大额存单 存与不存需思量

　　相对于理财市场的收益来说，大额存单的利率较低，对储户的吸引力不够大。大部分投资者倾向于选择理财或者其他投资渠道，但一些风险承受能力偏低的投资者或资产多元配置的人群会更倾向于选择大额存单

　　日前，部分国有大型银行、全国性股份制商业银行都纷纷上调大额存单利率，且幅度都相对较大，最高上浮幅度高达50%。此举迅速成为市场关注的焦点，银行为何选择此时上调大额存单利率？对理财市场又会带来哪些影响？

　　融360发布的监测数据显示，4月份全国各大银行的大额存单平均利率明显上调，同时也明显高于同期限的普通定期存款利率。其中，建行、中行、农行目前均已推出利率上浮45%的大额存单，招商银行、浦发银行更是推出了“超级”大额存单，利率最高可上浮50%。

　　“大额存单利率上调的原因包括两方面。”融360理财分析师刘银平表示，一是存款利率太低导致存款流失严重，而且受存款定价自律机制约束，银行无法上调普通定期存款利率；二是大额存单利率浮动上限上调，国有大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分别上调至1.5倍、1.52倍、1.55倍。

　　刘银平认为，大行在吸储方面有得天独厚的优势，包括网点布局广泛、客户群基础庞大、储户信赖感更强等，所以无论是大额存单还是普通定期存款，一般来说都是中小银行的利率更高一些。

　　不过，不少投资者表示，虽然大额存单利率上调，但并没有太多吸引力，是否会选择还要再对比观察。业内人士也认为，无论是普通定期存款还是大额存单，相对于理财市场的收益来说，利率还是较低，对储户的吸引力不够大，尤其是在互联网金融比较发达的东部地区。

　　那么，购买大额存单是否划算呢？对此，普益标准研究员魏骥遥表示，当理财不能刚性兑付、投资可能有风险的时候，大额存单的优势将得到体现。也就是说，大部分投资者可能会选择理财或者其他投资渠道，但一些风险承受能力偏低的投资者或者资产多元配置的人群会更倾向于选择大额存单，毕竟大额存单的利率比普通定期存款要高出一截。

　　需要注意的是，由于每家银行每个期限的大额存单利率都有可能不同，大额存单的购买金额比较高，即使利率差别不大，最终的利息都有可能差别不小。因此，业内人士建议，投资者在购买之前最好比较一下不同银行不同期限的大额存单利率。

　　“大额存单的最低购买起点为20万元，多数银行利率上浮幅度为40%，但是很多银行都推出了门槛更高、利率也更高的大额存单，比如金额达到30万元、50万元、100万元以上，利率会更高。如果你有更多的资金，可以咨询一下银行有没有‘超级’大额存单。”刘银平说，投资者在购买大额存单时，可以比较一下大额存单提前支取的计息方法。

　　记者了解到，大额存单的优势之一，是提前支取可以靠档计息，但是每家银行的规定可能有所不同，比如有的银行靠大额存单的档，有的银行靠定期存款的档，有的银行可能提前支取与普通定期存款一样，只能按照活期利率计息，这就非常不划算了。

　　总之，大额存单有利有弊，且特征明显，投资者在选择的时候还是应该根据自身情况综合考量。（经济日报记者 钱箐旎）