各位记者朋友下午好，欢迎大家参加第253场银行业保险业例行发布会，本场发布机构是渤海银行，发布主题是：渤海银行以敏捷主动的全面风险管理 支持经济发展、服务大众生活。很高兴我们请到渤海银行董事会秘书、行长助理赵志宏先生，陪同发布的还有消费金融事业部总经理曹刚锋先生，信贷监控部总经理庞珺先生，风险管理部副总经理张文涛先生。下面有请赵行长给我们做简单的情况介绍，谢谢。

　　各位媒体朋友：

　　很高兴又和大家见面！感谢各位一直以来对渤海银行的关心关爱。我行这次新闻发布的主题是“以敏捷主动的全面风险管理支持经济发展、服务大众生活”。当前，银行业经营和发展面临新环境、新形势，数字化、智能化冲击着传统银行经营模式，通过风险管理转型打造未来银行竞争力势在必行。

　　渤海银行从成立之初就建立了业界领先的全面、独立、垂直的风险管理体系，并随着业务拓展力度的不断加大和管理精细化程度的不断提高，逐渐加以完善和优化。近年来，在向精细化、专业化迈进的同时，我行打造了敏捷主动的全面风险管理模式，推进建立“自动、实时、精准、敏捷”的智能风控体系，核心在于靠前站位，快速响应国家政策导向，领先一步对标市场要求，随时随地满足客户需要，提升风险管理的价值发现和创造。总体来看，渤海银行打造敏捷主动的全面风险管理，主要体现在以下四个方面：

　　渤海银行始终坚持渣打银行风险管理中最核心的独立性理念，形成了“集中管理”和“垂直独立”特点的管理模式，并不断发展完善。今年，又成立了金融市场审批监控部，实行专人专事，强化金融市场业务的专业化审批和全流程统一管理，有效提升金融市场业务风控能力。通过标准化债券投资业务，推动直接融资发展，助力企业拓宽融资渠道，快捷满足企业融资需求。

　　在全周期的管理流程中，渤海银行按照“共同协商、共同管理、共同承担、共同分享”的原则建立管理体系，使风险和业务在端到端的流程中保持高度协同一致。通过搭建全面风险信息管理系统，及时跟踪各职能部门对风险的过程管控和履职情况，通过对全行各条线、各板块的风险管理信息建立快速响应机制，发现问题，及时应对，防止形成不必要的交叉风险，把全面风险管理与全行灾备、声誉管理、品牌建设有效结合起来，逐步形成全行全覆盖、系统性、精细化的风险管理体系。

　　在自身发展壮大的同时，渤海银行始终致力于以产品服务的创新升级为抓手，通过全方位、精益化的金融服务，支持实体经济发展中的重点领域与薄弱环节，重点支持三农和小微企业发展，引导信贷资金“活水”，精准“滴灌”实体企业。

　　渤海银行长春分行与吉林省金控集团合作，共同打造了集农户个人贷款、涉农电商业务、资金和保险代理等于一体的“三农”服务平台“益易农APP”，帮助农民在线上一站式申请“渤农e贷”农户贷款、销售各类农产品。从业务申请到审批到放款的全流程全线上操作，实现整个流程从风控准入直至贷款发放到户“敏捷”高效，以实际行动响应国家助农、扶农政策，在全国率先为三农金融服务探出了一条新路。

　　同时，渤海银行通过与核心企业合作搭建服务上下游链条企业的供应链金融服务平台，为企业提供全领域、全过程的综合性金融服务方案，支持中小企业发展。南京分行、太原分行依托核心企业，共同借用金融科技，主动、敏捷地运用大数据，采集、整合、挖掘和运用银行、核心企业和加盟商的碎片化数据，使企业的供应链、物流、品牌和店铺管理及经营能力经营状态得到了立体呈现。

