2013年7月15日,国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。图为武汉农村商业银行董事长刘必金在分会场发言(电视画面截屏)。中国政府网
[武汉农村商业银行董事长刘必金]:
一、潜心扫街“做加法”——坚守小微服务理念
什么是“扫街”?简单地说,就是打破银行传统的等客上门营销方式,客户经理主动走出去,对城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、集镇等,根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传,主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇,把金融服务送到小微客户门前。
“扫街”是我们在实践中总结出的服务小微行之有效的好办法。因为城市不缺大银行,唯独缺少为小微和“三农”服务的小银行。武汉农商行因农而生,因小而长,不与大银行拼规模、争项目、抢客户,潜心服务其他银行不做的、甚至被遗忘的“三农”和小微客户,将其作为我们重点支持的客户群,这是我们长期以来坚定不移的发展战略。
在“扫街”服务中,我们扫街的对象和范围从中心城区扩展到城、郊两个市场,从支持就业扩展到城镇化进程中的失地农户、下岗失业人员、大学生创业等。我们坚持做到金额可大可小,支持额度从5000元到200万元不等;期限可长可短,根据客户需要期限最短3个月、最长2年;押品可有可无,重点关注还款能力和还款意愿,基本采取信用贷款形式;利率可高可低,实行差别利率,合理定价,既符合小微企业的承受能力,又有效覆盖经营风险,保证合理收益。实行专门机构、专门团队、专门流程、专门考核机制和专门信贷计划的“五专”服务。通过“扫街”,填补了大银行不做的金融“空白点”,客户经理灵活主动,对分片辖区情况像社区“片警”一样烂熟于心,主动为小微企业和个体工商户提供周到贴心的金融服务。
二、简化流程“做减法”——畅通小微服务通道
对小微企业和个体工商户,我们坚持“六看三知”。“六看”,即一看账本,二看产品,三看人气,四看人品,五看成效,六看存货。“三知”,一是“知行”,就是要知道经营者的发展思路和发展方向;二是“知底”,就是要知道他的品性和对企业的发展驾驭能力;三是“知实”,就是企业实际情况的逻辑交叉判断。通过“六看三知”真实还原客户的资产负债表、损益表、现金流量表,不需要客户再提供其他证明和材料。
在流程模式上,建立“评级、授信、支用”同步申报的“三位一体”操作流程,1天内完成贷前调查并提出上会申请,15分钟内决策,20万元以下的贷款3个工作日内办完,50万元以上贷款3-5个工作日内到账。
三、创新产品“做乘法”——丰富小微服务功能
我行研发了“融城富业贷”、“农易富业贷”、“微小富业贷”等系列产品。在动产抵质押和权利质押等方面不断探索,推出提货单、仓单、存货、应收账款、保函、股权等20余种质押方式。根据小微企业需要,既可以采取传统融资方式,也可以采用“知识产权质押+实际控制人担保”、“第三方担保+知识产权质押”、“知识产权质押+第三方担保+园区担保”等模式,取得了良好效果。
四、减免负担“做除法”——提升小微服务质效
除费用。我行通过“扫街”直接受理审批,减免了如担保手续费、评估费、保险费、公证费等一系列中介费用和交易成本,借款客户除支付利息外没有任何附加费用,确保“微小富业贷”等产品相较市场上其他同类业务融资成本最低。
除困境。客户经理走街串巷、挨家挨户“扫街”,主动向小微企业介绍我行“服务小微”的理念,宣讲办贷流程和准入条件,为小微企业免费提供行业分析、信息建议等咨询服务,通过各种形式提供贷前辅导。
除担忧。“微小富业贷”等产品摒弃了传统的抵质押担保方式,用“现金流”代替“抵押物”作为还款能力重要依据,坚持实地调查,重视真实财务分析和企业自身价值,免除客户无标准抵押物、无正规财务报表的担忧。
通过“扫街”,我们发现了客户,累计扶持了1.89万户小微企业和个体工商户,4503家农业企业,342家农业专业合作社,43万余农户;获得了收益,全行存款、贷款、利润较成立之初均实现了“三年翻一番”,纳税在当地金融机构排名第一;赢得了信赖,连续三年荣获武汉市政府颁发的“支持武汉经济发展突出贡献奖”,“支持全民创业先进单位”等荣誉称号。
下一步,我们将认真贯彻落实本次会议精神,始终坚持“改制不改向,更名不改姓”,坚定不移地沿着支持“三农”、小微和民生的方向走下去,继续扎扎实实地“扫街”,不断扫出我们经营发展的“一片蓝海”!
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