直销银行亟需开启2.0时代

　　经济日报北京1月23日讯 记者彭江报道：中国民生银行今天召开首届中国直销银行联盟高峰会，同时发布全新升级的2.0民生直销银行，并在业内首次发布《中国直销银行白皮书》（以下简称“《白皮书》”）。

　　所谓直销银行是指不以实体网点和物理柜台为基础，主要通过互联网、ATM、电话等远程通讯渠道为客户提供银行产品和服务的模式，具有轻资产、低成本、互联网化的优势。

　　自2013年北京银行首次建立直销银行以来，截至2017年11月份，我国直销银行数量已达114家。其中，城商行是直销银行的主力军，目前共有69家城商行直销银行上线运营，农商行或农信社直销银行共有30家，全国性股份制银行直销银行合计11家，其他直销银行（包括国有商业银行、民营银行和外资银行等旗下直销银行）共4家。

　　但是，由于多方面因素影响，直销银行的市场拓展和业务发展还远远不够。《白皮书》指出，目前，我国直销银行在经营模式、管理模式和考核机制上都需要改革创新。首先，非独立法人经营模式不利于直销银行快速发展。目前，国内直销银行除百信银行外均无独立法人资质，从长远来看，缺乏独立规划和自主研发权等将成为未来直销银行发展掣肘因素。

　　其次，由于未建立独立的产品研发部门，产品开发、设计等权责由非直销银行部门负责。在这种机制下，产品设计和开发路径将不可避免地受到母银行研发理念和机制的影响，难以针对互联网用户需求研发出创新性、个性化强的产品。

　　《白皮书》认为，随着金融科技日新月异、用户需求日益多元，以及市场环境和监管政策发展变化，直销银行亟需顺应时势、优化升级，解决1.0时代存在的发展瓶颈问题，向业务发展多元化、特色化、场景化、生态化以及经营模式独立化方向发展，开启直销银行2.0时代。

　　《白皮书》建议，在直销银行2.0时代，要改变直销银行1.0时代产品单一和获客渠道单一的不利局面；着力布局企业线上财富管理，满足企业客户需求；实现资金和资产闭环服务模式，提升产品竞争力；提供线上理财定制化服务，为做好客户经营奠定良好的产品基础。