　　作为一家成立14年的年轻银行，渤海银行在转型过程中，重视科技应用的突破，关注业务、产品和管理变革，力求服务环绕衣食住行的各类生活场景。近年来，渤海银行与国内领先的互联网平台开展持续深入的业务合作，摆脱物理网点和员工数量的限制，用线上化、智能化、数字化的手段快速融入大众生活，响应客户需求，目前渤海银行互联网个人贷款业务系统可支持日最高发放个人贷款30万笔/天，服务客户覆盖全国。

　　依托大数据和先进的科技风险控制模型，渤海银行把风险管理的要求、规则融入端到端的业务全流程，逐步建立智能化敏捷风险管控能力，在自有的系统平台上运用设备指纹、黑灰名单、人行征信、外部数据、要素验证、负面信息、特征标签等信息自动完成基于大数据的信用卡和消费贷款反欺诈、信用评估和授信，每秒可同时处理约200笔个人授信申请，每笔授信处理时间最快可达到8秒，秒级审批为线上贷款实时无感体验打下了基础。

　　渤海银行持续推进风险管理主动嵌入业务全流程，施行中台风险管理人员与前台业务人员平行作业。通过搭建项目敏捷小组，风险条线主动嵌入业务全流程，深入市场深入合作客户，发挥自身专业能力和风控逻辑判断能力，共同解决风险管理和业务创新中的难点。

　　同时，加强主动风险预警管理，提升风险防控水平。遵循“早期识别、快速反应、持续监控、有效化解”的原则，以有效化解授信风险为工作目标，坚持主动预警、全员预警，对由我行承担信用风险的授信客户，自授信发放日开始，就纳入风险预警全流程管理。充分运用新科技手段，加大风险预警客户信息的整合和开发，收集并推送贷款到期提示、贷款还本付息余额不足、高法失信被执行人、法院冻结扣划等风险信，成立授后监督敏捷小组，密切跟踪分析客户风险情况，及时掌握客户风险状况，对于出现风险预警信号的客户，第一时间采取有效的风险化解措施。

　　实践证明，践行全面、敏捷、主动的风险管理理念能够正确引领商业银行转型发展。当前渤海银行不良资产清收化解工作初具成效。截至9月末，全行不良率1.78%，实现较年初下降了0.06个百分点，资产质量得到了进一步夯实。

　　展望未来，渤海银行与时俱进推进风险管理工作，在不断优化敏捷主动的全面风险管理模式的进程中，增强自身驾驭风险本领，升级客户服务，着力助企惠民，为经济健康发展注入“渤海力量”。

　　感谢赵行长的介绍，下面我们把时间交给媒体朋友，请大家围绕主题开始提问。

　　您好，我是中国经营报的记者。我想问一下赵行长，金融科技手段在构建敏捷主动风险管理体系中有哪些应用？贵行在这方面有哪些优势？谢谢。

　　这个问题由我来为记者回答。

　　在互联网金融模式创新、传统金融机构数字化转型过程中，在不断创新发展、智能融合、技术推动的新形势下，流量、场景、数据成为金融科技发展的基石。渤海银行在向零售银行、开放银行、敏捷银行转型过程中，将金融科技运用于敏捷主动的风险管理，贯穿业务发展全流程：

　　一是基础平台建设，搭建基于原子任务的互联网贷款处理平台，以满足流程再造，交易拼装的基础平台支撑；二是先进技术手段应用，构建基于身份核查、OCR、生物识别、数字签名等技术客户识别体系；三是构建智能风控体系，充分利用大量结构和非结构性数据、AI人工智能、规则引擎等构建基于大数据的线上自主风控体系，破解信息不对称难题；四是渠道能力建设，构建基于手机银行、微信公众号的自有线上信用贷款产品；五是输出能力建设，促进场景融合，充分利用合作方的流量入口；六是构建分析监控体系，基于BI工具的实时监控体系使线上全自动处理的信贷业务看得见、摸得着、管得住。

　　数据是金融科技的核心，充分发挥数据驱动的能力，利用大数据的挖掘技术，通过存量自有线上业务数据的挖掘分析，利用AI机器学习技术，使用随机森林模型，对多维度的数据识别了其中规律，构建了基于风险定价的客户风控模型，经过数据验证基本达到预期水平，这将为更多的长尾客户享受到我行优质的消费金融服务，使广大有资金需求的消费客户，信贷资金用得起、还得上，优质商品买得起，从而促进普通百姓的消费升级，满足对美好生活的需求。

