原标题：累计突破百亿保额、超9300万人参与，谁推火了保险界“顶流”惠民保？

　　惠民保人气居高不下。谁推火了保险界“顶流”惠民保？

　　10月18日，参保人数超470万的杭州“西湖益联保”进入新一年投保期，仅投保当天人数即破百万。去年版的“西湖益联保”因主动下调赔付标准，将90%保费用于理赔，为1.9万市民的追补理赔款，累计新增赔付1.41亿元，被网友戏称“追着赔付得惠民保障”。

　　惠民保加速普及有多项调查数据验证。近日，复旦大学发布的一份关于惠民保城市图谱报告显示，截至今年上半年，全国累计超9300万人参保惠民保，保费收入超100亿元。加之此前银保监会曾披露，2020年全国累计已经超4000万人参保惠民保类产品。这意味着，仅在2021年上半年，惠民保的参与用户数就已经超过了2020年全年的参保规模。

　　诸如今年上海的“沪惠保”和“北京普惠健康保”两个项目的参与人数已经分别达到了739万人、230万人，在中国两大覆盖人口超过两千万的一线城市的引发了惠民保的投保热潮。

　　多方探路惠民保

　　复旦大学发布的这份《2021城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》显示，截至今年上半年，全国26个省份、至少112个地级及以上城市（包括四大直辖市）已经推出过专属产品，累计推出的产品超过140多款，累计了超过9300万人的投保规模，使其成为名副其实的保险行业“顶流”产品。

　　所谓“惠民保”，就是介于医保和商业保险之间的新型补充医疗保险，多数产品可以赔付由医保和大病保险报销后的个人自付部分，还包括一些重大疾病的特效药费用。惠民保往往通过低门槛、低保费的投保方式，成为主动衔接医保和商业保险空白地带，解决老百姓想保保不了的问题、大病费用高、特药用不起等问题，也缓解了基本医疗保险保障额度低、保障范围有限的痛点。

　　因此，在惠民保的发展中，不仅有着政府、保险、医药等多方的共同探索，也比普通商业保险肩负着更多社会责任和意义。

　　具体来看，在产品设计方面，惠民保和百万医疗险虽然同属商业健康险，但由于不少惠民保产品有政府‘背书’，投保门槛也较百万医疗险低，且允许带病投保等产品设计让投保人更有获得感。例如，不少惠民保产品没有年龄、职业限制，大部分惠民保仍然可以接受白血病、恶性肿瘤等既往症患者投保。

　　此外，在保险产品费率方面，惠民保的“亲民低价”和“百万保额”成为其显著特征，据统计，全国多数惠民保产品的价格集中在60元~120元左右，赔付总额度集中在200万~250万元之间。

　　在参与主体方面，不同于以保险公司参与为主的商业保险，惠民保参与主体主要有四类，第一类是政府部门，第二类是保险公司，第三类是保险经纪公司，第四类则是健康管理公司。

　　复旦大学保险系教授许闲也在上述报告中指出，上述四个主体发挥的作用相辅相成。

　　他表示，对于政府而言，制订惠民医保方案，为政府功能和市场功能的结合挖掘出新的切入点，分层次解决医疗民生问题，是完善医疗保障体系进程中重要且必要的探索。

　　对于保险公司而言，惠民保产品不仅有助于公司突破行业发展瓶颈，优化业务结构和发掘新的业务增长点，树立公司品牌的社会责任形象，更为未来的政企合作带来新机遇。

　　同时，对于参与惠民保的保险经纪公司和互联网保险平台而言，除了增加营业收入之外，则极大地方便了消费者购买保险服务，甚至有不少互联网保险中介平台主动走向台前，在当地建立保险共保体，与保险公司共同制定风险分摊规则，并利用自身渠道优势，让投保成本进一步下降。

　　此外，对于新兴的健康管理公司而言，其为惠民保产品提供了包括特药服务在内的药品服务支持，在保险和医药间搭建了桥梁，其提供的特药服务进一步减轻了患者治疗负担，提升了特效药品的可及性。

　　但在“惠民保”火爆的背后，项目可持续性、你选择风险、免赔额较高等问题则成为行业关注的重点。例如，太保寿险政保合作部总经理刘杰便表示，惠民保业务未来的最大挑战肯定是项目可持续的问题，如果非健康人群的参保人持续在积累，赔付率持续走高，从长期来看项目不可持续，整个项目更会陷入“死亡螺旋”。

　　有数据显示，沪惠保上线后仅仅两个月，累计赔付超过1.35亿元，不少业内人士预测沪惠保即使在后续赔付率不上升的前提下，满期赔付率也将达到90%以上。而在杭州，“西湖益联保”9个月的总体赔付达5.08万人，赔付金额3.78亿，为了保证保费90%用于赔付，还主动下调赔付标准，为1.9万市民追补理赔款，累计新增赔付1.41亿元。

　　可见，虽然每个城市惠民保的情况各不相同，但惠民保的初衷，意在普及而不在盈利。

　　惠民保的普惠背后

　　从产品设计到运营服务，普惠是惠民保的关键词。

　　与高端商业保险不同，由于惠民保单价低保障高，而保司坚持保本微利运营，所以无法做到一对一的保险代理人精准线下服务。而互联网保险平台的加入，让惠民保的投保的门槛更低也更为便捷。

　　互联网保险平台的成本更低，能够最大程度的覆盖各大城市，同时通过科技能力提升投保、理赔各环节的效率，降低运营成本，让惠民保的价格更便宜。以支付宝为例，旗下蚂蚁保平台已经积累了超过5.7亿用户，长期以来方便快捷的投保方式也让消费者更愿意通过线上进行购买。

　　不可置疑的是，惠民保近年来的宣传提高了普通人的保障意。上海“沪惠保”的统计数据显示，作为“沪惠保”的官方指定投保入口之一，在739万已经投保客户中，有超过1/3的投保人通过支付宝渠道投保，成为“沪惠保”的第一参保入口。同时，互联网平台更受年轻人青睐，大大提升了惠民保的渗透率。支付宝投保数据显示，支付宝上的沪惠保投保人平均年龄41.5岁，80、90后占比达到了61.4%。

　　在投保服务方面，像支付宝这类互联网保险平台也已经支持绑定多地的医保卡支付，而且一些惠民保类产品投保也支持医保余额支付。在投保过程中，还提供了包括咨询退保、理赔等服务“1对1”在线客服咨询。蚂蚁保平台的“蚂蚁链可信回溯技术”，也对用户投保过程进行全程记录，让互联网保险销售过程可记录、可还原，防止投保纠纷。