温州民商银行普惠金融服务成效好

　　经济日报-中国经济网温州12月27日讯（记者 张玫）温州民商银行成立2年多来，充分发挥“机制灵活、决策高效”的优势，通过特色化、差异化的服务模式，进行金融创新的，支持小微、服务实体经济，取得明显成效。

　　据了解，针对供给侧改革带来的新形势、新环境，新变化，温州民商银行积极对接区域改革，准确把握本地经济的短板、企业的痛点、居民的难点，做好市场细分。2015年，在同批试点民营银行中第一家实现盈利。2016年，超额完成全年各项指标任务，实现完美收官。今年截止11月末，共投放贷款余额约36.25亿元，新增贷款13.17亿元，增长率达57.06%。其中，向小微市场投放贷款超过29.93亿元，与年初相比，增幅上升了58.44%。

　　温州民商银行成立之时，就明确市场定位：“服务小微，服务实体”。通过探索“服务小微、服务实体”的核心内涵与经营环境的契合点，对已存在的小微市场和客户进行再次细分，服务再次下沉，在细分市场中精耕细作。还因地制宜创新产品，尽量满足不同客户群体的差异化需求

　　为此，该行建立了具有自身特色的“三带”（即“一带一群、一带一圈、一带一链”）金融服务模式，将“产业集群、成熟商圈、供应链”作为目标客户集群，以一点（即核心企业）带动群、圈、链内的一批小微企业，提供批量化金融服务。截至今年11月末，“三带”批量营销模式累放贷款约39.75亿元，与年初相比，新投放的贷款达19亿元以上，增长99.65%；与此同时，为更好服务“三带”客户，该行还深度挖掘群、圈、链等不同集群客户的差异化需求，开发并推出了“旺商贷”、“商人贷”、“旺业贷”、“益商贷”、“税贷通”、“惠学贷”、“惠医贷”、“阳光贷”等十几款产品。

　　针对温州当地小微客户抵押品匮乏的情况，该行量身开发了的“旺商贷”，向发展潜力好、创新能力强、盈利水平高的成长型小微企业发放，避免他们因抵押或担保不足而得不到大银行的信贷支持，从而转向民间高利贷，切实缓解了小微企业融资难、融资贵问题。

　　为扶持小微企业创业园发展以及“三改一拆”活动下小微企业厂房安置需求，该行还创新思路、敢为人先，率先在浙江省推出了“旺业贷”产品。该产品提供厂房按揭贷款的同时配套发放流动资金贷款，为入园企业解决资金来源问题，让小微企业安心搬入正规厂房，尽快实现转型。

　　目前，该行已深度介入万洋小微园、水果批发市场、瑞安印染园区、金昶市场开发公司等一批具有地区产业升级意义的小微园区，为入园的小微企业提供配套金融服务。

　　以平阳万洋小微园为例，该园现有47家企业与温州民商银行开展合作，平阳某五金有限公司就是其中一户，为解决生产场地紧张的问题，该企业于2016年11月份在万洋小微园预订了总建筑面积1300平方米的标准厂房，厂房购置价共计800多万元，如果该笔资金由企业支付将占用企业大部分的流动资金，直接导致企业无法正常运转。温州民商银行向其发放了607万元厂房按揭贷款，后续为其配套发放流动资金贷款100万元用于企业经营性周转，使其问题迎刃而解。该企业负责人算了一笔账，这笔银行贷款将分10年还清，而企业因场地增加，预计工人人数增加到30人，产能可扩大三分一以上，这部分收益足以归还银行贷款。

　　该产品实现精准扶持，为小微园建设，入园企业的厂房按揭及流动资金需求提供一站式配套金融服务，为“大拆大整”提供了有力的经济支持，解决了小微企业“低小散”现象，加快推进入园企业转型升级步伐，同时有效解决了社会就业问题。

　　为积极响应国家节能减排号召，支持以“自发自用、余量上网、电网调节”方式建设和运营的分布式光伏发电项目，促进家庭光伏发电的广泛应用，该行还及时推出“阳光贷”光伏贷款，加速“百万屋顶光伏项目”走进千家万户的惠民工程进度。

　　该产品自推广实施以来，受到农村居民的广泛欢迎。郑大叔就是温州民商银行“阳光贷”的受益农户之一。当初，郑大叔想在自家屋顶安装分布式光伏发电设备，但光前期投入就接近七万多元，一下子要拿出那么多钱还是比较困难的。当郑大叔对光伏发电项目望而却步时，温州民商银行将7万元的“阳光贷”及时送上了门，为他的生财之道带来了希望。如今，在郑大叔家的屋顶，一排排墨蓝色的太阳能光伏电板错落有致地摆放着，在阳光的照耀下发出耀眼的光芒。

