央行拟推支付机构分类评级 不达标将自动退出

　　随着第三方支付市场业务规模的快速扩展，第三方支付机构存在的风险问题也引起了监管部门的注意。

　　《每日经济新闻》记者从多家支付机构获悉，近日央行已向企业下发《非银行支付机构分类评级管理办法》（以下简称《管理办法》），未来支付机构将被分为5类11级，央行将按照分类评级对支付机构进行差异化、针对性的监管措施，而多次出现D、E类评级的机构将被暂停支付业务，直至注销牌照。

　　由于支付机构的规模、模式、发展等方面各不相同，差异化监管也是监管部门的监管态度。业内人士认为，分类评级是央行差异化监管态度的延续，更加便于监管部门对于不同评级的机构进行分类监管。同时，也给一些业务开展不顺畅的企业提供了退出机制，或者直接淘汰或者不给续牌，正好这一两年之内是牌照续牌的时间。

　　支付机构或将分为5类11级

　　据《管理办法》显示，支付机构的分类评级指标包括监管指标和自律管理指标。监管指标包括客户备付金管理、合规与风险防控、客户权益保护、系统安全性、反洗钱措施、持续发展能力6项；自律管理指标则由中国支付清算协会制定并上报央行。支付机构根据指标进行打分，在一百分基准分基础上，加上自律管理评价计分和奖惩项计分，确定支付机构评价计分。

　　根据各项指标评价计分后，支付机构将被分为5类11级，包括A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D和E类。其中，A类机构六项基本评价指标整体优异；B类机构整体表现良好，个别指标表现一般；C类机构基本指标整体表现一般，部分指标存在问题；D类机构潜在风险较大；E类机构风险隐患严重。若支付机构发生重大不良变化或出现异常，且足以导致机构分类评级调整的，或连续多次D类或E类相关情形的，央行及其分支机构随时向下调整其分类评级结果并采取相应措施，直至注销《支付业务许可证》。

　　“文件中还有一些表格之类的，让支付公司自行评估填写。”一位第三方支付机构的内部人员告诉记者，这个评估先由企业根据要求填写打分，然后汇报给央行，后期央行再根据标准进行核查，最后给出具体分数。

　　业内人士分析，这个可能就是央行分级监管的“试水”，通过企业自评和监管核查的方式来了解企业的现状，然后再根据实际评分情况，来确定最终的分类评级监管机制和标准。

　　两大文件开启差别化监管

　　近年来，伴随电商、O2O等行业的快速发展，支付机构作为基础服务业在交易规模上也得到大幅增长。易观智库数据显示，2015年，中国第三方移动支付市场继续保持较高的增长速度，全年市场交易规模达到16.36万亿元人民币，同比上涨104.2%；预计至2018年，国内第三方移动支付市场规模将达到52.11万亿元人民币。

　　值得注意的是，市场快速发展的同时，各类运营问题也随即出现，POS机滥发、虚假商户、资金二清等现象屡见不鲜。还有一些小型支付机构运营不规范，用户在使用支付账户的时候不强制实名制，导致此类支付账户面临被盗取、盗刷等风险。

　　“央行在这几年大约发了270张支付牌照，但牌照下发之后，并不是所有的持牌公司都在正常地运作支付业务，一些企业申请牌照下来之后并没有开展相关工作，只是手里有一个牌照而已，这其实是违背企业申请这块牌照的初衷的。”一支付机构内部人士对《每日经济新闻》记者表示。

　　同时，第三方支付行业的集中度也在增强。记者梳理易观智库2015年支付市场运行的四次季报发现，支付宝和财付通占据了支付市场的大半江山，虽然2015年四季度的数据有所下滑，但二者市场份额加起来仍超过六成，瓜分剩余市场份额的依次是银联商务、拉卡拉、块钱、连连支付、汇付天下等企业，未列出名字的“其他”所有企业市场份额总和仅1%左右。

　　在此背景下，央行对支付机构开启了差异化监管。2015年底，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式出台，对个人账户进行分类，分类方式从两类扩充为三类。具体来看，个人支付账户Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类的功能和权限呈逐级递增。

　　上述文件是央行对第三方支付机构差异化监管的开端，也受到了支付机构和业内人士的认可。业内人士认为，此次《管理办法》的下发是央行差异化监管思路的延续。

　　业务不达标牌照难续期

　　与央行差异化监管、淘汰不合规企业的思路相似的是，首批第三方支付牌照即将到期，牌照续期的工作也即将开始。资料显示，首批27张牌照即将于2016年5月2日到期，涉及的企业包括支付宝、银联商务、拉卡拉、财付通等多家大型支付机构。

　　对此，央行态度是将根据相关要求进行核查，再根据核查结果决定是否予以延期。在央行关于支付许可证件续期工作通知中共列出了11种不予续期的条件，包括获许可部分或全部支付业务未实质开展过，或连续停止2年以上；通过伪造、变造、隐匿数据等手段故意规避监管要求，或恶意拒绝、阻碍检查监督等多个考核标准。

　　《每日经济新闻》记者发现，这些考核标准在《管理办法》也有提及，如果均未达标的将被评为D类机构或者E类机构，按照规定，这些机构会被责令停止办理支付业务或者直接注销支付牌照。

　　这意味着，央行不仅会通过牌照续期淘汰不达标支付机构，还会通过评级来筛除那些即便牌照没到期但业务不达标的支付机构，并将评级考核作为监管的一个环节来实施。

　　伴随本次文件发出的还有《附评级指标与评分标准》，后续还会有该文件的补充文件出台，但是出台时间预计要到下半年。

　　“分类评级后，更加便于监管部门对不同评级机构进行分类监管。一些业务开展不是很顺畅的企业将面临淘汰。”某支付企业内部人士表示，而且这也是一种退出机制，可以有序地促进行业优胜劣汰，正好这一两年之内是牌照续牌的时间。