年金险产品何以占据个人养老金保险产品“C位”？

　　随着个人养老金制度2024年12月15日全面实施，养老第三支柱保障体系也进入了建设的快车道。据《金融时报》记者不完全统计，当前已有25家保险机构推出了168款保险产品，产品类型涵盖年金保险、两全保险和专属养老保险三类。其中，年金保险产品高达90款，在个人养老金保险产品中占比达53%。

　　为何保险机构热衷推出年金险产品？当前年金险产品的创新和特色又体现在哪些方面？如何增加保险产品对个人养老金账户消费者的吸引力？日前，《金融时报》记者就上述话题进行了走访。

　　年金险产品成主流

　　数据显示，截至目前，已有7000多万人开通了个人养老金账户。理财、储蓄、保险、基金四大类个人养老金专项产品分别有466款、285款、168款以及26款。此前，平安养老险公司董事长甘为民表示，个人养老金账户将会是第三支柱的“主阵地”。在此背景下，商业保险公司纷纷布局个人养老金产品。

　　记者注意到，截至目前，在个人养老金领域推出相关产品的保险公司已有25家，包括中国人寿寿险公司、人保寿险、国民养老、太保寿险等机构。从单家机构产品构成来看，超六成保险公司的年金险产品在其个人养老金保险产品中的占比超过五成。具体来看，有15家保险机构年金险产品数量在个人养老保险产品中占比超过50%。

　　为何年金险产品有如此吸引力？

　　业内人士向《金融时报》记者介绍，投保年金险的消费者可以选择一次性或按期缴纳保险费，保险公司则会在投保人达到约定年龄后，按照一定的规则定期给付养老金，直到投保人去世或合同期满。这种“按年给付”的方式为消费者提供了明确的理财路径，确保在退休后有稳定的收入来源。

　　以某养老年金保险产品为例，一位35岁的女性投保，每年支付12000元保费，20年后开始领取养老金。根据设定，她将可以在55岁时开始领取养老金，首年可领取8886元，之后每年按3%的比例递增，直到88岁共计领取512988元。这种长达34年的保证领取，让投保人无论何时都能安心享受退休生活，避免了经济上的不安。

　　“年金险的特色在于其确定性与长期性。”上述业内人士进一步对记者介绍，根据投保人选择的养老年金领取方式以及与保险公司约定的保险期间，自约定领取年龄起领取养老年金，比如可约定为被保险人年满55（女）、60、65、70周岁后，可以持续领取至终身。若在此期间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间内未领取的保证养老年金。不难看出，相比于其他类型的保险如两全险，年金险的保障期更加适合那些需要进行长期财务规划的消费者。

　　创新型年金产品相继涌现

　　记者注意到，除了固定收益的传统年金险产品，保险公司还推出了“固定+浮动”的分红型年金保险产品以及万能型年金保险产品。前者如泰康幸福赢家年金保险（分红型）、招商信诺养老年金保险C款（分红型）、中意悠然相伴养老年金保险（分红型）等。数据显示，当前个人养老金产品库中共有22款分红型年金险产品；后者如工银安盛人寿金账户年金保险（万能型）、泰康尊享一生年金保险E款（万能型）、交银人寿个人养老年金保险（万能型）、农银人寿金穗兴民养老年金保险（万能型）等。

　　某资深保险代理人进一步向记者介绍，相较于传统年金险，万能型年金保险产品除了能提供身故/全残保险金、养老年金等保障责任，还可以追加保费，根据个人需求调整保险规划，但所交保费要扣除初始费用后计入个人账户。这类产品的账户投资较为灵活，投资者在购买产品之后可以根据个人需求进行账户分配，每年还有一次调整账户的机会。例如，若投资市场收益不佳，投资者可以选择稳健账户、进取账户各配置50%资金，明年如果投资市场回暖，也可以将比例调整为30%和70%，进取型账户占大头，寻求更高的浮动收益。

　　而分红型年金保险产品在保险期内可享受分红收益，但保证收益以上的部分是不确定的。这也意味着，虽然投保人有机会分享到保险公司的经营效益带来的成果，但最终还是要看保险公司的投资盈利能力以及分红方式。

　　与此同时，保险机构在年金险的缴费方式、领取方式上加入了创新，让消费者自由选择缴费时间和金额、领取方式以及年限等。

　　不过，上述业内人士进一步提醒，尽管年金险的优势明显，消费者在选择时仍需谨慎。不同类型的养老保险各有其特点，消费者在购买前应仔细阅读产品说明书，了解每款产品的具体条款及风险。购买前，最好考虑个人的风险偏好、保障期限、领取方式等多方面的因素，确保选择的产品最符合自己的需求。（记者 李丹琳）