监会包括像国务院它针对消费，针对消费金融重新释放了一些积极信号，对于维系这个行业的信心，维系这个市场前景的信心有一个非常好的促进的作用，对大家来讲，消费金融重新站在了政策鼓励的一个政策面上。

　　主持人：像您说的由于中美贸易摩擦这个外部环境的一个不稳定，还有我们属于一个新旧动能转换当中，其实也会出现从某种程度上也会影响一定的行业有一定的波动，但是从政策角度上它是一个稳定的基石这样一个作用。

　　薛洪言：对的，我们知道互联网金融它是从2015年7月份就开始逐渐步入了一个规范和监管的阶段，2015年到2017年对于消费金融一直持非常鼓励状态的，但是消费金融它也是一个行业，任何一个行业的发展有它自己的规律，其实过去这两年一个快速增长它也带来一些问题，短期的比如说居民的杠杆率，短期有一个较快的提升，可能它是需要一段时间的消化，然后来释放存量的风险，来为它进一步地快速的发展奠定一个基础。

　　主持人：而且我们这两年整个的基调在金融行业基本都是一个以稳为主，而且这样可能会持续未来的两三年这样一个时间。

　　薛洪言：对，释放一下风险会更好的发展。

　　主持人：好的，谢谢，叶总。

　　叶大清：我们知道经济发展的三驾马车：出口、投资和消费，其实消费在咱国家的经济发展的重要性是越来越高，我们其实看到国家统计局有一个数据，今年上半年消费对于经济增长的贡献率是已经到了78%了，其实占比已经很高了，越来越高，这就为什么咱国家鼓励消费，也是鼓励消费金融的这个健康发展，我觉得这一点其实消费是带动就业，创造税收，然后实际上消费金融很多时候也是不管是刚才我也提到，其实很多说小微企业主，他的员工要出差，他也要买一些设备，，其实这也是消费的一个部分。这一点我们从中国整体的消费或者消费金融来看，其实整体的从全国平均来看还是偏低的，我举两个数字，其实中国的人均信用卡的数量是不到0.4张，美国到了4张，实际上中国只有30%多的人，不到40%的人是有信用卡，中国8亿农民绝大多数人就是没有信用卡的，所以这一点中国消费金融整体发展的水平其实还是远远落后于美国、欧洲，包括甚至像中国的台湾或者香港地区的，这个还是比较落后的。

　　另外一点也存在一个巨大的差异化，北京、上海，当然这个消费金融的程度比较高，但是如果把三线四线城市，或者农村来比其实还有巨大的发展机会，所以很多时候我们觉得这个机会不一定在北上广深，很有可能是二线、三线、四线城市，我们的农村，我们85后，90后我们的蓝领，包括很多家庭，尤其中国的7600万的小微企业主和一些个体经营者，他们是生产经营者，他们很多时候也是消费者，所以这一块为什么说广阔的天地，不光有苏宁这样的消费金融创新性的公司银行，我们希望无论是四大行，股份制银行，现在外资金融机构也不断进入，所以这个市场普惠金融、零售金融，小微金融，消费金融这个大的市场我们希望更多的参与者一起来创新，一起满足不同层次用户的需求，能够提高这个行业的效率，降低我们的消费者的融资成本，很多时候需要竞争，有了竞争了，老百姓有选择了你才能够说哪个贷款，我哪个机构给我更简单更方便，额度更高，或者利息更便宜，更安全，所以这一点恰恰我们希望是一个创新和竞争能够真正是让我们的老百姓能够提高消费能力，能够享受消费金融的快乐的，我觉得这个幸福感和安全感都很重要，获得感，幸福感，安全感，能够更多的感到幸福，能够感到安全。

　　薛洪言：普惠金融一个重要的特色。

　　主持人：因为提到普惠金融，也想请教一下二位老师，其实中国的金融风险在一定程度上在于一种非理性和非专业，尤其这个非专业，像提到普惠金融涉及到一些普通的老百姓，老百姓尤其在最近的这样一个市场环境当中，我们说出现了P2P暴雷的事件，包括有好多中国老百姓不懂杀进了资本市场，A股一直是在两千七、八百点这样承压着徘徊着，针对于普通老百姓他们在做消费金融的时候应该注意些什么东西？因为这个更多的可能会未来他们在生活工作投资当中可能会去年减少走一些弯路，薛主任跟我们分享一下？

