信息不对称是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握的信息较多质量较高，而另一方则恰好相反。保险业作为特殊的行业在这一点上表现得尤其明显：投保人诈保、骗保造成保险公司因居高不下的赔付率而陷入困境；保险公司夸大产品优势，重展业轻理赔引起投保人的不满等等。
信息不对称的表现形式是多种多样的，而其结果不外乎有逆选择、市场稀薄和道德风险三大类，我们所寻找的机制和制度就是要改善这三个结果。
保险业中的逆选择指在同等保费水平下，具有高风险的投保人与低风险的投保人相比，前者将表现出更多购买保险的趋势。市场稀薄是指由于信息不对称或其他原因，消费者对生产商、批发商、零售商及所提供的产品缺乏信任，从而有意压制自己的消费需求，减少甚至不去购买所需的商品，致使市场上该商品的交易量不足，市场呈现萎缩状态的一种经济现象。保险学上的道德风险是指投保人受经济利益和社会利益的驱使故意制造风险条件和事故。道德风险的存在使风险发生的随机性丧失精算的精确度，保险经营的风险上升。
加强保险监管
由于信息的不对称，保险监管部门与保险公司之间形成了一种博弈。因此完善对保险公司的偿付能力、内部控制管理、信息化等方面的监管，对于保险业的发展起着至关重要的作用。
偿付能力是指保险企业偿还债务的能力，即保险企业对所承担的风险，在发生超出正常年景的赔偿数额时应当具有的经济补偿能力。目前的保险监管已经构筑起对保险公司偿付能力状况监测的两道防线：第一道防线是通过预警指标体系对保险公司的偿付能力状态和变化趋势进行监测，第二道防线是强制性的偿付能力额度监管。
保险公司内部控制管理是指保险公司为实现经营战略和经营目标，控制经营风险和增强风险管理，加强对各级机构管理者的监督和检查，确保会计和统计数据的真实完整等自身要求，出于生存发展和外部竞争需要，而主动采取的一种自我控制管理风险的行为。近年来保险监管手段不断增加，有效地规范了保险市场的发展。
此外，保险监管要打破各个公司在信息上的各自为政，建立起一个信息平台，将各个保险公司的数据库连接起来，实现信息的共享。这不仅便利了对保险的监督，还有效地防范了由于信息不对称所造成的逆选择和道德风险问题。比如，一个投保人在一家公司投保，他的所有记录就都能在信息平台上显示出来，一旦此保户有过骗保、大病或是良好的信誉记录，就会为各家保险公司所共知，当其他公司再接受此人投保时就会大大减少核保的成本。 |
财经频道 > 保险 > 保险滚动新闻 > 正文