在金融服务领域，保险理赔始终是大众关注的焦点。

　　近期，各大保险公司陆续发布2024年度理赔报告，这些数据犹如一面镜子，清晰映照出保险行业的发展现状与服务质量的变化。从赔付金额的显著增长到获赔率、赔付时效的优化，如今，保险理赔服务质效正在逐步提升，为社会经济发展与人民幸福生活提供了更高水平的保险保障。

　　保险理赔质效持续提升

　　金融监管总局披露的数据显示，2024年，我国保险业原保险保费收入5.7万亿元，赔付支出2.3万亿元。按可比口径，原保险保费收入同比增长5.7%，而赔付支出同比增长19.4%，赔付支出增速远高于保费收入增速。

　　根据各家公司披露的具体数据，人身险公司中，中国人寿寿险公司以603.9亿元的赔付金额位居第一；平安人寿、太保寿险赔付金额分别达到419.4亿元、205亿元；平安养老、新华保险、泰康养老等多家险企理赔金额突破百亿元，分别为180亿元、152亿元、101.4亿元。

　　财产险公司中，人保财险处理理赔案件超1.8亿件，同比增长超30%；日均支付赔款超10亿元，同比增长超7%。中国人寿财险理赔额近740亿元，同比增长约7%；共处理赔付案件近2700万件，同比增长近60%。阳光财险累计赔付金额302.58亿元，累计赔付件数1540.68万件。

　　保险理赔是保险合同履行的核心部分，提升理赔服务的质量和效率是保险业高质量发展的必然要求。除了赔付金额，获赔率和赔付时效也是消费者的关注重点。2024年，多数保险公司的获赔率超过99%，如幸福人寿达99.96%、中宏保险为99.8%、交银人寿为99.78%。高获赔率体现了保险公司积极履行赔付责任，切实回应了消费者的保障诉求。

　　在赔付时效方面，科技成为提升理赔效率的关键助力。众多保险公司积极引入人工智能（AI）审核、自动理赔系统等前沿技术。例如，太保寿险全年有超83万件案件使用AI理赔审核决策；平安健康险通过AI辅助交单，理赔服务线上化率达到98.61%，在线交单一次通过率达到93.92%；通过构建AI自核引擎对接医疗数据，理赔时效优化了26%。人保财险车险各场景智能调度近90%，客户自助上传照片超7700万张，同比增长超80%；客户自助签署理赔单证超272万次，同比增长超94%。

　　值得注意的是，近四年的保险理赔数据显示，除了2022年以外，其他三年的赔付支出增幅均大幅超过保费收入增幅。

　　业内人士分析，这一结果与多方面因素有关。一是人身险公司产品结构变化，一些健康险产品赔付率同以往相比更高，例如部分地区的惠民保产品对于理赔率有所要求，推动了赔付支出的增长。二是自然灾害带来的损失有所增加。三是保险公司的理赔服务质量有所提升，在一定程度上使得赔付支出增速加快。

　　国联证券发布研报称，随着我国人口老龄化进程加深、居民的健康保障意识增强，居民对于商业健康险和健康管理服务的需求也在持续增长。后续，随着医保数据赋能保险公司、医保基金与商业保险同步结算以及其他有关支持政策落地，保险公司可以做到产品定价更精准、赔付更可控、理赔效率更高。

　　重疾险赔付额占据高位

　　2024年，人身险公司赔付规模持续扩大。金融监管总局数据显示，人身险公司赔付1.15万亿元，按可比口径，较上一年增长39.4%。

　　在人身险公司的理赔中，健康险是“重头戏”，其中重疾险作为给付型险种又是赔付的重中之重。例如，平安人寿重疾险赔付件数占全年理赔件数的比例仅为4.9%，赔付金额占比却达49.4%；太保寿险有52%的赔付源自重疾险。

　　尽管如此，在业内人士看来，由于重疾发病、理赔年龄呈现年轻化态势，重疾险保额难以充分覆盖风险的问题愈发凸显。一位保险精算师分析称，重疾险保额不足，一方面，源于消费者对自身风险评估不足，没有充分考虑到家庭经济责任、未来收入损失以及潜在的医疗费用增长等因素；另一方面，保险销售人员在销售过程中，可能没有引导消费者进行全面的风险分析，导致其选择了不恰当的保额。

　　对此，泰康人寿建议，通常以5倍年收入作为重疾险保额基本标准。如投保人年收入为20万元，保额可设为100万元。

　　另外，业内专家认为，保险公司应加强对疾病数据的研究和分析，优化产品定价模型；同时，开发更多差异化的重疾险产品，满足不同群体的多样化需求，为消费者提供更充足的保额选择。

　　近年来，得益于惠民保等医疗险产品的快速发展，医疗险市场占比持续增长。据统计，2024年，医疗险规模将首次超过重疾险，成为健康险市场第一大险种。

　　从理赔数据来看，医疗险赔付案件数逐年上涨，成为多数人身险公司赔付案件数占比最大的险种。例如，中国人寿寿险公司2024年医疗险理赔案件数相较5年前增长超50%；平安人寿全年医疗险理赔485.7万件，占总件数的92.8%。

　　在医疗险赔付原因中，疾病远高于意外。多家人身险公司疾病赔付占医疗险赔付的比例超过85%，其中呼吸道疾病最为普遍。中国人寿寿险公司发布的报告显示，在4岁至12岁学龄儿童中，医疗险最主要的出险原因为呼吸系统疾病，且呈逐年上升趋势。此外，随着人口老龄化加剧以及现代生活方式带来的影响，高血压、糖尿病等慢性疾病和重大疾病发病率上升。

　　巨灾多发导致赔付上涨

　　2024年，财险行业在理赔服务方面持续发力，为各类风险提供了及时有效的经济补偿，筑牢经济安全、社会保障、灾害防控“三张网”。

　　数据显示，2024年，财产险原保险保费收入1.4万亿元，赔付支出1万亿元，按可比口径，赔付支出同比增长6.5%。

　　车险仍是财险业的核心业务，2024年占财产险总保费的54%。从理赔案件数量来看，全年处理案件数量庞大。人保财险全年处理车险案件超3300万件；中国人寿财险车险赔付近470亿元；阳光财险车险赔案329.45万件，赔款188.77亿元。

　　2024年，我国自然灾害多发，财险公司坚持应赔尽赔、能赔快赔、合理预赔，这也直接带动财险理赔金额的上涨。2024年，人保财险启动大灾理赔应急响应255次，妥善应对雨雪冰冻灾害、南方暴雨洪涝、江浙沪高温、河南山东干旱、台风“摩羯”“贝碧嘉”等重大自然灾害近40次，大灾理赔服务超111万次。其中，台风“摩羯”最大一笔预赔付金额超3亿元，最快一笔农房赔案从客户报案到赔款支付仅用了6分钟。

　　农业保险在保障国家粮食安全和促进农业发展中发挥了重要作用。2024年，人保财险农险赔付近500万件，累计提供农业风险保障超2.1万亿元，覆盖农户超5500万户次；中国人寿财险农险赔付近90亿元。这些保险补偿缓解了农户的经济压力，帮助稳定农业生产。

　　此外，在服务现代化产业体系建设方面，人保财险为中小微企业及其经营者、个体工商户提供超60万户次理赔服务，为近6万家高新技术企业和近4万家专精特新企业提供精细化理赔服务。（记者 戴梦希）