享受房贷利率8.3折 要额外买分红险

　　深度调查

　　这款保险为相应放贷银行持股50%的寿险公司旗下产品

　　■本报记者 尹力行

　　消费者马女士近日告诉《证券日报》记者，北京市利率八三折的房屋按揭贷款越来越难找了，“好不容易找到一家，还需要我先买保险。”

　　近期，融360公布的监测数据显示，6月份北京地区首套房利率平均折扣为8.52折，平均利率为4.17%。在首套房贷款利率方面，较5月份没有明显变化。

　　那么，现在北京首套房贷款利率的情况到底如何？真的需要先买保险才能享受更低的折扣吗？

　　最低为8折

　　“现在北京多家银行，300万元以内贷款不需要流水，有收入证明就行，可以做到8.3折。”一位持续关注楼市的李先生表示。

　　而另一位准备买房的马女士则告诉记者，中介说她的情况只有一家银行可以提供8.3折利率的贷款，但是需要她先在银行买够保险。

　　随后记者在采访中接触到的另一位正准备买房的王女士表示，她此前询问时，有中介公司说，外资银行可以拿到8.2折优惠。不过，当王女士再次询问该中介时，对方则表示“没有说过”。

　　那么，情况到底是什么样的？

　　根据融360公布的资料，《证券日报》记者发现，现在北京有31家银行提供房贷，商贷最低折扣为8折，其中可以提供8.3折优惠的银行共有6家，其中一家为外资银行。首套房贷款利率方面，北京地区折扣最低为8折，其次为8.1折。

　　记者以购房者身份咨询了上述6家银行的部分网点，虽然同样都是提供房贷利率8.3折的优惠，不过，6家银行对于“八三折”的门槛各不相同。

　　基本上来说，上述6家银行的工作人员均表示，银行贷款利率都可以执行八三折优惠，不过并不是每个支行都有额度，同时由于额度有限，对客户的资质要求比较高，获批八三折优惠概率很低，一般还是以八五折为主。

　　首先，记者以马女士的身份询问上述银行，银行方面表示，需要马女士夫妻双方均办理此行的信用卡，并需要额外购买一份分红险。据了解，此款保险为年交产品，每年1万元，需要连续交纳3年，6年后满期可以开始分红。如果当年就退保，只能拿到现金价值8100元。该保险产品为这家银行持股50%的寿险公司旗下产品。

　　另外，最低执行8折优惠，也就是实际利率仅为3.92%的银行则表示，对于首套住房贷款的规定是，私人银行客户（在此行的金融资产达800万元以上）首套最低8折，钻石客户（在此行的金融资产达100万元以上）或贷款金额200万元以上首套最低8.3折，一般客户最低8.5折。

　　除此之外，其中一家银行的客户经理表示，贷款额度在200万元以上，便可执行基准利率的8.3折优惠政策，部分优质客户最高可以享受8.2折的优惠。但在实际操作过程中，可能需要客户办理银行的金卡，或者先行存入一笔资金。

　　而另一家银行对于首套房贷款的规定则是，贵宾客户贷款年限10年以下，首套最低可以享受8.1折，但是一般而言，以8.5折为主。记者在公开资料中寻找到了这家银行的贵宾客户标准：客户在银行的金融资产达到一定规模，且持有贵宾卡即成为银行达标贵宾客户，其中客户评分是10分(含)-50分，为银卡级贵宾客户；50分(含)-100分，为金卡级贵宾客户；100分(含)以上，为钻石卡级贵宾客户。而贵宾客户评分的计算公式为：客户评分分值=[储蓄存款季日均+理财产品季日均+基金市值+国债余额+保险余额]/10000。而购买保险，便是提高客户评分分值的方法之一。

　　另外，上述外资行的客户经理对记者表示，符合条件的客户贷款利率能给到八二折的优惠。不过，银行要求贷款额度在200万元以上；贷款额度在150万元到200万元之间的房贷申请，则为八五折优惠，贷款金额在150万元以下则为九四折，最低贷款金额需在50万元以上。

　　除此之外，借款人年龄、还款年限以及房龄也有相应的要求。比如，借款人客户最低月收入为8500元（含公积金）；年龄和还款年限之和需在70年以内；如果购买二手房，四环内的房源还款年限和房龄之和需在40年之内；四环外的房源还款年限和房龄之和需在35年之内等。

　　而另一家可以申请到最低8.3折的银行表示，其实常见的批出利率为9折，只有少部分优质客户可以申请到8.3折。

　　记者根据上述调查发现，想要房贷利率拿到更低折扣，一般来说除了良好的征信记录外，贷款者还需要有稳定的工作（事业单位或500强企业等）、还款额2.1倍以上的收入证明、在此银行拥有足够多的存款，购买基金、保险等。银行需要对于贷款者的财务、信用等情况有了充分全面的了解，同时审核其对银行的综合贡献度。

　　莫听中介一面之词

　　一位刚刚获得利率8.3折贷款的唐先生告诉《证券日报》记者，他是通过中介办下来的。对于8.3折，银行的要求是，拥有此行的金卡，若为普通卡则需在审批成功前往卡里存10万元，并没有要求购买保险。

　　不过，记者在网上论坛上发现，有更多消费者表示，他们个人通过电话等形式联系到了银行，银行方面表示商贷可以享受8.3折优惠，但是中介却坚持只有少数银行的8.5折可以选择，并不认可消费者自己联系的银行。

　　当记者联系到这位消费者时，他表示，中介一直坚称，“保88（折），争取85（折），83（折）极少”。

　　而另一位消费者维珊则告诉《证券日报》记者，其实可以自己联系银行，并不一定选择中介提供的银行，“中介要求如果买卖双方都签署免责申请后，可以自己联系银行。”

　　维珊认为，买房很多地方需要依赖中介，但是不要听中介的一面之词。她介绍，此前她买房时，中介说房子太老，最多只能享受8.5折，还需要先存款。不过，后来她到多家银行咨询后，最终拿到了8.3折的折扣。

　　不过，同时也有一位消费者表示，银行的8.3折条件很苛刻，大部分人都无法满足要求，而且批贷放款极慢，“买房不能光考虑自己，如果业主知道批贷放款要比别的银行晚很多，卖不卖给你还是个问题。”

　　因为很多房主较为着急卖房，因此如果中介表示买家选择的银行放款较慢，很多卖家都可能会选择拒绝，“我们之前看上了一个房子，房主等钱用不接受混合贷（公积金+商贷），正准备再凑凑钱的功夫，房子就卖了。”上个月刚在北京北三环附近买了一套学区房的安先生表示。

　　对此，《证券日报》记者调查发现，对于房屋按揭贷款，多数银行的审批时间在5天到10天之间，而放款时间多为30天、35天、40天。不过，也有银行的最低审批时间为2天，7天便可以放款，但是能享受的最低利率为9折，而且需要先存入贷款金额的20%到银行。