□ 经济日报记者 彭 江

　　随着人工智能、大数据、云计算等技术的快速进步，金融业数智化转型加快。通过新技术的广泛应用，金融机构得以降低运营成本，提升服务效率，推动金融产品和服务更加普惠。未来金融机构如何更好地应用前沿科技提升金融服务质效，赋能行业发展？记者采访了金融机构有关负责人与业内专家。

　　改变金融生态

　　“金融科技提升了金融服务效率、精准度和普惠性，正在改变金融行业的生态格局。”12月21日，中国财富管理50人论坛理事长尚福林在中国财富管理50人论坛2024年会上表示，在金融领域，大数据技术帮助金融机构更精准地评估客户信用风险，降低信息不对称性。人工智能从风险评估、智能投顾到交易策略优化，应用潜力广阔。

　　随着新技术的快速演进与迭代，金融业作为特殊的信息处理行业，其核心要素、基本功能、运行模式、风险管理等都受到影响。中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛表示，在保障合规与安全的前提下，更广泛地把前沿技术应用于金融服务创新，已成为金融高质量服务实体经济的重要抓手。尤其是生成式人工智能大模型在金融领域的应用逐渐推动行业发展，对提升金融业的自动化和智能化水平，以及决策、管理和风控效率都带来了积极影响。

　　“我们正迎来新一轮科技革命和产业变革所形成的重大机遇，交通银行通过科技创新提升金融为民、服务实体的质效，推动数字金融高质量发展。”交通银行副行长钱斌表示，一方面，在发展人工智能的过程中，需要高度重视数据要素的价值挖掘；另一方面，需要强化人工智能技术研究，积极拥抱大模型。建设数智融合金融应用产业生态，提升技术成果转化效能。

　　服务普惠金融

　　11月份，中国人民银行等7部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，以数据要素和数字技术为关键驱动，加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务的便利性和竞争力。

　　第十四届全国政协外事委员会副主任陈四清认为，金融是典型的技术密集型、数据密集型行业，数字化转型对金融而言，不仅仅是简单的赋能。在需求端，科技创新催生出许多新产业、新业态、新模式，它们的金融需求与传统经济形态有很大的差异，需要金融服务更好与之适配。在供给端，智能技术加速金融决策，拓展金融服务的触达性和覆盖面。

　　此外，“破解小微信贷领域长期存在的风险、成本与规模之间的三角难题，必须依靠数字化、智能化技术来重构成本结构，并有效管控风险。”奇富数科总裁周旭强表示，公司深化金融大模型能力应用，将传统人工智能技术与金融大模型技术融合应用到信贷业务的多个环节中。例如，采用研报大模型判定小微分行业基准值，采用信用大模型实现更精细化的客户分层评级，采用声纹图像视频等多模态数据融合技术识别欺诈风险，采用语音大模型实现人工智能审核等。

　　金融科技的不断成熟，有助于提升金融机构服务质效。“大模型技术可促进金融机构数字化转型，推动数字金融深度发展。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，金融机构、科技公司要深度运用以大模型为代表的生成式人工智能，大力推进数字化转型，持续创新产品服务，不断提升用户体验，走出一条差异化、特色化的发展之路。

　　与此同时，科技加速应用为银行深入服务县域和农村金融市场提供了可行性。在科技的推动下，农村商业银行等涉农地方法人金融机构积极创新推出线上信贷产品赋能普惠金融。例如，浙江农商联合银行辖内平阳农商银行围绕金融服务、财富管理、融资贷款、生活场景、民生服务等为农民提供线上金融服务。浙江农商联合银行辖内莲都农商银行积极推送线上浙里贷利息优惠券活动，推出“云抵贷”“云保贷”等线上产品，提升线上办贷便捷度。

　　12月5日，北京农商银行为北京首农食品集团有限公司下属子公司北京首农畜牧发展有限公司发放了一笔1020万元的数据资产质押贷款。北京农商银行相关负责人介绍，数据资产是我国经济社会数字化转型进程中衍生的新兴资产类型。2024年10月31日，首农食品集团所属首农畜牧公司“牛群养殖基础数据资产”“牛用饲料检测数据资产”成功入表。

　　据悉，北京农商银行与首农畜牧公司共同探索数据资产化新路径，以数据资产的经济价值作为信贷资金的核心担保措施，加强与外部独立第三方评估公司、会计师事务所、北京国际大数据交易所等机构的沟通合作，经历数据资产入表、数据资产初始登记、资产评估、质押登记等环节，成功发放该笔涉农数据资产质押贷款。

　　守住安全底线

　　随着技术更新换代速度加快，金融科技面临着数据泄露、隐私保护、合规性等多方面的挑战，发展金融科技需要守好安全底线。

　　中国工程院院士、复旦大学金融科技研究院院长柴洪峰认为，在数智金融安全体系中，金融业可以基于自证他证协同机制，通过物理不可克隆功能技术与快速在线身份认证技术的协同应用，夯实数智金融底座安全。

　　金融业需要进一步增强防风险能力，全力维护金融安全。“需要积极引导新技术在金融领域的落地应用，健全金融科技创新试点工作机制，同步加强监管科技建设，更好激发金融科技创新活力。完善规范和标准，健全关于金融科技应用的标准指南、管理框架、伦理规范，前瞻应对新技术风险。同时，适应技术快速更迭趋势，构建敏捷治理机制。”陈四清说。

　　专家认为，人工智能是一把“双刃剑”，一方面引领了新一轮科技革命和产业革命，深刻改变社会生产生活，也深刻改变了金融业的业态和模式；另一方面也产生了各种风险和挑战。

　　“建立可信任、可依赖、负责任的人工智能系统，要提升效能也要重视安全。”中国证监会原主席肖钢表示，做好算法模型治理要有专门的组织，特别是大型金融机构应建立算法模型管理委员会。应建立起模型算法的治理生态，金融机构、科技公司、消费者、监管者、自律组织等都要参与其中。

　　金融机构需要在科技创新与风险管控之间找到平衡点。“监管部门需加强统筹规划和监管，确保数字金融的安全与稳定发展。”中关村金融科技产业发展联盟专家委员会主任委员周延礼表示，展望未来，数字金融将继续发挥其在数字经济中的作用，为经济社会的高质量发展提供支持。