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“防于未患”是健康险最高境界

2016年06月27日 07:48    来源: 国际金融报     张颖

  访众安保险健康险事业部高级产品经理李哲、诺辉健康首席执行官朱叶青

  “不是说买了保险么?不是可以防癌吗?为什么还会……”传统防癌险从投保到诊断再到赔付,无法阻止癌症的发生,与客户“预防”癌症发生的核心诉求和理解相去甚远。这也成为阻碍健康险发展的重要因素。

  从医3年、转行保险的众安保险健康险事业部高级产品经理李哲告诉《国际金融报》记者:“健康险的最高境界应该是‘防于未患’,将传统的‘等癌险’变为真正的‘防癌险’。”

  于是,经过数月研发,众安保险和诺辉健康合作开发了一款“肠命百岁·众安预防肠癌保险”。在诺辉健康首席执行官朱叶青看来:“这款产品将早筛技术与保险相结合,成为真正意义上第一个可以预防癌症的保险产品,解决了消费者远离癌症的核心诉求。”

  打破传统健康险模型

  “这是一款旨在预防疾病的健康管理产品,通过连接专业癌症早筛检测等服务,保险的角色从后端被动补偿延伸到前端主动预防,在健康管理链条中位置前移、延展。”李哲坦言,“如此一来,完整形成了一条‘早筛检测+专业诊疗+保险保障’的闭环式疾病‘防护链’。”

  众所周知,传统健康(癌症)保险的保险责任是在客户被确诊癌症之后,由保险公司提供保险金以保障客户因治疗、或者无法工作等导致的财务损失。由于癌症的特性,当患者因症状凸显就医,通常已经是晚期,即使有保险金的支持,恢复健康的概率也很小。

  “传统的健康保险无法主动的为客户远离癌症提供帮助,而预防癌症的发生,或者早期发现癌症才是客户最核心的需求。因此,无论如何包装宣传,仍难以摆脱冰冷形象,令人避而远之。”李哲一直在思考一个问题,健康险,尤其是癌症保险如何扭转冰冷的温度?

  众安保险与诺辉健康显然给传统健康保险未来发展提供了创新思路。

  双方合作开发的“肠命百岁”解决了客户远离肠癌的核心需求,通过保险的链接作用,在为客户提供精确的肠癌早筛服务的同时,为不同结果的客户提供了不同的服务:对于早筛阳性的患者提供了肠镜检查和治疗费用,使他们无需任何额外的花费就可以通过肠镜小手术摘除腺瘤、癌前病变或原位癌消除隐患,对于早筛阴性的客户提供10万元的高额保险金,一旦在1年内发生肠癌可以获得充足的治疗费用。

  根据2015世界癌症日国际抗癌联盟发布的数据:早期筛查在抗癌的三种方式中权重占比最高,为53%。其他两种方式中,有效治疗权重占12%,健康生活占35%。

  以肠癌为例,欧美特别是美国是在上世纪90 年代初开始推广肠镜作为肠癌早期筛查的手段,根据美国癌症学会(American Cancer Society,ACS)发布的《2015年癌症统计》(Cancer Statistics,2015),美国的肠癌死亡率在过去的30年里降低了近60%。可见,重视早筛,将对癌症防治起到关键作用。

  “大规模早期筛查覆盖可以有效降低肠癌发生率。”朱叶青告诉《国际金融报》记者,“这次合作是第一次真正意义上整合了碎片化的早筛检测与诊疗、保障服务,用户可以一站式获取全套服务,这种健康险产品的普及,将有助于癌症发病率的降低,挽救更多生命。”

  “互联网+”是合作契机

  作为首家互联网保险公司,众安保险在整合连接健康医疗服务资源方面,具备与生俱来的技术优势——拥有占员工一半人数以上的技术工程师,和建立在云平台上的核心系统。

  “这也是我们选择与众安保险合作的重要原因。”朱叶青在接受《国际金融报》记者采访时表示,“我们相信科技进步的驱动将改变保险行业的价值链条,同样也相信,以基因技术为代表的生命科学发展,必将对人类健康管理起到积极作用。”

  诺辉健康提供的是一项非侵入性肠癌筛查,采用先进的粪便DNA分析技术,可以检测到这些异常DNA的存在,识别与肠癌或癌前病变相关联的DNA突变,并提早发现直径1cm以上的早期结直肠癌肿瘤。由于人每天会有部分肠壁细胞自然脱落,在有癌症或癌前病变的结直肠中,异常细胞伴随正常细胞进入肠中。根据早筛原理,当粪便通过结直肠时,脱落细胞被带入其中,采集到带有脱落细胞的粪便,就可以进行DNA的比对。

  目前,通过和浙江大学第二附属医院的临床研究表明,诺辉健康的早筛技术产品的灵敏度为76%、特异性为88%,精度与国际上同类产品的保持一致,发现阶段远早于国内同类筛查、灵敏度远高于国内筛查。非常适合作为健康人群肠癌早期筛查的首选。

  “此前,诺辉健康主要通过体检中心、医院开展早筛项目合作,但中间成本比较高。”朱叶青告诉记者,“相比之下,与保险公司公司的合作更能实现双赢。未来,我们希望将早筛技术应用在更多的疾病领域,比如,胃癌、女性疾病等。”

  据悉,诺辉健康已经与中国人保、泰康保险等公司开展了类似的健康管理项目。不同的是,与众安保险的合作更加深入,包括在数据共享、产品设计等领域。

  对此,朱叶青坦言:“众安保险流淌着浓厚的互联网基因,有足够的数据积累,可以大幅降低运营成本。我们的合作不仅仅是简单的数据分享,而是通过数据分析,进行风险识别和客户需求的挖掘。”

  李哲则表示,通过与诺辉健康的合作,众安保险希望能通过互联网保险的连接整合作用,让更多普通大众享受到生命科学进步以及移动健康医疗发展带来的红利,让健康险真正服务大众健康。

(责任编辑:华青剑)


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2016-06-27 07:48 来源:国际金融报
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