国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠
尊敬的各位嘉宾，女士们先生们大家中午好，已经到中午时间了，非常高兴受经济日报社的邀请，能够参加这个两岸三地的财经论坛，我很愿意借这个场合就我对互联网大背景之下的两岸三地的金融合作发表一些自己的看法，如果主持人同意的话，我会把我的发言时间控制在15分钟以内，今天主要想跟大家汇报四个方面的问题，但是我会用很短的时间把他讲完，一个是讲一下当前互联网金融发展状况，第二个想讲一下互联网金融的发展对中国的大陆的金融业态所产生的一些影响，第三个谈一下挑战，第四个就讲一下两岸三地金融界在这样的大背景下怎么样开展合作。
第一个问题我想跟各位报告一下，最近这几年大陆的互联网金融发展可以用如火如荼这个词来形容，这个互联网金融牵涉到很多种类很多业态，这里给大家举几个方面的例子，一个是移动支付平台第三方支付，这里面有一些数字我就不展开了，第二个是众筹，相比发展的还是比较慢，但是到了2014年我们也已经有了128家众筹平台，覆盖了17个省，第三个这个领域是P2P，这几年出现了一个爆发式的增长，从我这个PPT上面这个图大家可以看到。
无论是参与的投资的人数，还是融资的人数以及P2P平台的数量应该说都有了一个非常迅猛的增长，几乎是百分之几百的增长，大家看这个平台到2014年，已经到了1775家，到目前我估计应该有1800家左右，差不多每个月都要增长100多家，那么投资者的人数和融资者的人数增长的也是非常快的，从P2P这个平台的成交量和贷款余额来看，这三年增长的也是非常迅速的，比如说年成交量在2012年就有212亿。
到了2014年变成了2千多亿的增长，发展的是很快的，第四个我想跟大家讲一下互联网银行，不久前我们刚到深圳的银行，是通过的第一家民营银行，而且也是以互联网作为主要业务手段的银行，这个银行，大股东是腾讯，在业务模式的设计上，微众银行就充分的利用了腾讯的整个生态系统的资源和能力，目标是做有银行牌照的互联网银行，同样我们知道他通过几个措施几项手段来实现一些基本的经验目标，第一个目标，是通过分享腾讯的客户来降低营销成本。
腾讯现在有8亿多的客户，其中用QQ的据说有8.5亿，用微信的5亿，我们现在手机用微信都是腾讯的客户，每天他会覆盖7.7亿个移动客户端，微众银行的目标就是在十年发展三千万的微型企业的客户，发展3亿的个人客户，利用客户的这个庞大的客户资源。第二个措施是通过大数据的分析来降低成本，腾讯现在有4百万亿条数据。牵涉到人们日常生活的方方面面，包括通讯包括交流社交娱乐资讯还有支付等多个场景大量的数据可以通过大数据的处理来降低来准确的定位客户，降低风险成本，第三个，是通过科技平台来降低运营成本。
目前，微众银行职员中62%的比例是科技人员，和传统的商业银行的模式有很大的不同，他没有一个网点，尽可能少的减少雇员，几乎没有销售人员，而且利用的人脸识别技术和视频，他们介绍在网上人脸识别的准确率达到98以上，当然还有1点多的不准确率，在这个人脸识别技术基础上，再加上视频，应该说大大的提高了可靠性。
通过这样的平台，他的目标是要降低行业平均成本的10%，这10%都是利润，应该说还是很有竞争力的，那么除了我前面介绍的4位互联网金融这个活动以外，现在还有互联网保险，互联网证券，各种各样的互联网证券，通过大陆的发展都是非常迅速的。第二个问题，我想谈一下互联网背景之下，金融发展的一些新特色，第一个就是我感觉到现在所谓的新金融，已经对传统的金融模式在一定程度上形成了挤压，而且互联网金融正在逐渐的从边缘化正在逐渐的走向核心。
而且倒逼传统的机构改革，比如说工行现在就开始做EICBC，利用互联网思维来改变金融模式，第二个，就是从现在2014年已经批入年报的11家上市银行的情况来看，2014年末的存款比年终减少了1.5万亿，所以对于银行来说，这个轻金融的形态已经在相当大的程度上吸引这个社会的资金，当然最近这一段时期，但是前一段很大程度是一个新金融吸引的，我们到这个深圳调研的时候，有一个这个科技的一个这个政府科技部分的一个管理人员，给我们座谈，他说只要微众银行成立，我一定会把钱放到他那里，现在我在这个支付宝上，在这个财富通上放几百块钱，还是不太相信的，一旦有了银行的牌照他说我一定会把钱放过去的，这对传统银行我觉得影响还是会加大的，另外一个特点，就是我们这个互联网金融，更加注重便捷性，更加注重客户体验，这些互联网自身的特性所决定的，更加注重效率，也更加注重小微企业，还有呢这个一个特色就是行业正在进一步的细分。
比如像P2P这个行业，从纵向的业务链条中已经这个细分出很多的这个专业性的公司，比如说专管销售的企业，专管线下服务的企业，还有专管数据分析的企业，我们还看到有的企业专门对P2P的平台进行打分，进行评级，向客户介绍哪一类的P2P平台最值得你去投资，还有这个做软件专门做P2P的软件服务的，做风险管理的，这个我想在分很多行业来从事更加专业化的服务，这些专业化的服务，这些细分的结果一定是提高整个行业的效率，那么从客户定位来看，也更加集中，比如说现在大陆有专门就只做这个人，个人之间的这个汽车租赁或者说汽车出借汽车的这样的平台，别的不做，这个平台只做。
