切实做好小微企业金融服务

　　近日，国家金融监督管理总局发布《银行业金融机构小微企业金融服务监管评价办法》（以下简称《办法》）。专家认为，《办法》旨在进一步从监管层面科学评价银行业金融机构开展小微企业金融服务工作的情况和成效，有助于引导和激励相关机构做深做实普惠金融大文章，切实提升实体经济服务质效，这也是深化金融供给侧结构性改革、推动银行业高质量发展的重要体现。

　　小微企业是我国经济发展中的重要角色，对吸纳就业、推动创新和助力经济增长的作用不容忽视。中国银行研究院研究员李一帆表示，长期以来，银行业把服务小微企业作为服务实体经济的一项重要内容。我国将普惠金融列为金融“五篇大文章”之一，党的二十届三中全会提出“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务”，为银行业做好小微企业金融服务提供了方向、遵循。

　　当前，我国普惠金融领域贷款保持较快增长。2024年三季度金融机构贷款投向统计报告显示，2024年三季度末，人民币普惠小微贷款余额32.9万亿元，同比增长14.5%，增速比各项贷款高6.4个百分点，前三季度增加3.51万亿元。

　　招联首席研究员董希淼认为，从总量而言，小微企业融资难已经不是突出问题。当前我国普惠金融事业的主要矛盾已经由“增量”“扩面”转变为“提质”，即主要矛盾表现形式已经从量的增加、面的扩大发展为质的提升。因此，今年以来的政策调整变化，更加强调市场有序竞争，更加注重建立长效机制，加强对普惠金融高质量发展的考核和引导。

　　金融监管部门根据近年来小微企业金融服务政策要求，对《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》进行了修订。主要包括，一是完善评价内容。聚焦工作重点，引导银行业金融机构加大服务供给，优化信贷结构，落实尽职免责、绩效考核等内部激励约束机制，推动提升小微企业金融服务水平。二是优化指标设置和评价标准。注重服务实效评价，既考量银行自身指标纵向变化，又注重其与同业横向比较，提升评价的客观性和科学性。三是改进评价机制。充分考虑地区差异，强化监管协同联动，在全国统一的评价体系内，给予省级派出机构一定自主权，以更好反映银行支持地方经济发展、服务小微企业的效果。

　　李一帆表示，随着大数据、区块链、人工智能等数字化的发展，金融机构应通过线上线下双轮驱动，降低人工成本和经营成本，提高展业效率。在此基础上，持续提升金融服务的覆盖率和可得性，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款对小微客群的信贷支持力度。此外，还要增强与监管的沟通协调，后续不断完善服务评价体系和监管要求，加强正向激励机制设计，探索建立保障小微金融可持续发展的长效机制，以商业可持续性推动小微金融可持续发展。

　　专家认为，下一阶段，应进一步健全普惠金融服务体系。董希淼表示，要构建政策性金融、商业性金融以及金融科技企业各司其职、协同配合的多层次、差异化普惠金融体系，避免抛“小”追“大”、脱“实”入“虚”，避免大型机构过度下沉给中小机构带来“掐尖”和“挤出”效应。普惠金融从业机构要加强自律，监管部门和行业协会要加强引导，共同推动从业机构建立起更加有序、规范的竞争秩序，优化竞争环境，提升竞争水平，努力保持商业可持续发展。