来源：中国银行保险报

　　开学了！各位家长“等了好久终于等到这天”，敲锣打鼓地欢送家里“小神兽”去学校。可以看到，虽然场面有些许失控，但整体氛围还是积极向上的……

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　　人去了学校，这保障就必须跟上！疫情阴影下，不论是中小学生，还是在外求学的莘莘学子，都需要借助保险的力量；各类涵盖疫情保障责任的保险也成为今年市场的新宠，针对性产品层出不穷。

　　到底该给孩子怎样配置保险？别懵，小钢镚儿带你一起捋捋思路。

　　未成年：少儿医保+学平险+其他

　　少儿医保

　　该保险属于我国的基本医疗制度，应该首先配置。大约100-200元，就可以有一个基础的保障。

　　少儿医保的优点是能带病投保，不会因为孩子身体弱、得病概率高就拒保，有先天性疾病也可以办。但是存在着保障限制多、用药种类覆盖少的不足，仅限于基础性保障。

　　学平险

　　目前是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种商业保险，无论是在校内、校外，全天24小时发生保险责任内的事故、医疗费，均可理赔。在此提醒消费者，购买学平险要注意几个事项：

　　1

　　注意疾病观察期。大多数保险公司约定是90天。过了合同约定的观察期发生的疾病，才是学平险合同的责任。

　　2

　　坚持年年购买不断保。大多数保险公司学平险条款规定，无论在哪家保险公司购买学平险，如能提供上一年保单，续保时一般不用重新计算观察期的，而一旦断保就要重新计算。

　　3

　　一般每年的9月份是统一购买学平险的时间，不过在9月份开学前购买学平险也是OK的，续保时注意衔接时间即可。

　　值得注意的是，目前市面上已经有了一些扩展了新冠肺炎的学平险，家长可在比较产品时多多留意。

　　意外险

　　学平险保障额度有限，而未成年学生则有无穷无尽的“洪荒之力”，容易发生意外，可再单独配置意外险。配置意外险的时候需要注意，未成年儿童的身故保额是有限额的（10岁以下20万，10-18岁50万）。所以，单纯追求高保额没有意义，建议多关注意外医疗的保障。

　　在以上保险的基础上，如果还有预算富余，可以给孩子配置重疾险、医疗险等。

　　校责险

　　校责险的被保险人虽然是学校，但是实质还是保障学生。若学生在校园内或在由学校组织并带领下的校外活动中发生人身伤亡或财产损失，可以用来赔偿。

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　　大学生：大学生医保+其他保险

　　大学生医保

　　大学生医保是国家为大学生提供的福利，保费低，办理流程简单，由学校统一缴费办理。目前我国大学生医疗保险主要包括住院、普通门诊、门诊大病等。具体保障范围依据本地医疗保险政策规定。

　　健康险

　　大学生医保的保险范围有限制，很多药物和手术费均不能报销，可以考虑配置医疗险、重疾险；但不建议投保保障期限过长的重疾险，如终身重疾险，可以等工作以后经济独立时，再添加保额。

　　意外险

　　大学生在投保意外险时，要特别关注保障范围，优先考虑有附加意外医疗和每日住院津贴补偿的意外险产品。对于喜欢旅行的大学生来说，出发前可配置合适的旅行险。需注意的是，潜水、跳伞、攀岩等极限运动，意外险是不赔的。

　　留学生：专属商业保险

　　当前，疫情虽然已在国内得到控制，在海外仍持续蔓延。数据显示，截至发稿，全球新冠肺炎累计确诊病例超过2300万例，死亡病例超过80万例。

　　根据目前情况，留学生的健康风险和留学中断风险值得关注。

　　健康风险

　　健康风险方面，留学生实际面临较大的风险敞口。一是没有社保，一旦当事人被传染，只能自费处理。二是虽然通过购买留学国家强制性学生保险可获得一定程度的医疗服务和经济补偿，但这类保险面对新冠肺炎这类高治疗费用的疾病时，赔付力度有限，且相比国内，国外公共医疗系统执行效率较低，等待期较长。三是国内大多数保险产品不适用于长期居住在海外的人员，因为其不符合在我国境内一年中居住满180天的投保条件。

　　为了迎合这一市场需求，市面上已经有了许多针对留学生开发的保险产品，面对疫情，部分险企扩展了原有产品赔偿责任，更有险企推出了保障细节更有针对性的新产品。

　　但仍需注意的是，目前市面上绝大多数相关产品需要回国就诊，鲜少提供直接在海外就诊的服务和海外医疗费用补偿；此外，留学生商业保险缴费较高导致受众面窄，预估目前市场上海外医疗险的规模存量1亿元左右，覆盖人群在3万人左右。

　　法国再保险公司医疗险定价负责人张立光建议，险企在开发留学生保险时可考虑弥补在此方面的不足，尤其是海外医疗资源丰富的企业，可以将留学生保险与海外医疗险有效结合。

　　留学中断风险

　　留学中断方面的风险，今年需要尤其重视。一般来说，造成留学中断主要有两方面原因：一是留学生自身原因引发的，如留学生因遭受意外伤害事故或突发疾病，无法继续学业；二是外在原因引发的，如所就读的学校倒闭等。

　　由于疫情影响，今年这两方面事件的发生概率都大大提升。无论是何种原因，留学中断均会给留学生造成一系列的经济损失，如学费损失、房屋租金损失等；这些损失不属于境外旅游保险，也不在留学国购买的健康险的保障范围内，因此，留学中断风险应该引起留学生家庭和险企的进一步重视。

　　据了解，目前国内已有险企的境外留学保险包含了学业中断保障，只要是因发生保险事件导致学业中断，按条款赔偿可以支付无法退还的学费，但是否将疫情纳入赔偿范围尚无定论，需谨慎购买。

　　最后的最后，你家“神兽”开学没？都配了啥保障？大家一起唠唠呗！

　　记者 于文哲