但是它确实很活跃，第四个特点，就是更加注重跨业的合作，我们看到一些这个轻金融的一些网络的金融的业务更多的是担保公司，小贷公司保险公司，第三方支付等等建立起合作关系，我想这四个特征是目前大陆在互联网金融发展过程中，体现出来的一个明显的特征，第三点我想谈一点互联网金融带来的挑战，这个互联网金融发展得如此迅速，也暴露出一些问题，那么这些也对我们的监管部门，对政府部门提出一些新的挑战，比如说第一个挑战就是金融基础设施，我们这个系统是一个不完整的系统，这个体系也不健全，另外动产登记系统到目前为止还没有全面的建立起来。
在做我刚才说的汽车的P2P的平台的时候，有动产登记的问题，同样一部汽车可以在这里做抵押，也可以在几处多重抵押，这个风险是没有一个网络来显示这个人的信用状态的。第二点，就是金融监管制度和制度其他的行业规范行业的一些制度建设，基本上处于空白，我前面说的1700的P2P的平台到目前为止已经300多家了，最短的成立半天就倒闭了，还有事实上这样的金融活动，可能出现的反洗钱风险，这也是一个很大的挑战。第三个，在互联网金融的过程中，反映的问题也非常突出。
现在大陆各地非法集资的问题非常的严重，我们上次到西安去出差，西安市公安局的一位女警官跟我做了非常深入的沟通，他说我们现在公安局大队的人力全部都投入到非法集资的案件上了，老百姓对这个问题反映非常强烈，对不动就找政府，这对政府是一个很大的挑战。另外，还有公平竞争环境的问题，刚才说的脸签网签，传统银行要求一定要客户到柜台，那么在客户身份识别方面，如果说对互联网银行有区别的对待，对传统的银行可能是构建了一个不太公平的竞争环境。
还有，在这个平台上，投资者的适当性，信息安全问题，法律风险问题，应该说都是凸显了第三个挑战，就是人才问题。现在大数据分析，这个事看起来很美好，做起来还是比较难的，管理难度非常大，而且我相信无论是台湾还是香港还是大陆，都非常缺乏又懂金融又懂数据处理又懂数学的专门人才。第四点，我想讲一下两岸三地在大背景之下，应该怎么样合作共鸣，这一点是三个方面，第一个我觉得还是要加强监管合作，监管合作也包括下面这三个方面，第一个方面就是我们现在两岸三地都在不同的部门签了备忘录。
但是我觉得这个不仅对传统的金融要加强合作，对于这些新金融的新形态新问题也应该深化研讨，三地之间应该有更加深入的认识。第二点，我觉得是需要加强法律法规，三地法律法规之间的协调性，我前面讲到的反洗钱的问题，公平竞争的问题，这些协调性的恐怕在法律法规层面进一步的协调。第三个，我觉得有必要进一步的沟通信息，现在大陆互联网金融除了互联网银行以外， P2P、众筹基本上是没有监管的，有些信息恐怕也很难获取，但是目前正在陆陆续续成立一些行业性的协会，可以加强监管部门和这些行业协会之间的信息沟通，这是第一个合作领域。第二个合作领域，我觉得是要加强业务合作，业务合作也有5个方面，第一个方面我觉得香港和台湾金融机构应该关注大陆蓬勃发展的现实，在一定程度是可以介入新金融的。
第二点，就是业务衔接，业务之间可以和这个新的金融机构做衔接，比如微众银行，他未来的目标他的这个三千万的这个微小企业，3个亿的不是他自己来做，他做不了这么多，他是提供大量的数据，和合作银行和找其他的银行合作的。我觉得也对这个两岸三地的传统金融机构提供了一些新的机会。我们合作，包括开发一些新的产品，也可以利用互联网的这个技术。还有一点，我觉得需要合作开拓一些空白的领域，或者说在传统金融不太容易开拓的领域，比如说农村金融，农村金融大家知道是监管部门大陆监管部门开创比较大的一个领域。
欢迎各类资本去投资，但是农村金融领域风险大，成本高，未来加上互联网的技术，我觉得这些相关空白的领域相对弱的行业是可以得到更好的金融服务的。还有一点，我觉得两岸三地都应该更大的开拓市场，金融业相互的融合，这是业务合作方面的。最后一点，就是人才合作，人才合作我觉得可以有这么几个抓手，一个是建设更好的环境，促使人才能够双向的流动，通过流动这个人才自身也可以增值。第二点，我觉得在培养人才方面可以两岸三地的高校的互相的实习。
第三个，就是共同开发一些培训方案，还有一个就是能不能共同组建机构，但是这一点我感觉台湾还是相对来说比较中立的，我们两个副省级的政府推荐我们台湾的一家非常优秀的培训机构，能不能够合作、共同出资建立一个合资的培训机构。但是我听说台湾政府不允许做这样的事情，所以总的来说，我觉得两岸三地未来都应该以更加开放的心态来携手促进包括传统的金融业和互联网金融的共同发展，应该携手联合起来共同去赚世界市场的钱，希望未来我们能够更加通力合作，使三地都能有更快的发展，我就说这些，谢谢各位。
（根据录音整理，未经当事人审阅。现场录音、摄影：裴小阁 王泽彪 文字整理：魏京婷）
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