破解养老难题：商业保险面临诸多期待

　　近年来，随着人口老龄化程度不断加剧，养老问题已成为全社会共同关注的焦点。随着“养儿防老”的传统观念逐步转变，人们开始寻求更多样化的养老模式来应对未来的生活挑战。在这样的背景下，保险作为一种重要的风险管理手段，商业保险公司开始利用自身优势，积极探索多层次的养老模式，从社区养老、城心养老到旅居养老、居家养老。作为金融业的重要组成部分，保险业如何赋能多层次养老保障体系建设，以减轻人们对养老问题的担忧？

　　挑战之一：养老资金储备不足

　　有研究机构预计，到2030年，我国将进入老龄化高峰期。届时，老年人口比例将进一步上升，对养老保障的需求也将急剧增加。基本养老保险的负担逐渐加重，仅凭社会基本养老保险难以满足广大老年人的养老需求，商业养老保险应该成为重要的补充力量。

　　当前，我国已经建立了三支柱的养老保障体系，但是三支柱发展并不均衡。据统计，截至2023年年底，第一支柱基本养老保险参保人数10.7亿人，第二支柱企业年金和职业年金参加人数近7600万人，第三支柱个人养老金开户数超过4900万户，但个人账户空转率约占七成。

　　与此同时，以基本养老保险为代表的养老金替代率实际并不高。中国人寿保险（集团）公司董事长蔡希良曾表示，国际组织养老金替代率是55%，我国还没有达到这个指标。养老金替代率低导致老年群体的支付能力不足，难以形成有效需求。

　　接受采访的业内人士认为，养老资金储备不足是当前老年人养老生活面临的最主要问题。“商业保险在养老金储备方面具有独特优势。一方面，商业保险产品可以提供相对稳定的投资回报，帮助消费者积累更多的养老金；另一方面，商业保险还可以提供额外的风险保障，如身故保障、健康保障等，为消费者老年生活进行全方位‘护航’。”该业内人士说。

　　挑战之二：服务供需不匹配

　　养老服务供需不匹配问题同样严重。养老服务需求随老龄人口增加而日益增长，但养老服务供给却存在明显不足。

　　蔡希良认为，一方面养老服务的供给不充分、不平衡。比如养老设施供给错配，2023年北京市养老机构总体入住率只有38%，且2/3以上的养老机构在郊区，但有3/4的老年人口居住在城区；另一方面养老服务发展不充分。“90%以上的老年人选择居家养老方式，但居家长期照护、助残、助医等需求较大的适老化供给严重短缺。此外，医养综合服务保障水平也有待提升，目前绝大部分养老机构‘只养老不医护’，但是医疗机构‘只治病不养老’，老年人难以同时获得生活照料和医疗养护。”蔡希良说。

　　具体到养老模式上看，居家养老、社区养老等新型养老模式尚处于起步阶段，服务体系尚不完善。尽管这些模式在近年来得到了政策的大力推广和支持，但在实际操作中仍面临诸多困难。例如，居家养老服务缺乏统一的标准和规范，服务质量难以保证；社区养老服务设施不足，活动内容单一，无法满足老年人的多元化需求。

　　“在现在发展阶段，标准化将成为整合服务的关键因素。此外，当前市场上的供应商水平参差不齐，所提供的服务也存在显著差异。对于保险公司而言，如何从这些供应商中选择合适的合作伙伴，成了一个亟待解决的问题。”同方全球人寿副总经理童伯宁在接受采访时说。

　　挑战之三：医疗保障需求迫切

　　老年人是医疗保障的重点人群，但医疗资源的紧张和医疗费用的高昂却给老年人带来了沉重负担。许多老年人在面临疾病时，因无法承担高昂的医疗费用而放弃治疗，导致健康状况恶化。此外，部分老年人因行动不便等原因，难以获得及时、有效的医疗服务。

　　大家保险前不久发布的《中国城市商业养老白皮书（2025）》（以下简称《白皮书》）显示，56.7%的受访者对当前医疗保健类需求感到不满意。具体来看，受访者的需求集中在邻近优质医疗资源以方便随时就医、及时救治大病和急病。

　　对于以商业养老保险作为养老生活的规划，《白皮书》显示，77.7%的中年受访者已经开始做养老准备，65.6%的老年受访者认为该提早进行养老准备，养老规划主动性显著提升。而“保险+养老”的模式实现了保险保障、养老资金准备和服务供给的有效链接和融合，开始受到普遍欢迎。通过养老保险，人们可以在年轻时为退休后的生活做好资金储备、医疗资源储备等，确保老年生活的品质。

　　针对老年人医疗保障需求迫切的问题，保险业也于近几年推出了更加适合老年人的医疗保险产品，设计具有针对性保障范围的医疗保险计划，并提供健康管理、疾病预防等增值服务，帮助老年人更好地管理健康风险。（记者 王笑）