2025年1月，江苏农商联合银行、江西农商联合银行获批筹建；2024年，四川农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行挂牌开业；2023年，山西农商联合银行、辽宁农商银行等陆续开业……为理清管理机制、推进风险化解，各地因地制宜探索农信社改革模式。近年来，多地农信社改革方案已落地或者有了新进展，且改革路径不一。

　　近期地方两会陆续召开，多地在2025年政府工作报告中披露了农信社改革计划。记者梳理发现，江西、贵州等地政府工作报告提出，2025年要积极组建或加快推动因农信社改革而筹划的银行开业。多位受访人士表示，部分地区面临较大风险化解压力，需要多步骤、分阶段推进改革。

　　多地透露改革计划

　　多地在2025年政府工作报告中透露了农信社改革计划，多家新的万亿元级银行呼之欲出。

　　2025年有哪些重点工作？在政府工作报告中，江西提到，推动江西农商联合银行挂牌开业；新疆提到，做好金融“五篇大文章”，积极筹建新疆农商银行，开发适应南疆经济结构和发展需求的金融产品，让金融的源头活水更好滋润实体经济发展壮大；河南提到，今年重点工作包括加快金融改革发展，完成河南农商银行组建，完善中小金融机构功能定位和治理机制等；贵州提到，推动农村信用社改革落地，组建贵州农商联合银行，深化央地监管协同，健全防范化解地方中小金融机构风险机制。

　　1月20日，金融监管总局披露，同意筹建江西农商联合银行。筹建工作小组应严格按照有关法律法规要求办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。就在前不久，江苏农商联合银行获批筹建。

　　早在2024年4月，江西省联社召开社员大会，会议审议通过了《关于审议取消江西省农村信用社联合社法人资格并组建江西农村商业联合银行股份有限公司的议案》，决定启动江西农商联合银行组建工作，在江西省联社基础上组建江西农村商业联合银行股份有限公司（暂定名）。

　　在此基础上，新的万亿元级银行或陆续涌现。例如，江西省联社官网显示，目前，江西农商银行系统共有85家法人机构。截至2024年末，江西辖内农商银行资产总额超1.3万亿元，存贷款规模近2万亿元。江苏省联社官网显示，截至2024年末，江苏农商银行系统资产总额4.75万亿元，存、贷款余额分别为3.84万亿元、3.1万亿元。

　　2024年农信社改革加速

　　从地方2025年政府工作报告来看，2024年多地农信社改革驶入快车道。四川、广西、海南三地农信社改革已落地，四川农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行揭牌开业。2025年伊始，江苏、江西两地农信社改革又取得新进展。

　　改革模式方面，辽宁、海南等地采用了统一法人的省级农商银行模式，浙江、山西、四川、广西等地采用农商联合银行模式。“改革模式并无优劣之分，不同地方改革的重点和次序有所不同，各地需因地制宜选择改革模式。”西北地区某省联社人士告诉记者。

　　在广西2025年政府工作报告中，“组建广西农商联合银行”是2024年广西扎实深化重点领域改革的内容之一。广西农商联合银行2024年2月6日揭牌开业。

　　聚焦2024年工作回顾，多地在2025年政府工作报告中强调，有力化解了重点领域风险，实现了抗风险能力的提升。甘肃提到，2024年，穷尽手段化解房地产、地方债务、中小金融机构风险，监管口径高风险机构退出10家，融资平台压降94户、下降35.9%，保交房交付住房近7万套，守住了不发生系统性风险底线；辽宁提到，锦州银行风险得到有效处置，全省农信系统整体改革基本完成，其他中小金融机构风险稳妥化解；河南提到，地方中小金融机构改革化险取得阶段性成效。

　　前述西北地区某省联社人士表示，聚焦农信社改革，2024年的重点工作包括两方面：一方面，加快推进地市级统一法人农商银行的组建，为全省农信系统深化改革打基础；另一方面，处置风险，包括存量风险和增量风险。只有最大限度压降不良资产规模，提高资产质量，才能更“丝滑”地开展改革。“在处置风险过程中，资产剥离比较麻烦。我们的抵押资产大部分是房地产，处置起来有难度。”

　　理顺机制 化解风险

　　东北地区某农商银行人士结合当地情况向记者表示，省联社由辖内农信社或农商银行共同出资入股，所以从股权上看，辖内农信社或农商银行是其股东，但是在管理结构上，省联社可以对股东的人事任命、业务开展等进行控制，股东权利受限，权利和义务存在不对等关系。理顺股权关系，方可实现谁出资谁有权做决策。

　　目前，农信社改革总体按照“一省一策”原则开展，通过分类施策深化改革，稳妥推进风险化解。

　　“化解风险始终处于优先位置。部分地区的风险化解压力较大，存量不良资产清收是化险关键，很多都是历史遗留问题。目前，有的省份通过省级政府平台入股省级银行进行风险承接或化解。”西南地区某省联社人士说。

　　多位业内人士表示，在理顺股权关系、加强公司治理之余，农村中小银行应不断修炼内功，在支持本地经济发展中发挥更大的作用。中国银行业协会2024年发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》显示，截至2023年末，农村中小银行涉农贷款余额16万亿元。

　　与此同时，多地在政府工作报告中提出，2025年要更好统筹发展与安全，有效防范化解重点领域风险。江西提到，稳妥处置中小金融机构风险，严防新增高风险银行机构；云南提及，推进高风险金融机构改革化险；湖南提到，促进央地监管协同，“一行一策”推动中小金融机构改革化险，加快处置非法集资重大案件，依法打击非法金融活动，坚决守住不发生系统性风险底线。