负面消息缠身的“校园贷”在被诸多互联网金融公司“抛弃”之时，国有大行却逆向杀入。
近期，建行、中行相继推出“校园贷”产品，而被视为“正规军”的大型国有商业银行进驻将给“校园贷”市场带来怎样的变化呢？
“高校学生的信用贷款是一块很有潜力而且能有很大作为的市场，只是近几年这一市场被一些‘投机分子’搅乱了。”上海某商业银行的个金部负责人在接受《国际金融报》记者采访时表示，其所在行也在研究关于“校园贷”的业务，不排除年内会推出相关产品。
低利率，高合规
近日，中行推出“中银E贷·校园贷”产品，为高校学生量身打造小额信用循环贷款。该产品由中国银行总行统一推出，合作范围面向全国。业务初期，将率先在部分高校试点，在不断完善产品政策的同时，探索建立以数据驱动与全流程合作为特征的高校学生风控体系，为业务在全国落地打好基础。
在产品政策上，中行校园贷充分考虑学生收入不稳定的特征，率先推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3-6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，完全满足学生日常合理的消费需求。贷款利率体现普惠意义，不含任何手续费。
在业务模式上，中行则采用高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，有助于校方及时掌握和引导学生借贷行为，较好地避免了P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接影响学生的弊端。
相比之下，建行的校园贷产品则是由建行广东分行层面首发推出而非总行层面。5月17日，建行广东省分行正式对外宣布推出校园贷产品——金蜜蜂校园快贷。建行广东省分行有关负责人表示，在银监会作出的“商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位”号召下，建行总行将做实年轻客群金融服务纳入战略发展方向，同时由个人存款与投资部、住房金融与个人信贷部为校园快贷产品提供大力支持，由广东省分行在全国首发。
据介绍，金蜜蜂校园快贷在贷款条件、费用透明程度、经营方式上与同业都存在不同之处。比如，纯信用，无需任何抵押；二是利率低，按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五，于重大节假日推出专属优惠利率；另外，期限灵活，还可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息等。
其实，仅从“贷款不收任何手续费”和“5.6%的年利率”这两点来看，目前这两家商业银行的校园贷产品基本就秒杀了当前各种P2P平台等提供的相关产品。此前，互联网金融公司的“校园贷”利率基本都是在两位数，即使贷款利率低于10%的话，加上各种借款的手续费之后，基本很难低于20%。
显然，5.6%这种基本接近银行一年期贷款基准利率水平的借贷利率，对很多有资金需求的在校大学生来说还是相对具有吸引力的。不过，上述商业银行个金部负责人指出：“银行在借贷审核方面的高要求可能会是产品推广过程中的一大障碍，尤其是像中行联合学校共同来审核学生的贷款申请的做法，可能会受到学生的排斥。”
堵偏门，开正门
不过，正如业内人士所言，银行入局校园贷市场是在监管授意之下，带着规范并培育这一市场的使命。因此，风控肯定是放在首位。
苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，在监管机构严厉整顿校园贷乱象的背景下，银行重新布局校园贷市场，应该具有明显的“堵偏门、开正门”意味。
近两年，在“校园贷”领域爆发的各种高利贷、“裸条”、暴力催收等乱象令人触目惊心。于是，2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场；2016年8月，银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题；今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园贷”、“现金贷”的清理整顿工作，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。
而在监管层出手整顿校园贷之后，多家平台迫于监管政策和舆论压力宣布退出校园贷市场。根据网贷之家统计，截至今年2月底，全国共有47家平台选择退出校园贷市场。银监会主席郭树清明确指出，银监会及银行业对整治这类校园贷也有责任，现有银行业对大学生等群体的服务缺位，并号召“商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位”。
“其实，在十几年之前，银行就已经意识到大学生这一群体在个人信贷领域的潜力，因此各家商业银行掀起了一轮专门针对大学生量身定制的信用卡发行热潮。但是后来因为各种原因，大学生信用卡市场发展有所停滞。”上述商业银行个金部负责人表示，当下的大学生将是未来各个领域消费的主力，因此对大学生的信用培育、金融知识教导等，对很多金融机构来说是很必要的。
该负责人进而指出：“多数商业银行在学生信用卡方面已经积累一定基础，因此在开展‘校园贷’此类小额贷款业务方面完全可以结合以往的信用卡业务，推出更多元化的金融服务。”
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