互联网保险公司总体现状不佳 均称以特色化立足

　　传统险企纷纷进入互联网保险，但从已有牌照的公司来说，总体经营状况并非花团锦簇，

　　未来前景如何还需观察

　　《投资者报》记者 潘亦纯

　　近日，中国太保旗下产险公司宣布要联合百度进军互联网保险的消息使得互联网保险又一次成为业内焦点。各家险企不愿意失去互联网保险战场，纷纷以各种方式介入，但是互联网公司的发展都是一片大好吗？

　　公开资料显示，目前仅众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险4家险企拥有互联网保险牌照。其中众安保险于2013年2月份获保监会筹建批复，并于当年11月份正式开业。其他3家险企均于去年6月下旬获得互联网保险牌照，目前也都开业。

　　由于成立时间过短，除众安保险外，其余3家险企业绩表现并不太好。如泰康在线今年前4个月总保费收入仅为3529万元，对此，泰康在线方面对《投资者报》记者表示，随着公司业务渠道的扩展，第二季度的保费开始有较好的增速，目前公司的意外险、退运险销量较高。

　　易安保险自开业到4月底，总保费仅为75.63万元，也处于行业较低水平，但据易安保险给《投资者报》记者提供的数据，截至5月底，公司总保费将增长至384万元。保费收入较低的安心保险也对《投资者报》记者表示，公司目前推出的几款产品还处于市场测试阶段，没有进行大力推广，下阶段公司储备已久的几款创新型产品将陆续上市，届时保费收入会有所提高。

　　不过，互联网保险公司未来发展前景如何，是否能颠覆现有的保险市场格局，还是仅是整个保险行业内的一个有益补充？我们还需要且行且观察。但对于公司来说，首要的是切入这块市场，以防在竞争中落后。

　　互联网保险以特色立足

　　近年来，4家互联网保险公司相继成立，众安起步稍早，一直被视为行业领头羊。相关年报显示，众安保险仅经营一年已实现盈利。

　　作为第一家互联网保险公司，众安保险无疑有着来源于股东的先天优势，后续经营在产品更新及场景化嵌入上也表现较好。

　　而其余3家互联网保险公司也各有特色，泰康在线是第一家由传统险企投资设立的互联网保险公司，据公司方面介绍，泰康在线成立时间较早，从2000年部门成立到2015年成为独立公司，泰康在线在互联网领域的探索已超十年时间。

　　正是由于前期探索的积累，泰康在线在成立之初即拥有了一支高水平且较为完整的团队。此外，泰康在线方面还对《投资者报》记者表示，泰康人寿的品牌、客户及线下网点等资源，也将对提高泰康在线整体服务有所帮助。

　　由创业板公司银之杰(300085,股吧)等7家公司共同发起筹建的易安保险依托着股东优势在互联网IT、大数据及征信等领域有着丰富的资源。在组织架构上，易安是业内首家采用 “蜂巢式”结构进行管理的互联网保险公司，在此模式下，产品经理将对单个保险产品从研发上线到理赔服务到产品下线进行全权负责。

　　而对于安心保险来说，公司的主要竞争力是基于“简单的保险”理念来解决目前饱受诟病的理赔环节，客户在投保时，公司就将最核心的“索赔须知”告知客户，“没有赔付的产品是没有生命力的”。

　　那么后起的依托股东优势或原有经验进行经营的3家互联网保险公司到底多久才能实现盈利呢？对于这个问题，泰康在线没有回复，只对记者说明公司目前更看重长期积累。而易安保险及安心保险则对《投资者报》记者表示，财险公司有其固有的盈利周期和规律，新成立的险企普遍是三年盈利，公司也将通过努力，争取缩短这一周期。

　　深耕场景化产品是趋势

　　相对于传统保险公司，业内人士普遍认为，目前互联网保险行业深耕的场景化是其发展的主要优势。

　　如安心保险围绕“衣食住行”相关风险来进行产品定制就是很典型的场景化嵌入，安心保险方面表示，公司非常重视互联网场景市场，目前也正在和一些场景平台合作设计专属的场景产品。易安方面则称下阶段将通过指纹识别等技术，把理赔融入到场景化产品中。

　　而对于场景化，泰康在线在不断扩展相关业务的同时，也对其提出了一些质疑，泰康在线方面解释称，场景化产品对渠道依赖度太高，公司靠单一场景化产品是很难长久发展，目前整个行业对场景化产品的盈利模式也仍在探讨阶段。

　　除了场景化，互联网保险还有购买简单方便等特点。而对于车险业务来说，互联网渠道无疑是财险公司建立自主渠道，降低渠道费用的有效方式。不过首都经贸大学保险系教授庹国柱对《投资者报》记者表示，单纯的互联网保险公司是无法完成从销售到理赔整个闭环的车险服务的，最好能与传统保险公司进行合作，一些落地业务可以委托办理。

　　目前4家互联网保险都宣称未来要进军车险领域，但只有发展较早的众安保险拿到了车险牌照。

　　互联网寿险公司仍处空白

　　由于互联网工具的局限性，互联网保险目前也暴露出很多难以短时间内解决的局限。可以注意到，目前互联网保险公司，均为财险公司，纯互联网寿险公司仍处于空白状态，为何会出现这样的状况？庹国柱对《投资者报》记者解释称，很多财险业务更适合在网上进行销售和理赔，如航延险等保险，投保人在前期购买时，很容易理解投保条款，后期理赔时保险公司也可直接从航空网站获得相关信息而不需要前去查证，全程都能在线上进行。

　　“而人身险产品则较为复杂，很多产品无法实现标准化，线上理赔很容易出现道德风险。”庹国柱进一步解释称。

　　此外，据保监会公布的数据显示，泰康在线、众安保险分列2016年一季度亿元保费投诉量的第一、第二位，庹国柱解释称，投诉量较大与保单基数较大有关。此外，相对于当面交流来说，互联网上的交流确实不够充分，这样容易导致保户因对产品不了解而产生纠纷。“不过今后或许会有所改善。”庹国柱表示。