“教育要从娃娃抓起，保险也一样，越早买越划算。”六一儿童节将至，保险机构纷纷趁势推出相关儿童保险产品。

　　儿童保险，是指专为少年儿童设计，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品；种类包含儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。

　　近年，家长为儿童青少年配置意外险的热情不断提升。水滴保联合水滴保险研究院发布的《儿童青少年保险调研报告》显示，意外险的销量逐渐增加，2020年销售比2019年增幅高达326％。

　　儿童保险也引发监管重视。2021年10月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》提出，要进一步提高儿童保障水平，积极开发有特色的残障儿童保险、儿童特定疾病保险等，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

　　儿童保险市场火热，也衍生出不少销售乱象。据黑猫投诉平台数据，有关儿童保险的投诉信息共达1192条。其中，投诉最多的是业务员打着给孩子买个保障的旗号，将重疾险包装成理财险，宣称给孩子终身保障，诱导家长给孩子投保。

　　“投保要遵循先保障后理财的原则，让保障的归保障，理财的归理财。”一名保险资深代理人分析指出，为孩子配置保险，要结合孩子自身风险考虑，理智判断，避免冲动消费。如果保险配置和家庭实际情况“错配”，买的保险不仅起不到作用，还可能带来不必要的经济负担。

　　误导销售乱象 

　　“明明想要购买终身大病保险，保险代理人却给我推荐理财分红险。”张敏（化名）向时代周报记者反映，她在中德安联人寿山东分公司购买保险产品的遭遇。

　　2015年，张敏在家中休产假，找到在中德安联人寿山东分公司的保险代理人李某，表明了想给孩子投保可保障终身大病保险的需求。本着对朋友李某的信任，加上没有太多时间和精力研究各种眼花缭乱的保险产品，张敏便直接购买了李某推荐的保险产品。

　　“李某离职后，中德安联人寿山东分公司新的保险代理人打电话告诉我，我给孩子投保的保险产品是一年一交的消费型理财分红险，并不是保障终身型大病保险。”张敏表示，直到2020年，一通电话她才得知为孩子购买的并不是自己最初想要的保险产品。

　　了解到购买的保险产品与自己想要购买的不符后，张敏曾拨打电话投诉，中德安联人寿山东分公司也派出销售代表跟张敏接洽，但双方并没有达成一致意见。

　　张敏表示，当初，她并没有保留李某的销售话术等证据，现在只能吃哑巴亏。

　　时代周报记者注意到，目前市场上仍有不少险企代理人“挂羊头卖狗肉”，对保险消费者进行误导销售。

　　5月26日，时代周报记者以孩子父亲身份向佛山某寿险公司业务员陈好（化名）咨询保障型儿童保险，但陈好仍向记者推荐一款返还型分红险。

　　“理财分红险每年5000元保费，算下来一天也就13元，还不够一盒香烟钱。”陈好介绍称，该产品能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取1.2万元；30岁结婚还能领20万；60岁后能领几十万，就算中途不幸得大病也能赔付，收益率高达4.25%。

　　“通常宣传的收益率都是演示收益，并不等于保单的收益率。”一名保险资深人士向时代周报记者分析指出，目前年金险等理财产品宣传时收益6%，实际收益可能只有4%，保底收益可能低至2%。

　　上述保险资深人士进一步解释称，以两款保障性相同、保额相等的两款儿童重疾险为例，A款不带返还功能，总保费3万元；B款有返还功能，总保费5万块钱。但是，B款只有3万元保费用于保障，比A款多交的2万元其实就是为返还功能交的钱，相当于储蓄本金。这部分保费收益率会随着市场利率、行业投资收益有所浮动。

　　当市场利率、行业投资收益率下行时，保险公司的投资收益及保险产品的收益率也会跟着下降，导致消费者获得的保险投资收益也会整体下降，甚至有可能低于市场的存款利率。

　　“从保障角度出发，购买理财险的性价比不高。”5月27日，沃保保险相关负责人向时代周报记者分析称，从小孩角度来说，养老、教育都是有必要的，但是理财险的保费比较贵。对于孩子来说，优先购买保障型保险产品，在预算充足，且已购买健康保障产品的前提下，可以考虑购买理财险。

　　监管纠偏 

　　诱导销售是行业顽疾。

　　据银保监会数据，2021年第四季度，在涉及人身保险公司投诉中，销售纠纷投诉为10362件，占比为44.28％。监管重拳出击纠偏。5月19日，银保监会起草《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》，要求银行保险机构不得进行欺诈、隐瞒或误导性的宣传，不得发布夸大产品收益、掩盖产品风险等虚假或引人误解的宣传。

　　“上述文件表明监管部门要系统地、全面地、规范地加强消费者权益保护，要求保险机构需要把保护消费者权益放到日常工作中更重要的位置。”5月25日，首都经贸大学保险系副主任李文中向时代周报记者表示，从长远看，上述监管文件有利于规范保险机构的市场行为，提升行业社会形象，推动保险业高质量发展。

　　在此之前，保险机构通常用“可回溯管理”的关键环节回放，重要信息查询等方式，确认保险销售问题责任，保护消费者权益。2017年6月，原保监会出台《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，要求经营者销售保险和理财产品时应录音录像。

　　“保险业务员推荐产品时必须尊重消费者的知情权和选择权，不能指鹿为马。”上述资深保险人士表示，权益受到侵害的消费者，既有权以受到欺诈为由向商家索赔，也有权以重大误解为由解除合同，并要求商家赔偿损失。

　　对此，北京市京师（上海）律师事务所律师倪一心建议，保险公司应当加大对保险销售人员的培训力度与管理力度，避免保险业务员不实宣传，误导消费者。与此同时，消费者也应该多学习保险知识，在充分了解保险信息后谨慎投保；监管部门应发挥好监管职能，对各类险种展开实时监控和核查，遏制保险乱象。

　　倪一心表示，在为少儿投保时，应根据孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。购买前认真阅读产品条款，详细了解保险责任、保障功能、除外责任、保障及缴费年限、产品现金价值及退保规则。