历史机遇期“征信”与“失信”狭路相逢

　　十年前，王端军进入征信业创立绿盾征信(北京)有限公司，一路披荆斩棘，创建了互联网大数据社会征信平台——11315全国企业征信系统。

　　如今，国务院《征信业管理条例》、中国人民银行《征信机构管理办法》等法律法规相继出台，企业和消费者对征信充满期待。

　　伴随着互联网大数据社会征信新模式在市场中地位的确立，王端军顺应历史潮流，谋篇布局，不断开拓属于11315全国企业征信系统的大格局时代。

　　征信能否成为驱逐失信利器

　　经济学中有一个古老的定律——“劣币驱逐良币”，由16世纪英国伊丽莎白造铸局长格雷欣提出，也称“格雷欣法则”，是指当一个国家同时流通两种实际价值不同而法定比价不变的货币时，实际价值高的货币(良币)必然要被熔化、收藏或输出而退出流通领域，而实际价值低的货币(劣币)反而充斥市场。

　　在信用领域的“格雷欣法则”即失信者得利、守信者失利的现象，是由于处在经济体制转型期，失信成本过低，一些企业和个人钻营于制假贩假、坑蒙拐骗，而专注创新和注重质量以及商业信誉的企业，则在市场中不断失利。

　　失信者大行其道，严重损害企业自主创新的积极性，挫伤消费者的信心，阻碍社会经济的健康发展。国家各部门多年来不断出台相关法规政策，不断加大对各种失信行为的处罚力度，但最终难以对失信行为形成有效制约。据有关方面统计，目前我国社会上还存在着商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、学术不端、食品安全事故等大量不诚信问题，企业每年因诚信缺失造成的经济损失超过6000亿。

　　从1830年英国出现第一家征信公司，征信业在西方发达国家已经走过了将近200年的历史。在美国、英国、日本等国家，已经形成了完善的社会信用体系，出现了如邓白氏、标准普尔等国际征信大亨。

　　从西方征信业的发展现状来看，社会上很少出现制假贩假、坑蒙拐骗等失信行为，和征信体系的健全有很大关系，信用信息透明对失信行为形成了有效的制约。

　　在美国，如果你恶意诈骗，除将受到法律惩罚外，你的信用记录将记上一笔，从此，你难以找到工作，难以贷款买车买房，难以申请到信用卡，难以与客户达成商业合作。你也可以申请破产，把你的债务赖掉，但你在以后的7年内，不能购买1000美元以上的汽车;可以工作，但工作的全部收入扣除你的基本生活费外全部用于还债;不能开公司;不能从银行拿到任何贷款;不能买房子等等。

　　信用制度的最大好处是：它让失信者没有第二次犯罪的机会。在一个信用社会里，缺乏信用的个人寸步难行，缺乏信用的公司等于自我封杀。

　　2013年3月15日，国务院《征信业管理条例》的出台，将征信业推向了历史的舞台，将征信业推向了法制化、规范化发展的道路，社会对建立完善的社会信用体系充满期待。

　　随着我国加快推动社会征信体系建设的历史机遇期到来，“征信”和“失信”狭路相逢，征信能否成为驱逐失信利器?

　　从“信息不对称”到“信息透明”

　　研究者指出，不诚信者之所以屡屡得手，并一而再、再而三地逃避惩戒，究其根源在于“信息不对称”。

　　不对称信息理论的开创者是美国加州大学经济学教授乔治·阿克洛夫，他因此而获得了2001年诺贝尔经济学奖。他的开创性论文《“柠檬”市场》在哈佛大学的《经济学季刊》上已经发表发表，立刻引起巨大反响。

　　信息不对称是指在市场经济条件下，市场的买卖主体不可能完全占有对方的信息，这种信息不对称必定导致信息拥有方为谋取自身更发达利益而使另一方的利益受到损害。更广泛地说，信息不对称几乎存在于现实生活的各个领域，股市、楼市、保险、货款、人才市场、法律、招投标、谈判以及诈骗、腐败、偷工减料、虚假广告、假药品等等，都可以看到信息不对称的影子。

