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“定投”未来确定性的美好消费

2017年11月15日 06:59    来源: 中国证券报    

 

  上海某90后的工薪族最近特别想买iPhone X,趁“双十一”采用分期付款在天猫预定一台。

  256G、深空灰,总价要9688元,对于一般的工薪阶层、大学生等群体来说,可能要搭上一到两个月的工资,甚至更多。

  如此背景下,分期付款就极具诱惑力了。分12期付完,每期只需要867.88元。一个月花不到1000元就能享受最高配置的iPhone X,听上去完美极了。全年实际要支付的费用为10414.56元,看上去只花七百多块,如果换成利率是多少呢?

  这里的年消费利率可不是7.5%那么简单。钱本身具有其时间价值,也就是说现在的867.88元与一年后的867.88是两回事。在等额分期付款中,有一种计算“返回未来款项的各期实际利率”的公式叫RATE函数,按照此计算每期利率是1%,转换为年利率则为13%,高出近一倍,当然如果再加上以当期未还金额的0.05%按日收取的逾期费,综合利率还要更高。

  现在大家对这种小金额的消费贷款并不陌生,从百分之十几到到百分之三百,消费贷平台良莠不齐。对于消费者而言,超前消费不见得有什么过错,在可承受的范围内利用杠杆撬动未来刚需,但是一定要把算盘拨细,考虑到实际的还款金额以及自己的承受能力。

  现在的超前消费风气,让越来越多“负翁”的消费超出自己的经济能力范围。尤其对于大学生而言,借800元二十天后还20万,这背后潜藏的恐怖利率,以及极端的追款方式都不是危言耸听。

  整顿消费贷的措施正一步步实施,但对于一般消费者而言,保护自己最好的方式还是重塑理财观。每月偿还的金额是否隐藏着数字迷局,当然也可以选择另一种“消费”方式,精心挑选购买一只理财产品,同样是复利,却可能是在为未来确定性的美好消费。比如定投兴全有机增长,定投12期每期1000元,最终收益率达20.54%。如果用以上rate函数计算,获得的实际利率为160;42.6%。

  注:模拟定投方法:

  定投起始日:2016年11月13日,每个月10日扣款;

  定投结束日:2017年10月13日;

  定投额度:每月定投1000元;

  申购费率:为方便计算,本次测算申购费率不计,实际费率为0.1%-1.5%不等;

  分红方式:红利再投资


(责任编辑: 康博 )

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