　　薛洪言：我们知道在消费金融领域，也有一些爆出来一些问题，包括像一些套楼贷，包括像前一段时间那个租房分期，承租市场里面有一些，所以对于消费金融金融消费者来讲，在做消费金融这个业务的时候，最重要的是要了解它这个条款，了解它的利率，它是不是一个变相的高利贷，包括是不是会有暴力催收的现象和问题，归根结底还是要找到相对正规的一个消费金融的机构，包括像融360这样的一些正规的金融产品的搜索平台，应该是去借助一些第三方专业的机构可以去找到更合适的更适合自己的一个产品，但是现在其实因为消费金融这个行业它发展的非常快，而且我们说各种从业者鱼龙混杂，有很多正规的机构，也有很多不正规的机构，大家获客方式五花八门，所以对于金融消费者来讲一方面要提升自己的专业能力，认识去辨别识别这种好的平台跟不好的平台，好的产品和不好的产品，另外一方面接受一个正规的第三方结构去筛选去挑选更适合自己的，包括利率，包括各方面更适合自己的平台。

　　主持人：刚才薛老师是从消费者角度如何去自我保护，如何去辨别，叶总，薛老师提到了我们是非常正规的这样的金融机构，您觉得从金融机构从从业者角度来说，因为消费金融向前发展，在飞速发展的过程当中，一定也会出现一些不正规的，或者是不太合行规的一些同业的这样一个竞争对手出现，包括刚才说的套利、欺诈等等，您觉得从从业者角度来看，您怎么看，或者怎么规避这个问题，才能让消费金融这个路越走越远。

　　叶大清：融360我们是一个移动金融的一个智选平台，融360我们起的作用是连接金融消费者和金融机构，你需要贷款的时候，我们希望连接你和不同类型的银行和信用卡和其他的一些金融机构，我们是一个金融搜索和一个金融的超市，这就是我刚才也提到，包括薛老师也讲到，其实我们很多老百姓很多家庭没有意识到，打个比方贷个5万块钱，有银行，也有像苏宁这样的消费金融公司，还有当地的小额贷款公司，也有像一些蚂蚁金服这样的，他也有一些类似白条互联网科技的产品，还有一些P2P的公司也提供贷款，其实这对于我们老百姓来讲，就碰到一些挑战，其实不同类型的机构它对不同的用户，它能不能批下来的，批下来有多少额度，到底能批下5万块，还有只能批1万块，到底利息是多少，是10%，还是20%，你放款的时间和速度是，到底今天能拿到钱，还是等一两个星期，当然还有一些其他的条款，你是不是要上门很多手续，填很多表格，所以这一点，其实老百姓，我举一个几万块钱贷款为例，我希望你能够尽可能找这些持牌的，或者是央行银监会有牌照，或者说一些小贷地方金融机构发的牌照，或者一些头部的放贷一些机构，其实无论在产品、服务、利率方面更有保障的。

　　第二点，老百姓家庭你要维护你的权利，其实很多时候，你其实对于利率还是要大概心里有个底的，到底年化利率是20%，还是15%，或者是更高或者更低，你每个月月供是多少，其实我们发现很多老百姓你去买个手机，或者说买一个手机壳，会去不同的电商平台去搜索和比较，我要出去旅游，我可能去不同的航空公司去比价，但是其实关于贷款，理财的话你更多要考虑安全性，更多要考虑一个是你的实际成本是多少，是不是安全，是不是便捷，要综合去考虑，这一点恰恰就是说我们做金融搜索，金融超市，我们也觉得老百姓在金融方面的一些常识，或者我们叫财商方面如果有更多了解的话，实际上是更好的保护自己吧。财商，金融教育，金融消费者保护其实是很重要的，苏宁也一样，我们融360实际上在金融教育方面也做了很多有意思的一些尝试，像我们有一些短视频，5分钟，叫百骗大扒秀，一个卡通的形式能够让，不管你是一个退休的员工，不管你是个90后，不管你是一个白领或者蓝领，我们能够用简单很方便的卡通的形式告诉你，如何去了解什么是利率，如何去防骗。

　　主持人：还有一个话题，想跟二位老师探讨一下，我们一直说消费金融，但是之前有一些尤其前几周在朋友圈里边会发文章，出现了消费降级的说法，老百姓很迷惑，我们跟叶总聊的时候也发现买房，买车，出国，包括买一些力所能及的奢侈品等等一系列其实都是一个消费升级的表现，为什么会出现消费降级这样一个说法，怎么来理解？

