创新型保险产品要有市场，一方面离不开高流量的保险销售平台，另一方面要找到用户的“痛点”所在
■本报记者 苏向杲
保险领域历来不乏创新型产品，本周的3款新保险又赚足了消费者的眼球，这3款保险分别为亚太财险推出的儿童防丢险、安联保险推出的痛经险和平安保险推出的原创保护险。
事实上，近年来保险公司推出了各类针对互联网渠道销售的保险产品，新一站保险相关业务人员提供给《证券日报》记者的数据显示，目前仅在新一站网上平台销售的保险产品就超过6000余款。而一些大型第三方网销平台销售的保险超过10000款。在这众多的网销保险产品产品中，哪些产品叫好又叫座，又有哪些产品能给保险公司带来“真金白银”？
《证券日报》获得的一组数据显示，去年互联网保险保费收入中，理财型寿险占据55%，车险占据32%，两类险种占据了互联网保险的近九成市场。今年的数据则显示，除这两大类之外，退运险、意外险、资金安全险正成为网销保险的“后起之秀”。
三款保费与销量俱佳
大型财险公司在互联网车险领域占据市场“大头”，而中小型险企则试图另辟蹊径争夺互联网市场。数据显示，前三家公司2月份互联网车险累计保费收入的市场份额高达81.02%，互联网非车险累计保费收入前三家公司的市场份额却为63.74%。非车险领域，中小险企市场份额高出车险领域18个百分点。
互联网非车险保持了强劲的增长势头。数据显示，2月份非车险保费收入11.56亿元，占比10.16%，包括意外健康险51249.42万元，责任险9810.74万元，信用保证险9807.22万元，财产险16897.37万元，其他非车险27822.69万元。非车险种规模占比提升明显，从2015年末的6.8%提升至今年1月份的8.4%，再从1月份的8.4%提升至2月份12.43%。
引人注意的是，近年来打着创新旗号推出的各类产品的销售情况却不尽如人意。而退运险、资金安全险、意外险三类产品销量与保费却俱佳。
从今年1月份的保单销售件数来看，排名前10的互联网非车险产品分别为众安保险的网络购物退货运费险（淘宝）、华泰财险的网络购物运费损失险、众安保险的退运险（聚划算）、众安保险退运险（买家投保版）、众安保险退运险（极有家）、永安保险的账户安全线、众安保险的个人借贷保证保险、太平财险的航意险、平安产险的交通意外险和太平财险的退运险。
从数量来看，保单销售数量前十的互联网非车险保险产品中，退货运费险、账户安全险、意外险最多。从保险公司来看，其中众安保险占据5款产品，华泰、永安、平安各占1款，太平财险占2款。
这三类产品也是保费较高的产品。从规模保费来看，排名前十的非车险互联网产品分别为太平财险的航意险、众安保险的退运险（淘宝）、华泰财险的退运险、众安保费的航意险、人保财险的退运险、众安保费的借款合同信用保险、平安产险的个人航意险、平安产险的旅行社责任险、众安保费的退运险（买家投保版）、众安保费的退运险（聚划算）。
从趋势来看，在互联网保险非车占比中，退运险“一险独大”的格局正在改变，出行相关（航空意外、延误、退票等）和资金相关（账户安全、信用保证等）险种的保单量和保费规模正在迅速上升，这三类险种几乎占据了整个非车市场。
不过，近年来打着创新旗号的各类保险层出不穷，但为什么这三类保险却能后来居上？有网销保险平台人士指出，创新型保险产品要有市场，一方面离不开高流量的保险销售平台，比如退运险与淘宝的高黏合度；另一方面，保险公司需要找到用户的“痛点”所在，也就是刚性需求，比如销售较好的资金账户安全险就是符合这一特点。
责任保险承保利润较高
销量好说明有市场，效益好才是关键。近期众安保险的披露的年报数据或许可以揭示一些网销保险的承保利润情况。
数据显示，众安保险的五大险种中，保费收入排名依次为其他险种、保证保险、意外伤害保险、责任保险以及信用保险；赔款支出依次排名为其他保险、保证保险、意外伤害保险、责任保险、信用保险；承保利润依次为信用保险（1378万元）、意外伤害保险（-4690万元）、保证保险（-8849万元）、责任保险（-11129万元）、其他保险（-15233万元）。
不难看出，保费收入最高的“其他保险”承保利润为五大险种中亏损最厉害的险种，而意外伤伤害、保证保险、责任保险也都出现了亏损情况。
值得赘言的是，保监会近期披露的网销数据显示，一季度产险公司车险业务电话销售渠道和互联网销售渠道业务分别实现原保险保费收入244.56亿元和138.19亿元，同比分别增长3.19%和下降13.15%。寿险公司直销业务互联网销售渠道实现原保险保费收入92.99亿元，同比增长554.86％。另外互联网保险的渗透率在2013年、2014年、2015年分别为1.7%、4.2%、9.2%，呈现明显强势的上升势头。
责 编 尹力行 高铁牛 制作 朱玉霞 Ｅ－ｍａｉｌzqrbjrjg＠126．com 电话：010-８2031762
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