“压岁钱”去哪儿？

　　▲ 传统的压岁钱习俗，传递的是长辈对晚辈一份满满的关爱和祝福。随着金融市场的发展和人们理财意识的提高，压岁钱的管理也更加精细化

　　▲ 压岁钱不仅是父母、子女财商教育的一块试验田，同时也是培养感恩意识、责任意识，完成爱与责任代际传承的绝佳载体

　　你小时候的压岁钱都去哪儿了？与大多数“80后”“90后”由父母代管的“糊涂账”相比，“00后”“10后”的压岁钱管理更加精细化，其投资渠道也随着金融市场的发展而愈加多元。

　　《经济日报》记者调查发现，当下压岁钱主要有三种管理模式：一是记账式管理，在日常生活中，父母用“账本”来启蒙子女的资金收支意识；二是为压岁钱开立独立账户，分账管理，目前已有多家商业银行推出了儿童专属借记卡，设计有针对性的理财功能；三是父母用压岁钱为子女购买“教育金保险”，待子女达到一定年龄时，将本金及收益提取，用于教育、创业、婚嫁等。

　　农历丁酉鸡年已经到来，面对日益丰富的投资方式，今年孩子们的压岁钱准备去哪儿？

　　记账式管理——

　　“小钱袋”启蒙收支意识

　　“今年孩子5岁，从去年起，她开始对自己的压岁钱有了使用意识，这时要让她明白收支平衡、量入为出的重要性，从小形成正确的金钱观。”家住四川成都的李宇现就职于某高校，她为女儿购买了一个记账本，上面清晰地标注着资金支出时间、金额、用途，以及余额。

　　记账的现实起因是防止子女攀比。李宇说，随着年龄增长和周边环境影响，孩子对玩具、衣服、配饰等“奢侈品”需求增加，即便父母强制不买，孩子也会要求用“自己的压岁钱”购买。

　　“于是，我们就想用记账的方式给孩子上现实的一课。”她说。

　　芭比娃娃219元，北极熊公仔抱枕108元……有趣的是，记者观察到，记账本上显示的每笔支出金额呈递减趋势，支出时间间隔却呈递增趋势，甚至在2016年的最后四个月里没有一笔支出，但资金余额还有78%可用。

　　为什么会出现这一现象？李宇说，由于压岁钱是孩子目前唯一的资金来源，一年中只可能有一笔总收入，支出却逐渐增多，收支笔数严重失衡，这让孩子逐渐意识到“钱袋子不是无底洞”，无休止的支出不可取。

　　“欣慰的是，通过记账方式，女儿已形成了消费前先思考的习惯：如果现在花光，以后再想买没钱了怎么办？”李宇说，作为父母，应引导子女将钱用在正确节点上，以发挥最大效用。

　　除了收支意识，李宇下一步还将适时为女儿开立银行账户，启蒙子女的投资意识，巧用压岁钱“钱生钱”，在“收入”一栏中增加笔数。

　　专属借记卡——

　　理财实践提升财商

　　父母对财商启蒙的需求已引发多家商业银行关注。目前，中国工商银行、交通银行、兴业银行均推出了儿童专属借记卡，在基本功能的基础上，设计了有针对性的理财、记账、限额功能，并定期开展财商教育等线下活动。

　　“16岁以下孩子办理宝贝成长卡，在其16岁之前，免收每年的年费和开卡费。”工行北京西单智能银行网点一位客户经理说，此卡是工行针对未成年客户推出的主题借记卡，业务种类涵盖储蓄、理财、转账汇款、刷卡消费、自助服务等个人金融业务，特别当孩子异地求学时，该卡可提供转账汇款、代缴学费、资信证明、留学购汇、境外消费退税等一揽子服务。

　　上述客户经理表示，尚无身份证的未成年人，需在监护人陪同下，持户口本开卡，既可选择独立开卡，也能以家庭为单位，按照“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的方式开卡。

　　具体来看，父母可引导孩子把零花钱、压岁钱、奖学金等存入卡中；同时，父爱卡、母爱卡可定期向宝贝卡自动存入资金；一般情况下，卡中的钱多用于购买银行理财、货币基金等相对低风险的金融产品，既为孩子积累“成长基金”，又可提升其财商。

　　“孩子工作后，可通过宝贝卡定期自动向父爱卡、母爱卡转入资金，使父母安享晚年，体现孩子对父母的感恩之情和责任感。”该客户经理说。

　　数据显示，工行宝贝成长卡自2010年6月推出至今，全国开卡数已达450万张。

　　教育金保险——

　　稳健投资为成长铺路

　　值得注意的是，除了关联银行理财、基金等，多家银行的“儿童卡”还将注意力投向了保险产品。

　　目前，工行宝贝成长卡与工银安盛、华夏人寿、太平人寿三家保险公司合作，持卡人投保这三家保险公司6款指定保险产品，保费达到一定金额且在犹豫期过后正常承保的，可获得相应增值服务。

　　保险产品为何与孩子们的压岁钱擦出火花？这要从近期备受关注的“教育金保险”说起。

　　家住北京的朱茵青是一名研究院工作人员，“在我的带动下，办公室里的很多同事都为子女投资教育金保险。”她说，儿子现在每年的压岁钱都用来购买“平安鸿运英才少儿分红教育金保障计划”，连续交费8年后，待孩子到达一定年龄，可分期将本金、保单约定利率收入、分红取出，相当于给孩子储备了一笔教育、创业、婚嫁启动资金。

　　中国平安保险业务人员介绍，目前教育金保险可分为传统寿险、分红险、万能险、投连险四大类。其中，分红险投资收益相对稳定，保险公司每年向投资者派发可浮动的红利，适合风险承受能力偏低，有长期稳健理财需求，并希望获得长期保障的投保人。

　　业内人士建议，若家长有意愿为孩子购买教育金保险，投保时间宜早不宜迟，因为被保险人年龄通常限制在10周岁或11周岁以内。此外，可考虑同时配置重疾险、医疗险、意外险等，形成教育、健康双料保险组合。记者 郭子源