　　薛洪言：消费降级它这个词我们理解是在中产阶级或者说在一二线城市的用户眼中，他会去观察一个品牌，他可能从三四线城市崛起，他认为这是从他们消费的角度来看，可能消费品的品质来看，认为是一种降级，比如说像吃泡面、榨菜，但是我们说它可能是一种消费的分级可能更为合适，我们说站在四五线城市，或者站在县域城市居民的角度，他们可能确确实实是在进行消费的升级，但是他们这个升级距离一二线居民消费水平还是有一定差距的，在一二线居民的眼中，他们观感上去看反而是一种降级，他们从某几类，比如从榨菜泡面销量的增长上面，我们说在县域城市是一种升级，但是他们看来这个东西销量的上涨，他们误以为是一二线的居民在推动它，他们可能会有这样一个误解。同时，其实我们知道我们国家人口数量非常庞大，所以消费者之间也会有一个，其实会存在很多的一个层次，大家消费水平是处在不同层次之上的，整体上我们说随着GDP的增长，随着收入的增长，肯定都是在往上走的，只不过说我们站在哪个视角去看，其实一二线的，我们说中产阶级掌握着一定的媒体话语权，特别是自媒体，所以会容易形成传播上的一种片面。

　　主持人：像您说的它站的角度不一样，比如说站在低的角度站在高的是升级，但是站在一二线城市，其实购买力并不是这些人在推动，还是一个升级的过程。

　　薛洪言：对，可能三四线居民在升级。

　　主持人：叶总怎么来看。

　　叶大清：应该这么来看吧，我觉得对美好生活的向往，或者消费升级，或者消费金融升级是每一个人、每一个家庭的本性吧，我们从零售金融或者消费金融来看，二十年前，三十年前借钱买房的上海老太太现在肯定不会后悔她的决定，买车的话，我本来只能买一个十万的车，我借了5万，买了一个15万的车，其实消费金融都是消费升级的一种表现，一个大学生他可能大学的学费借了一点钱，但是他就业之后还清，无论是教育，刚才我举的例子是买车，买房，我们实际上很多时候我们借钱都是为了更好的去投资我的未来，或者我的家庭更加地幸福和快乐，所以这一点就是消费金融无论怎么讲都是一个消费升级的一种表现，当然不可避免有一小部分人，可能因为过度消费或者过度借贷会出现一些风险一些问题，所以这一点我觉得局部或者小部分的可能我们要去防范的，我觉得我们金融机构不管是持牌，还是一些科技型金融机构，在这方面还是在防止防范风险还是做了很多工作的，而且现在大数据时代，互联网科技时代，人工智能时代实际上在反欺诈，在一些信用风险评估方面也比十年，二十年，五年以前更加聪明更加智能了，我还是蛮看好中国这个大消费时代，大消费金融时代，消费金融，零售金融升级，让每个家庭每个人更快乐吧，或者让我们每一个小微企业个体户更加健康的去发展和成长吧，我还是蛮看好这个行业的。

　　薛洪言：对，其实对于消费降级还有一个视角可能会认为说，比如原来大家会追逐一些奢侈品，现在可能开始变得更理性，我就追求一个消费的品质，只要这个东西很好，但是我不在乎它是不是一个名牌，是不是国外的牌子无所谓，可能是国产的优秀的品质，其实一样可以去购买，当更多人变得更加理性的时候，在有一些人视角里面也会认为是一种降级，其实这种并不是一种降级的范畴，特别是其实这个在一二线白领里面还是比较普遍的，原来大家可能更追逐一些国外奢侈品，现在大家越来越消费的追求一种品质，但是从价格上来看是下降的，但是从品质上来讲并没有很多下降。

　　主持人：从实际获得感来说并不是降低，只是从价格上面来说不再追逐品牌外在的光环所带给自己的那种虚荣心也好。

　　薛洪言：90后和00后他们的心态和80后也不一样。

　　主持人：是的，像老师讲的从衣食住行，从教育、养老、医疗都体现了人们对美好生活的一种向往，而这种向往在消费金融的领域就是一种升级的表现，其实所谓那种降级不是说视角的一种误读，或者说一种偷换概念的行为，所以说整个是一种升级的状态。

　　叶大清：是一种更理性更成熟的消费，可能也是一个更长远的消费。

　　主持人：我们刚才也提到，其实这个消费金融的平台也是很多的，很多元化的，二位老师觉得消费金融的核心竞争力是什么？怎么样让它持久的走得更长远一些呢？

　　薛洪言：其实消费金融核心竞争力是有两个方面，我们说一个方面是量的方面，一个是质的方面，量的方面就是说你发展的规模，发展的速度，这是我们往根上去推，你的获客能力怎么样，决定你的一个发展速度和规模。另外就是你的质量，你的质，就是你的资产质量，你的风控能力，两个核心，一个是获客能力，一个是风控能力，你只有获客能力非常强，才能越做越大，市场越做越繁荣，同时因为你做的是金融业务，你的风险是在里面的，所以你风控能力非常强，才能确保业务做大以后不会发生一些大的风险的事件，不会发生系统性的风险的问题，所以我觉得任何一个，无论从行业角度，还是从单个机构角度来讲，这两个方面必须是紧紧去抓的。

