[中经V视]金融深一度：服务小微企业考验商业银行经营水平

　　经济日报-中国经济网北京7月6日讯 小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，然而小微企业融资难、融资贵却是一个世界性的难题。国家近期出台多项政策，着力解决小微企业融资难题，扶持小微企业发展。

　　近日，中国民生银行首席研究员温彬、苏宁金融研究院宏观经济中心主任、高级研究员黄志龙和东方金诚研究发展部副总经理王青做客中国经济网“金融深一度”访谈栏目，就小微企业融资话题展开对话。

　　如何调动商业银行去服务小微企业的意愿，是专家讨论的一个焦点。

　　温彬认为，首先要认识到商业银行是盈利单位，如果小微贷款的收益不能覆盖它的风险，这个商业模式也很难持续。要提高商业银行服务小微企业的积极性，既要有外部的宏观政策、监管机构的鼓励和引导，同时更主要的，也要靠银行自身提高经营风险的能力和水平。这样的话，才能使小微金融服务建立在一个商业可持续的基础上，持续健康的发展。

　　温彬介绍说，从过去几十年看，商业银行对小微企业的风险管理，大体上经历三个阶段。第一阶段是要有担保有抵押，小微企业担保抵押不足，银行不愿进入；第二阶段是银行认识到小微企业收益比较高，所以开始逐渐进入，对小微企业风险评估增加了一些非抵押担保类的考核指标；到了第三阶段，随着互联网、大数据、云计算和区块链等新兴科技的出现，对小微企业就完全可以撇开传统担保抵押的评估，建立市场化、网络化的评估体系，对风险更加容易把握，而且效率也在提高，银行基于自身的能力建设，一定会加大支持力度。

　　黄志龙认为，商业银行要进一步提升服务小微企业金融的能力，还是要跟互联网金融机构合作，成为资金的供应方。另外要利用现代金融科技，来拓展小微企业服务的边界，来根本性地解决单笔小微贷款金融服务成本过高的问题。

　　王青表示，世界银行报告显示，在调查了多个国家的银行服务小微企业情况后，发现做得好的银行，能获得大概23%的资本回报率。能否获得这么高的收益，实际上是考验银行自身的经营管理能力。他认为，对于我国银行来讲，一方面要通过与外部征信机构合作，降低信贷审核成本；另一方面要开发一些适用当地的商业模式，一些定制化产品，并且建立自己独有的分销渠道，来降低成本、控制风险。