　　该产品通过信用贷款方式，有效解决农户和小微企业缺少安装发电设备资金的问题，有利促进农户致富和小微企业发展。

　　截至目前，在该行的大力支持下，乐清区阳光贷光伏富民工程签约农户已达2000户，预登记3300多户，有效推进“百万屋顶光伏项目”走进千家万户。

　　温州民商银行根据小微企业存在人企同命（控制人跨了，企业就跨）、投资普遍、负债隐蔽、关联众多等特点，并结合经营环境，逐步构筑以“三稳、三问”（即家庭稳固、经营稳定、投资稳健、问人品、问流量、问用途）为核心价值的动态风控管理体系。该体系通过企业现金流量跟踪、信用行为轨迹预判、双线独立贷后等多种风险判断和控制手段，改变以往“调查走过场、贷后没人管”风险管理弊端，更要确保管理体系的独立性和客观性，避免流于形式，做到风险“早预警、早控制、早化解”。截至2017年11月份，该行不良率始终保持为0。

　　服务既是承诺更是责任，温州民商银行在客户服务方面可是下足了功夫，为了让客户能最大价值地从产品中受益，帮助客户节约时间和资源，在现有情况下，给客户最大方便，站在客户角度思考问题，提供他们想要的、合适的、解决方案，该行从服务理念、到服务渠道，再到服务内涵，建立一套全方位、全生命周期的客户服务体系，做到标准化、制度化，细水长流。

　　一是坚持服务理念。温州民商银行一直坚持客户不折腾、费用不收取、办理不等待的“三不”金融服务理念。在风险可控和监管允许的前提下，充分利用自身机制灵活的优势，尽量减少业务办理环节，经办人员要主动上门、靠前服务，做到限时办结。同时客户开卡、补卡、汇款、在他行自动取款机上取款等多项服务都不收费。

　　如何将“三不”服务理念贯彻到各个业务环节，温州民商银行为每位信贷客户配备一对一的专属客户经理，客户经理会事先和客户充分沟通好需要的材料并主动上门收集材料，在资料齐全的情况下，最快可在一天内完成审批和放款，大大缩短客户办理业务的时间。自对外营业以来，该行就推行“免费银行”。从今年数据来看，2017年11个月时间，该行已减费让利346.19万元，切实降低小微企业财务费用，让更多“三农”、外来务工人员等群体享受到优质的金融服务。

　　二是拓宽服务渠道。通过设立3家自助银行，网上银行，手机银行，微信银行以及专业服务团队等弥补“一行一店”服务渠道偏窄的不足，形成无处不在的渠道网络，打破服务的时间、空间限制，变等客上门为送服务上门。

　　当前，该行客户在柜面办理的资金业务量占总资金业务量只有9%以下，非柜面电子渠道已逐步成为该行服务渠道的主流，该行支付结算工具的逐步优化，有力提升了该行服务小微、服务实体的能力。

　　三是深挖服务内涵。关注客户需求和体验，除提供信贷外，不断丰富综合金融服务内涵，让金融服务渗透到客户日常经营活动的各种场景，有效缩短服务链条，帮助客户提高资源配置效率。

　　一方面，该行加大投入抓好营业大厅服务功能和服务环境改造升级，建立多元化的便民措施贴近市民日常生活。如设立便民服务站，为广大客户提供所需物品；设立征信自助查询点，并配置专人解读为客户解读个人征信；设置无障碍通道，为特殊人群的服务切实落到实处；设置零币兑换点，满足出租车司机及其他客户零币兑换需求；贴心母婴服务，给予母婴暖心关爱等。

　　另一方面，该行推出各项金融进万家便民服务，如走进黄龙农贸市场进行金融知识普及宣传、进大学城宣讲金融知识、征信知识等活动。对于特殊客户，提供移动金融上门服务，做到客户“一次都不用跑”，如该行的“阳光贷”业务，该行工作人员挨家挨户上门服务，面签开卡，让客户体验到家门口的服务。

　　温州民商银行表示，将进一步“沉下心、沉下身、沉下力”，聚焦小微企业、“三农”、绿色金融等领域，创新产品和服务模式，持续完善与普惠金融相适应的管理机制、业务模式、产品服务和技术支撑体系。同时，充分发挥民营银行的优势，开展具有民商特色的普惠金融业务，提高服务的精准性和有效性，实现社会责任和企业价值的最佳结合。