明天拿什么养老？

　　2013年，博鳌论坛。全国社保基金理事会党组书记戴相龙公开表示，“靠公共养老金养老是根本行不通的”，引发舆论对“明天拿什么养老？”的广泛讨论。

　　当前，随着我国第一代独生子女进入婚育高峰，“4-2-1”型的家庭模式即将到来，“养儿防老”正显得有心无力，而依赖“广覆盖、低保障”的公共养老金也根本无法过上高品质的养老生活。

　　目前，我国虽然已初步建立了养老保障三大支柱体系：基本养老保险；企业年金；个人储蓄的养老资金（包括商业养老），但总体发展水平较低。第一支柱虽然占据绝对主体地位，但却面临收不抵支的严峻挑战。

　　公开数据显示，当前全国城镇职工基本养老金为2.3万亿元，其中社保基金总额约为9000亿元，补充养老金为5000亿元，合在一起尚不足我国GDP的5%。

　　《中国养老金发展报告2012》数据也显示，在32个统筹单位中(31个省份加上新疆兵团)，2011年收不抵支的省份有14个，收支缺口高达766.5亿元，并且仍呈扩大之势。

　　与此同时，人口结构老龄化的趋势却愈发明显。据民政部数据预计，到“十二五”期末，全国老年人口将增加到2.21亿，老龄化水平将高达15.8%。

　　联合国人口基金与全国老龄办公布的调研数据显示，2010年中国仅有两成多的老人主要靠养老金生活；养老金的替代率正在持续下降，已经从1999年以前的75%下降至目前的50%以下。退休后维持原来生活水平面临着巨大的经济压力。

　　专家认为，对社会养老保险期望过高是不切实际的，它的属性决定了个人无法依靠其实现高品质的养老生活目标。

　　参考国际经验，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老组成。目前，国内的企业年金和商业养老发展仍属滞后，仅占养老储备的10%左右，而美国却高达90%。

　　基于此，要真正解决国内的养老问题，储蓄型养老应该转型为投资型养老，从而使养老资金稳健增值，在抵御通胀损失的同时还能享受到国家经济快速发展的增长红利。

　　生于忧患，老于安乐。只有提前具有“理财养老”意识并有所行动，才能最终实现老有所依、老于安乐。

　　理财养老，是时候该未雨绸缪了！　　文/宋宇阳