　　积极摸索在金融科技推动下银行生态场景的搭建与重构，探索银行与合作伙伴、平台企业和供应商“共享数据、算法、交易、流程以及其他业务功能，重构金融生态系统，从而创造出新的价值”。先后与各省、直辖市、单列市24个税务局合作，与天津、武汉、深圳、苏州、青岛等公积金中心合作，与地方市民征信合作，共享税务、公积金、市民基础信息以及客户银行信用情况，构建合作平台，为地方纳税客户、公积金缴存客户提供消费金融服务。

　　科技不仅改变了客户行为，高级分析能力的发展也孕育了全新风险管理技术。层出不穷的新技术带来了成本更低、速度更快的计算能力和数据存储，推动了更有效的风险决策支持和流程整合。如今，渤海银行主动适应宏观经济长期保持中低速增长和强监管成为主基调的大环境，打造“敏捷、主动、全面”的风险管理体系。“敏捷机制”的灵魂在于“持续迭代”，渤海银行通过建立专业化的客户识别和评级能力，借助数字化、智能化转型持续迭代升级，构建“快速反应、主动管理”的全面风险文化，快速跟踪风险、精准发掘风险、成功驾驭风险。

　　请继续提问。

　　您好，我是人民网的记者。能否请赵行长介绍渤税经营贷的情况？谢谢。

　　渤税经营贷的情况，请我们消费经营部的曹刚锋来回答。

　　渤税经营贷是渤海银行践行我们国家普惠金融发展的突出的特色产品，我们渤税经营贷是结合金融科技的应用，来推出对我们广大的中小企业小微企业，个体工商户这些纳税人提供一个纯线上的信用类的无担保无抵押的快速的经营性的贷款，渤海银行在监管部门的指导下，充分与我们各个地方的税务局加强密切的联系，建立了业务传输数据系统，也有我们行长期建立风险控制的理念和核心技术，以及利用我们行全面敏捷主动高效的这种服务能力，搭建了自动化的线上渤税经营贷的平台，我们全国截止到现在是大概有24个省市直辖市的税务局和我们的当地的分行建立业务联系，而且已经在大概将近十个省，业务已经推出了这款产品。

　　这款产品申贷方便，小微业主和个体工商户，符合税务局纳税规定，符合我们行的业务的条件，就自动通过我们行的微信公众号或者手机银行，或者税务局电子税务局的信息，直接自动的进行申请，进行充分授权以后，银行进行自动化标准化的审查审批，能够实现几分钟就能够得到你的审批结果，以前我们是一个小微业主和个体工商户的贷款，大家都知道，现在是融资难，融资慢，甚至融资贵，信息不对称的现象，通过我们与税务局的这些信息，我们同时结合它的纳税信息，工商登记信息环保信息，处罚信息还有央行征信信息等等这些企业的日常的经营行为的数据，我们和税务数据相融合，将税务数据转化为银行的信贷数据，实时的为小微企业和个体工商户提供服务，我们有一句口号，叫做客户不出户，银行全服务，这个服务理念使我们这款产品在十多个地区推出之后，也得到了广大小微业主的好评和欢迎，我们现在也在有序的推进这项产品在全国实现全部的落地。

　　您好，我是人民日报全媒体新闻平台的记者。当前贵行打造的敏捷主动的全面风险管理模式，与成立之初建立的业界领先的垂直独立风险管理模式，最大的改变是什么？“敏捷、主动、全面”是如何实现的？谢谢。

　　这个问题有请我行风险管理部张文涛副总经理回答。

　　渤海银行始终坚持成立之初建立的全面垂直独立的风险管理体系，这是我行14年来实现稳健的经营发展和有效的风险防控的基础，没有改变。在当前商业银行经营发展的外部形势和竞争环境发生深刻变化的时期，我行打造敏捷主动的全面风险管理模式，是在坚持全面垂直独立的风险管理的基础上，进一步提升风险管理效能，改进客户体验，提高核心竞争力，实现高质量转型发展的战略选择。

