■伏焕忠 赵海林

　　信贷业务是中小金融机构的主要资产业务，是创造效益的重要来源，也是壮大资本实力的主要渠道。随着信贷管理转型的不断加快，全流程信贷管理将不断深化。

　　当前受政策、市场、人员等多重因素的影响，信贷风险发生的频率不断增加，信贷风险已经成为银行风险多发、高发的重点。因此、加强信贷风险管理实现信贷资产高质态运行，已经成为中小金融机构信贷风险管控的重要环节。笔者认为，中小金融机构应从如下几方面加强信贷全流程风险管理：

　　一是建好架构厘清责任、提升素质守职责。做好信贷全流程风险管理工作，于细微处见真章，把好放款关口。

　　首先，应强化业务培训，提升信贷队伍素质。构建“业务部室学管理、审查人员学流程、客户经理学手续”贯穿整个业务条线的“三位一体”学习机制，在确保整个条线人员能够做到廉洁自律的同时，要求进一步提高对操作流程和规章制度的掌控能力;其次，应强化流程管理，从源头防控风险。细化调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理等岗位操作履职的标准，将各业务环节的尽职要求以制度方式固化，为信贷操作提供更为具体的参考，为尽职评价提供更明确的标尺，提高工作的尽职水平;最后，应实施“三台分离”，有效发挥监督机制。即营销、调查、审查相分离制度，实行分散营销，集中调查、集中放款，达到相互监督，相互制约，有效规避道德和操作风险，并理顺信贷管理架构，建立以客户为中心，以风险控制为主线，职责清晰、相互制衡、协调高效，符合农商银行特点的信贷运行机制，加快推进贷款营销、审查审批、风险防控、放款、贷款检查“五个中心”的全流程信贷组织架构建设，切断各岗位存在的利益关联，提高各环节人员的风险拦截作用。

　　二是贷前管理做到真实细，风险源头早防治。中小金融机构应提高风险识别，加强信贷风险研判。授信调查人员的风险识别能力，特别是要求对借款人是否诚实守信及所从事的行业前景风险状况如何、能否使其在生产周期过后具有还本付息的能力进行正确的判断。中小金融机构应做细贷前调查，真实了解客户现状。贷前调查工作需做实、做细，对申请授信超过一定额度但不了解其情况的新客户一定要进行细致、深入的贷前调查，做到多走、多问、多看。并形成调查报告，报告要真实反映客户风险状况，对为什么贷款、贷款做什么、是否具有还款能力或稳定的还款来源进行详细的描述，且不要参杂任何主观臆断成分。

　　三是合规审查慎严密，做实过程控风险。发放贷款时，贷款审查人员要对贷款资料的合规合法性实行集中审查审核。

　　中小金融机构应做好“三核二问一寻查”工作：核查资料的真实性，核验合同协议的真伪性，核对借款方、担保方当事人身份和意愿性，在此过程中，发现疑点即时通过电话、信函等科技手段与对方进行核证;做到问清经营总规模、项目总投入、产能、销售、盈利水平、资金周转次数和应收款回笼频率，问清经营地点、家庭住址、资产整体状况，并在此基础上做好疑点寻查，检验其中的点滴真伪，发现蛛丝马迹立即进行确认。切实做好面谈面签和双录工作。在认真做好“三核二问一寻查”的基础上，认真做好面谈面签和双录工作。根据业务要求制定面谈面签内容，实行“规定动作与自选动作”的有机结合，按照规定动作的内容礼貌规范地开展面谈面签工作，达到规定动作不越线，自选动作不越规，确保借款人、担保人充分了解合同约定的所有条款，避免出现纠纷。

　　四是贷后检查勤验证，掌控风险重过程。借款人所经营项目的生产经营状况受社会、经济、政治甚至自然灾害等因素限制较大，因此，是否能够时刻掌握贷款发放后至收回整个过程就显得十分关键。中小金融机构应做到如下几点：首先，回访落实到位，及时发现风险苗头。为确保贷后回访合规并能够落到实处，特别要重视首次贷后回访工作的重要性和必要性，总行应成立贷后回访中心，该项为主要采用电话贷后回访形式开展，贷款发放后次工作日，对贷款客户进行回防。电话回防话务员，每天电话回访结束后，对回访中发现可疑客户进行分门别类汇总统计，由信贷合规检查人员进行现场核实;其次，做好交流沟通，及时掌握风险动态。客户经理认真做好贷后季年检工作，通过季检、年检，做好与客户交流沟通，时刻掌握借款人的生产经营情况、思想动态，以便于对风险状况做出及时的判断;最后，强化贷后检查，切实做好风险预警。成立信贷合规检查队伍，实现管理与监督相分离，重点对信贷全流程管理进行常态化、突击性检查，确保贷后管理合规工作的持续性、有效性，做实贷后管理检查各项工作，尽早揭示和处理风险，并引导贷前调查工作做细做实，保证信贷全流程管理有效运行，不断提高信贷资产质量，严防贷款管理与操作风险。

　　五是贷后管理视如宝，控制风险质量高。贷款发放后是否能够善始善终、切实起到增效益的目的，加强对贷款管理结果的控制至关紧要，应做到如下几点：首先，应加强贷后研判，提早处置信贷风险。对贷款到期后处理方式的预判，对是否能够还款，采取结清还是收回再贷，亦或是借新还旧的方式避免形成非应计有一个比较直观的判断，提前加强对贷款的控制力;其次，应强化收息管理，提升精细管理水平，当前贷款结息多采取按月、按季结息的方式，这就要求对贷款管理的密度和频度的提高，注意提醒客户按时结息，通过对客户还息情况，及时了解客户的还款能力，一旦出现风险，要迅速采取措施进行保全，即时宣布贷款提前到期，克服观望心理，在特殊情况下甚至可以采取司法诉讼的方式进行强制清收;再次，应做好提前催收，确保贷款及时收回。无论是否归还都要坚持到期前催收，将催收期限由当前要求最低的十天提前至一个月或更早，力争将风险降到最低，更好的掌握对贷款的控制能力;最后，应加大不良催收，确保贷款诉讼时效。对已经形成的不良贷款，应落实好催收工作，确保不良贷款时效性，另外对已形成不良贷款，需认真分析形成不良的原因，针对不同的原因，进行法律诉讼、保全或与客户签订还款协议，确保信贷资金颗粒归仓。

　　此外，还应强化审计监督检查。强化内部审计、监察、合规风险及信贷条线的检查力量，明确检查责任，完善各部门的信贷检查工作机制，真正形成“内控有制度、部门有制约、过程有监督、结果有评价、责任有追究”的信贷监督体系。

　　作者单位：江苏泗阳农商银行