　　和“信息不对称”相对应的是“信息透明”，如果市场无法做到“信息透明”，人人都面临着被欺骗的风险，而“征信”的作用恰恰就在于依法征集社会主体的信息，实现“信息透明”，让失信行为无所遁形,警示后来者积极防范，让欺骗行为就此止步，从而形成一种机制，让人不敢失信，从而营造人人守信的市场氛围。

　　2002年之前，王端军在经营其他项目的时候，身边经常遇到商业欺诈行为，其中就有一家广告公司。该广告公司先后骗了28家企业，直到最后一家企业在和该广告公司签订一项两百万的合同，将款项付给对方后，对方失去音信，再也无法联系，而第一家被骗的企业时间最早可追溯到半年前。

　　整个事件对王端军产生了深刻的影响。王端军考虑到：如果最初被骗的企业能将被骗的经历通过一个系统公布出来，让大家熟知，就会警示后来的企业不再上当被骗。然而放眼望去，当时中国并没有这样的系统，王端军于是萌生了创立征信系统的想法。

　　从2002年创立征信公司，到覆盖全国、跨行业、标准统一的第三方社会征信平台——11315全国企业征信系统的创立，王端军率领团队奋斗了十余年的时间，历尽了创业的艰险和磨难，尤其是在《征信业管理条例》未出台前，摆在王端军面前最大的障碍就是来自社会的质疑。(查企业信用，到11315)

　　十年坚守，铸就大器

　　据王端军介绍，2011年，11315全国企业征信系统打造完毕，上线公测，在全国20个城市进行试点运营，所到企业被问到的第一个问题就是“谁让你给我们建立的信用档案?”，第二个问题就是“谁让你采集的我们的不良信息?”

　　直到2013年3月15日，国务院《征信业管理条例》正式出台，摆在王端军面前的障碍才烟消云散。王端军说，我们的平台架构、设计理念、经营模式可以说跟《征信业管理条例》不谋而合。

　　据记者了解，依据《征信业管理条例》，借鉴国际先进经验，11315全国企业征信系统通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等渠道，征集国内3000多万家企业在司法与行政管理部门、银行信贷、行业评价、媒体评价、企业运营和市场反馈六大方面共十亿多条信息，加工整理形成企业信用档案，以统一数学模型下的信用分值计算方法，动态实时反映出企业的信用状况。

　　对企业来讲，信用档案就是一个信用展示平台，信用良好的企业能够因此更容易在市场中获得信赖，赢得更多商机，而信用不良的企业，就会通过11315全国企业征信系统在网上进行曝光，不良信用记录会在系统内永久保存，因为自己的不良记录，再想逃避来自社会的惩戒就没那么容易。

　　在王端军看来，他所创建的“11315全国企业征信系统”，不仅是惩戒失信行为的利器，更是“帮助企业见证信用，保障大众消费安全、协助政府治理环境、促进社会和谐发展”的社会公器，不仅实现了当初让商业欺诈无处遁形的梦想，而且在市场交易、政策支持、银行信贷、生意赊销、投资合作、人才招聘等领域日益发挥重要参考作用。

　　跨越式发展，迎接下一个“十年”

　　根据发达国家征信业走过的轨迹，征信业前期的竞争，主要是系统的建立和数据的采集。没有系统，没有数据，征信将无从谈起。我国征信市场迎来全面发展关键时期，当其他征信机构还在为没有系统、没有数据发愁时，11315全国企业征信系统已经通过互联网大数据社会征信新模式为广大企业和消费者服务。

　　不论是系统建立，还是数据采集，还是评价体系，不论从哪个角度来看，王端军当初的眼光和想法都十分具有前瞻性。

　　从去年《征信业管理条例》出台后，将连锁商业机制引进征信业，11315全国企业征信系统在全国400多个城市建立了分支服务机构，依托11315全国企业征信系统的平台优势，利用“当地人做当地事”的资源优势，为当地企业提供完善信用档案和提供信用报告服务。

　　根据11315目前的发展趋势，在国内2000多个城市建立分支机构将会很快实现。站在历史机遇期，王端军已经在布局11315全国企业征信系统下一个“十年”的规划，不断跨越式发展，全力迎接下一个“十年”，将11315全国企业征信系统打造成为中国的“标准普尔”。