　　实践中，打造敏捷主动的全面风险管理模式，是依托大数据和先进的风险控制科技手段，把风险管理要求、规则融入业务全流程，建设“自动、实时、精准、敏捷”的智能风控体系，以实现风险管控质量和效率的提升。

　　第一是“自动”，即提升管理流程的线上化、系统化、数字化水平，并自动化对接客户需求和金融服务场景，实现全流程的高效流畅运转。刚才提到的我行的“三农”服务平台“益易农APP”就是一个典型范例，对外通过更加快速无感的风险防控，更好地满足客户体验和场景服务模式的需求，对内通过自动化的风险探知和处置，提升整体管理效能。

　　第二是“实时”，对市场机遇和风险信息进行快速捕捉、实时响应。我行在普惠金融、消费金融等各领域的创新管理中，密切跟踪、深入了解宏观经济和监管政策变化、产品创新趋势、消费金融市场、生态圈细分行业景气度和同业状况，在推进产品和服务创新过程中同步强化风险管控，快速反应进行风险预控。

　　第三是“精准”，运用大数据、人工智能等手段，精准定位目标行业、目标客户，精准匹配服务方案，精准采用风险防控措施。针对不同业务类型建立数字化决策平台，打通内外部数据，全方位收集客户信息并建立大数据风评模型，并基于此对客户进行分析、预测和分层管理。在风险管理全流程中每一个关键节点上自动匹配和触发相应的管理机制，提升精细化、科学化管理水平。

　　第四是“敏捷”，实现组织体系的敏捷协同、合作共赢。在推动和落实业务战略规划的过程中，风险管理与业务的充分协同，制定统一明确的风险战略和业务策略。渤海银行在产品创新、政策制定等方面均由风险管理条线和业务条线共同组建敏捷项目组，在贴近市场、了解客户的过程中完善风险主动管理机制，推进整体快速联动，提升敏捷响应能力。提高风险管理要求的可操作性和市场竞争力。

　　您好，我是中国银行保险报的记者。我想了解一下刚才讲的实行“敏捷、主动、全面”的风险管理模式，现在渤海银行资产质量状况怎么样？这种模式对资产质量是如何进行优化的？谢谢。

　　这个问题有请我行信贷监控部庞珺总经理回答。

　　实行“敏捷、主动、全面”风险管理模式后，我行不良贷款清收化解工作初具成效，资产质量明显夯实。截至2019年9月末，我行不良贷款率1.78%，较年初下降了0.06个百分点；与此同时，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为93.96%，较年初下降了5.1个百分点，资产质量得到进一步夯实。

　　下面，我分别从敏捷、主动、全面三个方面来介绍一下我行相关的风险管理措施：

　　一是敏捷，即成立敏捷工作组，有效化解不良贷款。

　　2019年以来，我行在总行层面成立了不良贷款清收化解敏捷工作组，实行矩阵式、跨团队的管理方式和项目经理负责制；同时，在分行层面成立了若干个敏捷工作小组，将不良贷款清收化解工作责任到人，逐户制定切实可行的清收化解方案，有效实现了总分行联动化解不良贷款。

　　二是主动，即加强主动风险预警,及时有效化解风险。

　　我行风险预警工作始终遵循“主动预警、全员预警”的原则，对由我行承担信用风险的授信客户，自授信发放日开始，就纳入风险预警全流程管理。首先，客户经理是“贷后管理第一责任人”，负责对客户资金流向、生产经营状况、财务状况、信用状况等进行贷后检查；其次，信贷监控部门负责授后监督，负责对客户经理实施贷后检查的行为与结果进行监督，通过非现场检查和CRMS系统实时监控，对于出现风险预警信号的客户，要求分行第一时间采取有效措施及时化解风险。