　　主持人：所以说从金融的角度风控是很重要的，它是基石是底线，要发展是量和质同时向前推进，体现了获客能力。叶总怎么看？

　　叶大清：其实零售金融、消费金融跟以前银行的投行业务，或者私人银行对公业务不一样的地方，零售金融有点像长跑，它其实是马拉松，或者十公里或者马拉松，为什么这么讲呢？最近有一些人预期可能不大，有人觉得做零售金融，做消费金融两年就得盈利，或者三年就得盈利，其实这样看起来有一点不太现实，像薛老师说的，一个是规模很重要，如果你一个消费金融公司，一个银行做不了上千万用户 ，或者服务几千万的用户，你就形成不了一定的规模，因为消费金融早期你的科技投入，你的系统，你的人才，你的大数据，你的模型，所以这个大量的科技投入短期一年，甚至两年以内是不可能实现盈利的，所以你要短期盈利是不太现实的，那就是一个大头娃娃，但是有一点就是规模和这个持续的盈利能力很重要，那就是风控，你可能一百万用户，你说我接近盈利，但是做到一千万或者两千万用户的时候，我的反欺诈模型，我的授信的模型，我的风控能力，你是不是能够很好的服务你的用户，你这个商业模式能不能够穿越一个经济周期很重要，因为中国的消费金融公司，没有一家真正是穿越过经济周期的，没有经历过经济下行的，所以说没有经历过一个经济下行的一个金融机构，都不能完全说，你像一个马拉松运动员一样的，你没有跑过35公里不能算成功，真正优秀的马拉松跑者是最后的5公里，或者8公里，所以这就是刚才薛老师说的规模很重要，风控能力很重要最后看长远很重要。

　　主持人：二位老师提到了科技对消费金融一个促进和助力的作用，金融科技在这里边，二位老师觉得金融科技创新的步伐，包括未来可能有什么可以能够期许的地方，或者现在应用当中已经取得了哪些成绩？

　　薛洪言：对于消费金融来讲，它最大的一个亮点，它一方面为金融科技的发展提供了土壤，提供了基础，另外一方面它又借助金融科技反过来促进了自身的发展，我们其实去看，包括像我们知道，互联网消费金融，消费金融业务是一个很传统的业务，几十年前就开始做，这两年来互联网消费金融成为一个新的风口，我们看最初的一批互联网消费金融的机构它是电商在做的，电商基于自己电商的场景在做，主要是线上购物，它可能对它的一个，比如说你的风控能力提出一些不一样的要求，我们传统的银行在发信用卡的时候，可能要求你填一些纸质的东西，要求你提供很多的抵债物，或者一些担保之类的，其实我们线上做业务的时候，我们不可能要求用户去提供这些东西，我们只能依靠用户的数据，用数据进行自动化的一个审批，这就为大数据风控提出了一个要求，同时也提供了一种土壤，让大数据风控有了一个实验的基础和环境，它促进了大数据风控的发展，大数据风控的发展又对互联网消费金融，把这个消费金融客群从传统3亿征信用户拓展到我们说10亿的网民，他其实发挥了很大的作用，因为这些网民没有其他的东西，它只有上网的数据和记录，所以说使得消费金融这个市场被打开了，从原来的3亿用户扩展到现在10亿用户，整个风口就形成了。

　　从目前来看，金融科技除了在大数据风控这方面对于消费金融发展有一个很大的促进作用，而且在未来肯定还会继续发展作用以外的话，像包括在智能营销，包括智能客服，就人工客服智能客服，包括像一些智能的催收等等的这些方面，它都已经全环节的去渗透去改变消费金融业务的流程和模式，未来甚至会重塑，我们现在有一个词叫做科技和业务的融合，会重塑整个金融行业的业态和模式。

　　主持人：像您说消费金融的发展实际上是让金融科技，我们之前说的大数据，包括区块链这些东西真正应用到实际当中，真正的落地了，真正有场景了。叶总，您怎么看？

　　叶大清：其实做零售金融，或者做消费金融的机构，不管你是银行，不管你是信用卡中心，不管你是消费金融公司，或者其他各级金融公司，它们有一个共同点，你必须得是个科技公司，不管你有牌，或者没牌，必须是个科技公司，因为没有科技，你不可能服务上千万用户，不可能去做好你的风险控制，不可能走向长远。

