2013年7月15日,国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。图为民生银行行长洪崎发言。中国政府网陈竞超摄
[民生银行行长 洪崎]:2008年,民生银行开始全面推进小微金融战略。经过4年多的努力,累积发放小微企业贷款9500亿元,服务小微企业客户140万户,创造社会就业600多万个。作为一家中型规模的银行,为较好适应作为“经济末梢”的小微企业经营特点和金融需求,解决好风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题,民生银行坚持规划先行、批量开发,逐步探索出了一条围绕“一圈一链”、具有自身特色的小微金融发展道路。目前,“一圈一链”批量授信项目近3000个,重点支持特色产业链178个,贷款余额超过3800亿元,不良率始终控制在0.5%以内,实现了小微金融的商业可持续发展。
一、围绕“一圈”,实施整合化营销、服务和管理
“一圈”就是城市主要商圈,是商贸型小微客户典型的集群形式。以商圈而不是单户的思路做小微,能够把握商圈客群共同特征和金融需求,避免散单方式带来的高成本和高风险,通过规划等机制的配套,实现规模化生产。
一是规划先行,按照“区域分析-行业研究-实地调研-业务定位-标准提炼-规划审批-监督检查”等七步开展商圈规划,选定目标商圈和目标小微客户群,配置针对性产品,主动管理风险。比如,昆明市螺蛳湾市场是该市旧城改造的重点项目,也是辐射我国西南地区的重要商品集散地,集中了约2万名大小商户,小微信贷需求潜力巨大。民生银行与市场方深度合作,专门成立了螺蛳湾支行,对整个螺蛳湾市场进行规划,为市场拓展奠定了坚实基础。
二是通过深度调研,按行业、经营规模等维度对小微企业进行分层分类,设计和提供差异性服务。如,螺蛳湾市场聚集大量商户店铺,资金周转和结算需求大,但普遍存在抵押难问题。针对这个特点,民生银行批量化地提供弱担保或信用类融资服务,开发了“乐收银”等结算产品。
三是打造规划、策划、销售、培训、服务等“1+N”团队,与市场管理方建立合作,通过管理方推荐,快速取得小微企业信任。通过开办“财富大课堂”等形式,主动介绍小微金融产品,向有需求的小微企业提供相应金融服务。
四是将小微信贷产品分类,提炼出标准化的产品信贷审批流程,实行“信贷工厂”审批模式,通过批量化处理实现规模经济,降低单位运营成本,形成“规模效应”。
五是组建小微城市商业合作社,在合作社平台上,通过社员了解社员,为社员群体提供服务,支持合作社整体发展。在螺蛳湾市场,民生银行已组建了17个小微城市合作社,实现批量开发,已发放小微贷款24亿元,支持各类小微商户近1500户。
二、围绕“一链”,以公私联动做强专业化服务
“一链”就是分布于实体经济各领域的产业链,由核心企业和上下游小微企业、商户组成。民生银行强调抓住区域重点产业,依托核心企业交易信息和行内公私联动,为生产型上下游小微企业提供综合金融服务,打造特色产业链。
一是公私联动。关键是在规划和评审环节,把产业链上的对公和零售客户彻底打通,在一个规划下实行统一会审和制定方案,统一开发和管理,达到提高效率、降低风险和成本的目的。如,民生银行呼和浩特分行从成立之初就对具有地域特色的乳业进行全产业链金融服务规划,专门成立的乳业支行为伊利乳业集团上游奶牛养殖户提供10亿元授信额度,为下游经销商提供20亿元授信额度,向该集团下的327个牧场发放了近2.8亿元贷款,支持奶农500余户。
二是摆脱传统思维,打造交易金融。围绕区域特色经济和产业链核心环节,以真实交易数据为基础,推出应收账款池质押贷款、产业链核心企业担保、超市供应商和品牌经销商信用贷款等多种产品,得到核心企业和广大小微企业的充分肯定。
三是抓住核心企业,挖掘采购和销售数据。批量获取上游供应商和下游经销商的企业信息,实行名单制开发,全过程监控资金流、物流和信息流,把握和防范信用风险。
民生银行将根据此次会议精神,继续全面推动分行零售转型,通过规划先行、集中销售、做实售后服务,进一步提升小微企业金融服务水平,以具有自身特色的可持续的小微金融商业模式,更好地支持实体经济发展。
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