　　三是全面，即推动金融市场业务前中后台信息一体化，实现全面风险管理。

　　在信贷监控部下设立金融市场审批监控部二级部，实现金融市场业务贷前调查、贷中审核、贷后监控一条龙作业，将分散在不同部门的金融市场业务贷前调查、贷中审核、贷后监控信息集中起来进行共享。既有利于审批人员了解授信条件在业务落地后的执行情况，便于及时调整审批策略，也有利于放款审核人员及贷后监控人员充分理解批复要求，进一步提高放款审核效率，增强贷后监控效果，从而实现对金融市场业务审批、审核、监控工作的全面风险管理。

　　请继续提问。

　　您好，我是中国证券报的记者。我想请问渤海银行实施敏捷、主动的风险管理效果怎样？如何解决好在服务实体经济、服务小微企业、服务百姓生活中的难点问题？谢谢。

　　您这个问题问的很深入，到底是阻碍了效率还是真正的支持实体经济的发展，这个问题由我们消费金融事业部曹刚锋总经理回答。

　　在现有科技手段渗透模式下，传统的信用风险管理模式已经无法适应小微业务的风险特点，渤海银行从业务模式出发，重新思考风险管理模式，建立全生命周期的风险管理体系，充分利用大数据等新兴技术，打造贷前、贷中、贷后的一体化风险管理体系，并建立营销、审批、预警、催清收的端到端反馈机制，助力服务实体经济、服务小微企业、服务三农，在此，用两个渤海银行业务发展中鲜活的例子给大家进行说明。

　　一是刚才提到的“渤农贷”项目，这个项目是总行、长春分行携手与吉林省金控集团联合打造的集“单笔农户个人贷款”、“涉农电商业务”、资金和保险代理于一体的三农服务平台“益易农 APP”，帮助农民在线上一站式申请“渤农贷”农户贷款、销售各类农产品。在贷前调查阶段，通过合作方入户调查，将农户流传土地情况、有多少地、种了多少地，家里有多少资产和负债都调查的一清二楚，并向我行开放数据，解决了农村金融最后一公里的问题；在了解农户资产负债状况及融资需求的基础上，结合我行积淀多年的成熟的大数据体系和风控模型，实现了金融机构对农户以往的“不了解、不敢贷、不愿贷”到现在我行可以联合政府合作方“清晰的为农户画像、掌握其金融需求、敢贷、愿贷”的跨越。依托我行经市场检验和优化的大数据及先进的风险控制模型，结合合作方的特色数据，可实现自动线上审批，农户借款人在资料齐备的情况下，足不出户便可在几分钟之内获知是否可贷、贷多少的审批结果。

　　二是我行推出的“渤税经营贷”全线上信用类小微专属信贷产品，该产品具有“申贷轻松、线上快速审批、随时发起用款还款申请、利率优惠”等特点。产品设计基于“银税互动+金融科技”，以税务数据为核心，根据企业工商登记信息、纳税申报信息、征收信息、经营数据、违法违章、稽查案件、欠税信息、信用评级等上百项数据字段，在小微企业信贷场景下综合运用大数据、人工智能、机器学习等技术，让银税信息即时线上共享，将税务数据转化成信贷数据，辅以企业数据、外部信息，还原小微企业经营行为和信用水平，对企业进行风险画像，快速计算得出审批结果。同时风控模型支持差异化的作业流程与风险策略配置，满足不同分行的定制化需求，提高产品迭代效率，使线上业务流程更清晰、操作更便捷、效率更优化。“渤税经营贷”为优质纳税小微企业主和个体工商户提供了“纯信用”快速融资服务，极大改善了客户体验。目前已与税局签约的分行达24家,产品陆续在陕西、天津、河南、吉林、上海、河北、广东等区域推出，计划陆续实现全部分行投产。可以说，渤海银行在业务发展中，一直不忘饯行社会责任，做普惠金融战略的有效推动者和坚定执行者，引领金融服务达到社会最需要的地方。

　　您好，我是金融时报的记者。之前多家银行披露的半年报显示，当下争夺正紧的消费贷，不良率出现集体上升，引起监管高度关注。请问渤海银行目前消费贷的规模是怎样的？不良率以及发展趋势如何？谢谢。

