每经记者 朱丹丹

　　截至3月31日，国有五大行的2015年年报已经全部公布，而在8家上市股份行中，招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、平安银行也公布了去年的成绩单。在宏观经济放缓的背景下，利润增速明显下滑，不良贷款持续双升成为银行业的“新常态”。那么，从2015年年报来看，各上市银行的发展出现哪些新变化？各大“掌门”对银行的未来有那些看法？《每日经济新闻》记者对相关数据和表态进行了梳理。

　　五大行的年报终于全部出炉。昨日（3月31日），《每日经济新闻》记者统计发现，2015年，五大行归属于母公司净利润共计9232.31亿元，其中，交行净利润增速最快，为1.03%。

　　多位业内人士分析指出，在经济放缓以及风险走高的情况下，要求银行利润保持高速增长是不可能的，银行利润两位数增长的时代过去。

　　与此同时，五大行不良贷款余额达7454.11亿元，不良贷款率最高为农行的2.39%。

　　中行首席风险官潘岳汉在业绩发布会上坦言，“2016年，银行业的经营发展环境依然错综复杂，世界经济复苏缓慢，国内经济下行压力加大。银行业资产质量管控和不良贷款化解的任务将更加艰巨。预计，2016年我国银行业资产质量形势仍然不容乐观。”

　　此外，不良双双上升的同时，大行的拨备覆盖率亦正在接近监管150%的“警戒线”。

　　●交行净利增速超1%居首

　　《每日经济新闻》记者梳理发现，五大行的净利润超9200亿元，增速出现放缓。除交行之外，其他四家银行利润增速均降到1%之下。

　　年报数据显示，中行实现归属于母公司所有者的净利润1708亿元，增长0.74%；工行实现净利润2777亿元，比上年增长0.5%；建行净利润则为2281.45亿元，较上年增长0.14%；农行净利润为1805.82亿元，同比增长0.6%；交行净利润则为665.28亿元，同比增长1.03%。

　　对此，工行董事长姜建清表示，在去年全球经济形势错综复杂、经济复苏非常乏力、国际大银行经营都非常困难的大背景下，中国的银行利润增速正增长都是难能可贵的。

　　中行行长陈四清也坦言，在经济放缓以及风险走高的情况下，要求银行利润保持高速增长是不可能的。“所以说，我们也处于新常态。”

　　同时，记者注意到，部分大行的净息差收窄，将持续承压。

　　其中，中行净息差由2014年的2.25%收窄至2.12%；工行2015年净利息差为2.30%，较上年的2.46%下降了0.16个百分点；交通银行净息差按年收窄14个基点至2.22%；建行净息差为2.46%，同比下降0.15个百分点；农行净利息收益率下降26个基点至2.66%。

　　“这主要因为期内人民银行减息并取消存款利率上限、下调存款准备金率，以及中行持续优化其资产负债结构。”中行方面表示。

　　农行资产负债管理部总经理李运也指出，净息差对比同行有一个较大的下跌幅度，主要因农村业务的下跌幅度较其他业务更大、大型企业借贷息率较低及过去累积高成本的负债。未来会减少高成本的负债、实行贷款分层定价及透过投融资增加收益率。

　　那么，2016年银行业的净息差将是怎样的？

　　陈四清表示，2016年中国银行业净息差“还会降”，因为银行息差降低将减少企业贷款负担，对实体经济产生支持作用。且今年该行净息差还会降，但料收窄幅度较同业为小。

　　工行行长易会满也指出，在净息差方面，今年仍会进一步收窄。预测，在不考虑利率政策出台的情况下，今年工行净息差预计收窄20个基点。

　　交行行长彭纯亦认为，今年仍有收窄趋势，因央行多次减息会继续浮现较大影响，资产定价下行幅度较负债的降幅为多，但料整体净息差走势仍较预期好。

　　●五大行不良率大多在1.5%左右

　　值得注意的是，去年五大行的不良继续攀升。

　　《每日经济新闻》记者梳理发现，五大行的不良贷款率大多维持在1.5%左右，其中农行最高，达到2.39%。

　　对此，农行风险总监宋先平解释称，这是由于农行去年在处置出表、打包转让不良资产方面，比四大行的平均水平少300亿元。

　　相关年报数据显示，中行不良贷款率达1.43%，较上年末上升0.25个百分点；建行不良贷款率1.58%，较上年上升0.39个百分点；交行不良贷款率达1.51%，较年初上升0.26个基点；工行不良贷款率为1.50%，较年初上升了0.37个百分点。

　　交行方面表示，不良双升的原因，首先是前期风险累积的逐步释放；其次是外部大环境持续低迷，实体经济承压，过剩类企业表现更突出，部分企业经营不规范。

　　中行方面指出，过去一年，该行着力化不良、控风险，资产质量有效控制。按照“统筹谋划、分类管控、三化并举、多策并用”的原则，制定了企业不良资产整体解决方案，综合采用重组盘活、现金清收、批量处臵、核销等多种措施化解不良，境内分行全年共化解不良资产1044亿元，同比增加328亿元。

　　宋先平预计，今年不良贷款比率仍然会有上升，但强调整体风险可控。农行拨备充足，拔备覆盖率189.43%，拨贷比4.53%，远高于2.5%的监管标，具有较强的风险抵补和损失吸收能力，有足够能力对冲不良上升。

　　不过，《每日经济新闻》记者注意到，相比于农行有足够的拨备充足，其它四大行的拨备覆盖率正在接近监管150%的“警戒线”，建行下降了71.34个百分点，为最快。

　　《每日经济新闻》记者梳理发现，2015年末，建行拨备覆盖率为150.99%，较上年下降71.34个百分点；工行拨备覆盖率156.34%，较上年下降50.56个百分点；中行不良贷款拨备覆盖率153.30%，比上年末下降34.30个百分点；交行拨备覆盖率155.57%，较上年下降23.31个百分点。

　　值得注意的是，此前有媒体报道称，银监会或将对五家大行、招商、兴业等7家上市银行实施动态调整拨备覆盖率，其中几家大型商业银行的拨备覆盖率要求有望降至130%~140%不等。

　　对此，建行行长王祖继表示，当前拨备覆盖率150%的监管红线，并不是一个强制的管理线。

　　王祖继进一步表示，对银行来说，高标准的严格要求是必要的，但覆盖率只要可以超过100%，就已经是非常好的水平。从客观来讲，调整银行拨备的指标非常有必要，银监会正在研究如何调整更有利于银行业的发展，有利于加强银行业风险管控。至于将会调整到什么水平，还看监管部门。