“催收江湖”水很深 入局者谨慎

　　2000亿元！这是网贷行业目前预估的不良资产规模，风险背后却蕴含大商机。

　　今年以来，关注不良资产的催收行业正在闷声发大财。但由于参与者良莠不齐，也让这一行业负面缠身。

　　对于外界来说，这是一个既封闭又神秘的行业。近日，《国际金融报》记者采访了多家网贷平台、催收公司等相关负责人，以期探究“催收江湖”的真实现状。

　　三类玩家“厮杀”

　　根据网贷之家数据，截至2017年6月底，P2P网贷行业贷款余额增至10449.65亿元。如果按照业内平均坏账率15%的比例推算，贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的不良资产，如果算上已出现的坏账，网贷行业目前整体的不良资产规模可能超过2000亿元。

　　资产处理服务提供商资易通CEO盛洁俪对《国际金融报》记者表示，现阶段，中国经济下行压力持续加大，企业产能过剩和金融业资源错配的风险逐渐暴露，导致国内金融机构的不良资产率不断攀升，催收市场需求随之增大。

　　“催收业务盈利很好很稳定。”上海某现金贷平台高管在接受《国际金融报》记者采访时表示，经过前几年网贷业务的火箭式发展，目前已有越来越多的人意识到了不良资产的价值。

　　据悉，催收公司从回款中提佣，部分起步较早的催收公司年营收可达1亿至2亿元，一般净利润在20%左右。

　　目前，网贷催收行业主要有哪几类玩家？

　　据该高管介绍，玩家主要分三类：一类是此前就承接银行信用卡催收业务的委外催收公司，这类公司的特点是催收程序合规程度高。第二类是从事借贷相关业务的网贷平台下属或关联公司。对于自有催收业务的平台来说，旗下的催收公司可以基本覆盖成本，甚至出现一定盈利。其反馈数据也可以直接用于平台前期风控，所以非常有价值。第三类是看好催收业务的新进公司。

　　但他表示，随着越来越多的机构开始盯上不良资产这块“大蛋糕”，不良资产包价格也已经水涨船高，同时处置资产收益率开始呈现下滑态势。所以第三类玩家在整条产业链上的话语权相对较小，可替代性较大。

　　“可以看到，目前催收行业整体还处于野蛮发展阶段，尚未出现覆盖全国范围、拥有制定行业规则能力的大型公司。现在各个公司只负责自己门前的一亩三分地。但可以想象，随着催收行业进一步合规发展，未来几年会出现几个在行业中有绝对影响力的公司。”上述高管称。

　　行业痛点凸显

　　作为深入“催收江湖”的参与者，张磊（化名）对于这一行业的“痛点”感受颇深。

　　“目前整个催收行业的公司发展良莠不齐，我们公司催收业务规模目前在委外催收公司可以排前20，但是依旧在发展过程中会有很多问题。”某催收公司高管张磊对《国际金融报》记者表示。

　　张磊分析，从经营角度来说，真正招聘到能力强且合适的催收人员比较困难，特别是具有催收团队搭建和管理经验的中层干部。由于催收行业的天然属性，其准入门槛较低，基本上只要接受过义务教育的人就能入行，虽然现在大部分公司设置学历要求，但实际上并不是硬性要求。而且目前催收员流动性很强，很多人因为抗压能力弱而选择退出。

　　从政策风险来看，张磊指出，目前整个催收行业都存在法律漏洞和监管空白，一些借贷人和催收方式都游走在“灰色地带”。

　　针对校园贷中出现的“裸条”和暴力催收问题，今年银监会接连发文表达禁止态度。

　　同时，有一些行业自律组织已就催收行为研究制定更为具体的要求。今年5月，深圳市互联网金融协会印发《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿）（下称《规范》），这也是行业自律组织首次就催收行为作出规范。《规范》划出了十条红线，如严禁催收机构在任何非正常时间段进行催收、网贷平台同一天催收不得超过3次、严禁使用静坐、纹身、堵门、泼墨汁等恐吓或威胁使用暴力手段。

　　张磊很期待我国会出台针对性的相关法律条例，“这对催收工作和业务的健康发展有很大帮助”。

　　张磊指出，第三点和上述政策风险有一定相关性，目前针对小额贷款业务，我们主要采取网络电话、短信等电信渠道方式催收。但如今工信部对此类电信催收工具使用的监管趋严，这也给催收工作造成一定困难。同时，小额催收也无法承担上门催收的成本代价。

　　催收也玩智能化

　　如何解决上述“痛点”？

　　智能化发展或许是一个方向。

　　盛洁俪指出，互联网智能科技和大数据的发展，使得催收行业正朝着良好的方向发展。比如，通过搜索技术开发新的互联网催收工具，对用户互联网相关的垂直领域信息、行为信息、社交信息、言论信息等公共信息，进行资源整合和数据分析，用以解决逾期客户失联、地址不真实、资产情况无法评估等问题。

　　“通过云计算、大数据和智能化清收策略，协助客户合规、安全、高效地完成催收，解决不良资产清收最后一公里难题是我们想做的。”盛洁俪称。

　　上述网贷平台高管指出，在催收业务中融入科技因素可以从三个方面促进发展。“首先有助于提高催收效率，时间是催收最重要的成本之一，越早催收，越有可能追回。在我们平台的数据显示，逾期一个月催收回来的可能性要比逾期三个月催收回来的可能性高50%，逾期半年基本就按坏账处理”。

　　“第二点，用人工智能和大数据分析可以代替部分人工，明显减轻人力开销，降低运营成本；第三，科技化、非人工的催收手段可控性较强，从合规角度来看也更规范。”该高管补充称。

　　盛洁俪强调，随着催收环境的净化，催收也可以演变为公司化、产品化、规范化，催收将不再是以往传统的信息不透明行为。