BAT互联网保险布局揭秘：科技能力决定谁在“三国杀”中笑到最后

　　每经记者 涂颖浩 每经编辑 王可然

　　近年来，百度、阿里巴巴、腾讯通过设立或收购的方式获得了保险公司、保险代理或经纪牌照，拿到了做互联网业务的门票。

　　BAT在互联网保险领域的“三国杀”，到底谁能笑到最后？

　　《每日经济新闻》记者注意到，在21日举行的“2017全球保险科技创新峰会”上，BAT三大互联网巨头的保险业务负责人聊到科技能力向保险业的输出时，向外界揭开了各自保险业务布局的“玄机”。

　　百度互联网金融事业群组互联网保险业务中心负责人杜晓辉表示：“百度选择在汽车保险项目上落地，目前还在等待牌照的阶段。”腾讯微保董事长兼CEO刘家明则透露：“微保的定位是一个优选平台。另外，使用微信跟QQ点对点触达能力，希望可以把用户需要的保险在他需要的时候带到他面前。”对于“双11”创造的保险销售纪录，蚂蚁金服集团副总裁、蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭认为：“这就是保险科技。我们学会了用数据来做业务。”

　　揭秘1:百度为何落子互联网车险

　　10月19日，百度金融收购了黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司，终于拿到了从事互联网保险业务的资质。对此，杜晓辉表示：“我们做保险经纪平台的想法，就是科技能力必须转化成生产力，解决客户端的问题。”

　　《每日经济新闻》记者注意到，此前，百度已联合德国传统保险巨头安联集团、高瓴资本成立百安保险；百度亦与太平洋产险战略合作，发起设立车险相关互联网保险公司，但上述牌照尚未获批。

　　对于欲将保险项目落子互联网车险，杜晓辉如此阐述：“主要是基于四点判断：第一，汽车保险痛点很多；第二，互联网汽车、无人驾驶汽车一定会到来，那时对汽车保险行业起到颠覆性的作用会更明显；第三，百度有很好的数据积累，加上地图作为车主载体平台，百度地图占有市场70%的份额，这块是我们重大的落地载体；第四，我们对中国长远汽车市场的判断，当私家车保有量达到3亿辆这个天花板，进入更以价格驱动、服务驱动为主的时候，可能市场格局还会发生变化。”

　　杜晓辉还表示，在落地方面，百度跟太保做了大量数据融合，算法融合，模型融合。“互联网公司和保险公司数据结合、打通，真的有价值。模型方面，我们采用机器深度学习建模方法，产生的模型已经超越了传统精算师的认知。建模的结果在车损险、财产险上，对模型准确度的提升，大大超越我们的想象。”

　　对于百度采取了怎样的保险发展路径，杜晓辉总结称，做保险公司，做业务平台，做保险科技能力输出。“互联网公司最重要的是数据资源，我们有了数据资源，相当于“石油”，石油还要结合三大技术能力，或者像把汽油注入发动机一样，产出三大保险模型，这个模型只是能力，我们必须把三大保险模型找到落地单元。”

　　揭秘2:微医保为何向1%微信用户开放

　　在联合中信国安，成为和泰人寿的第二大股东后，腾讯近期还联合英杰华集团、高瓴资本，拟发力香港保险市场，而在此前不久，由腾讯控股持股57.8%的微民保险代理有限公司获批成立，微信以此补齐了在微信钱包中九宫格的空缺。

　　腾讯对微保规划如何？刘家明表示，腾讯希望通过微保做好“连接器”；从用户体验出发，从产品设计、服务端输出科技；结合线上线下的资源，把保险服务闭环做得更好。腾讯通过开放微信、QQ跟不同腾讯服务、场景，让保险公司在平台上找到用户；通过这样的场景，有更多机会使用腾讯精准用户画像，教育、了解用户，把适合用户的保险带到他面前；最后是合作，在数据分析上，做到风险识别，让保险变得更公平。

　　值得一提的是，11月微保平台上线的首款产品微医保此前引起了业内关注。在刘家明看来，这款国内的刚需产品，背后大量的数据分析主要体现在反欺诈和用户体验两个方面。腾讯多年来累积的反欺诈能力在保险场景落地时，可以找到有可能骗保的用户超过一半，降低了保险公司的赔付率。

　　对于微医保向1%的微信用户开放，业内此前猜测原因不一。对此，刘家明解释是基于做好用户体验的理念：“对于用户购买医疗险，我们在数据库里找到了比较高频率人群，比平常的用户有几倍转换率的提升，除了减少触达成本，更重要的是可以把需要的保险带到有保险意识或想买保险的人前面，减少了对其他用户的骚扰。

　　揭秘3:蚂蚁金服为何说科技只是赋能

　　相比前两者，阿里巴巴在保险业的触角伸得更长。除与腾讯一同设立众安保险之外，其还发起设立信美相互人寿，旗下蚂蚁金服和天弘基金分别出资3亿元和2.05亿元；阿里健康与太平洋保险旗下太保安联健康签署合作协议；蚂蚁金服还以12亿元增资入股国泰产险，占比60%。近年来，众安保险、国泰产险亦成为双11退货运费险的主要提供者。

　　尹铭认为，2009年末、2010年就开始推出退货运费险也有瑕疵。退货运费险也没真正涉及到保险本质，即经济的补偿。

　　“最早的退货运费险一个月亏1000万，保险公司面临的只是一个结果——涨保费。但涨保费的结果是赔付率低的人逃走了，高的人、觉得能占到便宜的人，继续投保，保费少了，赔付率变得更高。”尹铭称：“为什么赔付率高？扒开背后的数据看，我们第一次用动态数据开始做精算，东北女性保费、非标准化、鞋帽衣物的东西开始涨高。今天退货运费险的赔付率70%左右。我们学会了用数据做业务。”由于注意到了背后数据的价值，蚂蚁金服还先后祭出“车险分”、“定损宝”两大利器。

　　尹铭表示：“在刚刚过去的双11，一天出单8.6亿笔，投保峰值达到每秒23万。一秒系统要支持23万笔，去年只有10万笔。这就是保险科技。如果不具有极高的出单能力，不可能做这些几毛钱一笔的业务。”

　　退货运费险为什么发展到今天？在尹铭看来，不是因为赔付率低，而是所有理赔形成了闭环。“它形成数据闭环、科技闭环，用户在闭环里能形成投保、理赔的全链路，它的体验非常好，这款产品才有生命力。”

　　“全球所有的保险科技，61%在赋能的价值链，30%用于去中介化，只有9%在颠覆价值链。蚂蚁金服觉得，保险本质不会改变，科技是赋能，绝不会颠覆。”尹铭称。