为何有消费者热衷于购买大额保险？

　　近日，“1亿元天价保单被保人0岁”事件冲上热搜，引发行业广泛讨论。据记者了解，上述保单为中邮人寿保险股份有限公司（以下简称“中邮人寿”）的“邮爱一生年金保险”产品，保费高达1亿元，通过保险中介渠道销售。值得一提的是，1亿元保单的投保人选择了单笔趸缴方式，即投保时一次交清全部保险费，且保单已过犹豫期。中邮人寿向《金融时报》记者证实了该保单的真实性，并称近期在北京的确通过保险经纪公司成交了这样一份亿元大单，但对于投保人的具体信息未予透露。

　　据一位保险中介人士讲述，这笔亿元保单由一位客户为刚出生的0岁婴儿投保，根据产品设计，因为投保人选择了趸交，被保险人在第五年就可以领取10%的首期保费，即1000万元的“关爱金”，第六年开始每年领取300万元。如果被保险人活到100岁，将累计领取2.95亿元。

　　所谓年金保险，指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。但需要注意的是，年金险的领取和缴费都是提前约定好的，如果前期退保，可能面临不同程度的损失。

　　这款“邮爱一生年金保险”就属于快返型年金险。在保单第五年被保险人就可以开始领取年金。该产品交费形式分四种情况，即趸交、3年交、5年交和10年交，对于选择不同交费期限的投保人来讲，其返还的比例会有所不同。例如，选择趸交，在第五年的时候，被保险人就可以领取10%的首期保费；选择3年交，则对应返还30%的首期保费；5年交、10年交分别对应返还50%、100%的首期保费。

　　近几年，随着市场环境的不确定性和资产配置的多元化，通过不同资产的搭配，对冲市场风险，能让高净值人群守住财富、传承财富。而在多元化的资产配置组合中，保额在千万元以上的大额保单逐渐增多。

　　今年2月，汇丰保险在香港签发了一张2.5亿美元（约合人民币18亿元）的人寿保单，打破了吉尼斯世界纪录的最高价值人寿保单纪录。该保单为汇珑环球寿险计划，是具备财富保值及传承功能的终身保障寿险计划。

　　汇丰人寿香港和澳门首席执行官爱德华·蒙克瑞夫彼时透露，这位客户是一位来自亚洲的超高净值个人，拥有多个国籍。他同时表示，亚洲是全球超高净值人口增长最快的地区，因此我们留意到通过保险方案进行业务继承、遗产管理及财富传承的需求有显著增长。

　　为何现在百万元级、千万元级保单多见，甚至亿元的大单也不稀奇了？一位保险业内资深人士向《金融时报》记者分析道，一方面，随着经济的持续增长，一部分人群实现了财富的快速积累。对于这部分高净值人群来说，如何合理管理和传承财富成为重要议题。“天价保单”作为一种高端的财富管理工具，能够满足他们在资产保值、增值和传承方面的特殊需求；另一方面，近年来，金融市场波动较大，传统的投资方式可能面临一定风险。部分投资者开始寻求更为稳健的投资渠道，而保险产品，尤其是年金保险和终身寿险，以其稳定性和长期收益性受到青睐。

　　作为全球第二大财富管理市场，我国超高净值家族客群体量增长迅速、需求日益多元化。胡润研究院的研究结果显示，2023年，中国拥有600万元人民币家庭净资产的“富裕家庭”数量达到518万户，拥有千万元人民币家庭净资产的“高净值家庭”数量达到211万户，拥有亿元人民币家庭净资产的“超高净值家庭”数量达到13.8万户。

　　相较于重疾险、医疗险来说，年金险、两全险、终身寿险的保障成分较低，更偏向理财。一位保险精算师分析指出，终身寿险分为偏储蓄型的增额终身寿险和偏重杠杆和保障属性的终身寿险，前者主要是传承现有现金类资产，后者可用于规划身后现金流。两种终身寿险都具有放大资产的效用，同时结合信托、遗嘱等法律工具，可以更好地避免资产传承过程中的纷争。

　　在越来越多消费者选择高端保险产品的同时，专家也建议，在投保巨额保单之前，消费者应首先明确自己的保险需求和目标。这包括了解自己想要通过保险实现什么样的保障或投资目标以及这些目标是否符合自己的整体财务规划。消费者应根据自己的财务状况和风险承受能力来合理配置资产，避免将过多资金投入到单一保险产品中。在选择保险产品时，消费者应仔细比较不同产品之间的保障范围、保费价格、理赔条件等关键因素。同时，还要了解保险公司的信誉和服务质量，以确保自己的权益得到合理保障。（记者 戴梦希）