　　这个问题有请我行消费金融事业部曹刚锋总经理回答。

　　渤海银行自2017年制定了零售转型发展战略规划，全行按照“六个突破、三个转变”指导思想，发力消费金融业务，截至2019年三季度末，渤海银行消费金融贷款年增量达到全行贷款年增量的30%，而不良率仅为0.61%，低于同业水平。

　　在消费金融业务发展过程中，我们始终坚持“合规是前提，客户是基础，风控是核心，科技为支撑，场景为依托”的发展理念，将“敏捷、主动、全面”的风险理理念贯穿消费金融业务全流程，将有效的信贷风险管理行为贯穿到消费金融项目全生命周期的每一个环节，在风险识别、评估、贷后管理等全流程采用不同的技术手段，尽可能的降低风险。

　　首先，设定准入关，从源头入手把控风险，通过细分市场，选择与我行发展目标相匹配的客户类型。在每个消费信贷项目接触之初，渤海银行坚持总分行联动，区分场景和业务模式，区分不同客户类型，深入了解新项目中单笔业务的模式，遵从KYC（了解你的客户）原则，在业务前端即了解业务风险点、风险防范措施、用途使用情况，根据行业和客户特点，加强业务管控管理，前置风险模式。

　　其次，在业务开展过程中，渤海银行坚持以客户为中心，不断提升客户体验，在满足客户多样金融需求的同时不断提升风险管控能力。随着消费金融不断发展和人们消费需求逐渐改善，消费金融正从传统的高收入人群和大额低频次消费场景向中低收入及小额高频消费场景拓展。在这个过程中，渤海银行不断了解客户的真实需求、真实意愿、真实行为，积累了大量的真实消费数据供行内风险决策，降低信息不对称程度，在创新产品模式时，不断优化银行决策机制、不断提升业务效率，以期提升客户体验，获得市场认可。

　　另外，坚持风控为核心，建立全流程的风险管理体系。我们设计了消费金融不同产品的风险决策模型，并根据风险因子的变化进行不断的迭代，建设了消金业务监控及业务分析系统，基于个贷业务数据集市，建立起基于业务规模、放款、价格、资产质量等主题的数据模型，通过REPORT和BI分析工具实现对个贷业务的分析统计功能，支持WEB应用、手机等渠道实时监控，并在总行建设大屏监控室，通过LED大屏全面展现业务状况、业务处理流程、业务指标监控、设定风险预警阈值等功能，使基于网贷平台的业务“看得见摸得着”、可控可视、实时发现风险问题，充分体现了金融科技创新应用能力。

　　我简要补充两点，第一个就是消费贷，从风险管理角度基本原则就是分散化，最简单的就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里，所以从消费贷本身这个产品的角度来看，从风险管理的基本原则来看，它的不良率正常情况是低于传统的公司的业务的。

　　第二个就是刚才曹总已经介绍了，我们渤海银行的消费贷的业务，还有我们自己的特点，我们以风控为核心，以科技为支撑以场景为依托，这里面我们强调风控的核心，就是我们是用我们自主的风险控制管理的模型在做出判断，筛选我们的客户，因此最终的结果我们消费贷的不良率是优于我们同业的不良率，谢谢。

　　时间关系，提问环节到此结束，非常感谢四位发布人的精彩介绍，感谢各位记者朋友的出席，也感谢中国经济网的直播，下场发布机构是山东银保监局，谢谢大家。

第255场银行业保险业例行新闻发布会将于2020年1月16日在京举行，发布机构：西藏银保监局，主题：治边稳藏 守护国土 金融戍边——西藏银保监局引领金融支持边境小康村建设。中国经济网将进行图文直播，敬请期待！

第255场银行业保险业例行新闻发布会将于2020年1月16日在京举行，发布机构：西藏银保监局，主题：治边稳藏 守护国土 金融戍边——西藏银保监局引领金融支持边境小康村建设。中国经济网将进行图文直播，敬请期待！