　　主持人：所以您刚才说前期投入是很大主要是在这个部分。

　　叶大清：科技投资和人才投入不可低估，这就是科技和金融，薛老师说的一个自然的融合，工商银行也是个科技公司，苏宁金融都是科技公司，这是必须的。但是这个背后，过去十年二十年，因为我是20多年前开始，实际上我们看到人工智能，我们说AI、大数据、data、云端，Cloud，我们说ABCD，第一就是digital，实际上我们说中国的零售金融、消费金融现在刚开始还在ABC，但是实际上我们背后有ABCD，AI、data、Cloud和Digitally inclusive finance，这个恰恰就是这个行业高速发展的创新，或者说我们叫跳跃式增长的一个巨大的引擎，因为的确美国或者说西方国家暂时走在中国前面，但中国的零售金融、消费金融、小微金融、普惠金融这个黄金十年或者二十年才刚刚开始，我们刚才说这个碰撞，我们说大数据和人工智能的碰撞，因为你有更多更好更全面的数据，互联网和金融数据结合，因为你有更好的人工智能算法，你的系统不是硬件的，而是基于云端的，而且刚才我们说了，从3亿用户到服务10亿用户，所以中国的普惠金融、零售金融、消费金融必定是一个巨大的创新的试验田，这个创新试验田，我觉得这个很多试验田的一些成果，刚才说无论是我通过人脸识别技术去做身份的识别，做预授信，可以服务四川一个农民，以前我们要去网点，现在不用去了，我们的模型更智能化去推荐，我们更好的去服务用户，实际上这些创新很多创新应用能够解决我们很多的一些问题，提高效率，降低成本，最后真正实现更多人是享受这个金融服务，而且这些创新能够对于一些，我觉得有一些创新应用对于“一带一路”的一些国家，像东南亚，我们也投了一个东南亚的360，我们也投了一个墨西哥的一个科技放贷的机构，其实越是这些经济在高速发展，但是金融基础设施不发达的国家，像非洲、东南亚、南美，咱们中国的金融科技、零售金融、消费金融创新的模式，正是有可能在今后几年十年二十年，这个行业模式能够被其他一些发展中国家借鉴的，我觉得这个是科技和创新未来能够影响，这不光是中国几亿人，影响全球几十亿人，让他们的生活更美好，这一点恰恰就是说金融教育，金融创新，普惠金融的未来，能够改变几十亿人的生活家庭命运让他更美好，这是一个很伟大的很有社会意义的事情，这也是我们为什么觉得说这个行业真的是充满希望，充满机会，也很高兴，我们从业人员做的事情，觉得我们自己也很幸运，也很高兴。

　　主持人：在今天节目最后，还是请二位用简短的话总结一下对于消费金融未来发展的一个形势的一种期许，或者个人愿望的一种展现。薛老师。

　　薛洪言：我们知道人人都向往美好的生活嘛，人人也都希望自己是消费升级的，就人们的这种欲望就是消费金融这个行业它长期的健康发展，蓬勃发展根本的一个驱动力，所以虽然看到当前的消费金融行业它可能基于行业的因素，基于中外部的一些因素的话，它可能进入到短的一个调整期，但是从中长期来看消费金融无论看它中外的，比如说居民的杠杆率去对比，还是从消费金融渗透率去对比的话，我们还有很大的一个提升空间，包括我们巨大的人口优势和我们场景的优势，金融科技优势的话，整个消费金融行业，其实它真正的一个黄金期我认为还没有到来，也必将到来。

　　主持人：谢谢。叶总。

　　叶大清：我想简单一两句话吧，科技和创新能够让几亿中国人，几千万中国的小微企业，能够通过零售金融或者消费金融能够提高金融的获得感，幸福感和安全感，能够让几亿人更加地幸福和安全。

　　主持人：好的，谢谢，像习大大所说，路再长走下去总能到达，山再高，往上攀总能登顶。消费金融目前在发展当中可能会遇到小小的一些问题，但是相信藉由政府包括行业，以及我们老百姓不断地这种提升金融知识，相信未来的前景一定会越来越好，像您说的一定会有更多的获得感，也能够满足人们日益增长的美好生活的需求，再次感谢二位能够今天做客我们的节目，也感谢各位的收看，更多精彩能够，我们也期待与您持续分享，我们下期再见。