如何识别银行理财暗藏风险？

　　近日，针对“消费者买 理财产品时，容易被理财经理忽悠”的问题，银监会主席尚福林表示，监管机构已要求银行业从业人员在销售理财产品时，同期进行录音录像，保障消费者权益，整体效果不错；今年年底前，这种办法要在主要商业银行全面推开。那市民自身要怎样识别银行理财的风险呢？

　　看看理财产品

　　是不是银行自营

　　大多数人在买银行理财产品时，会认为：只要是银行出售的产品，就是银行自己生产的，风险不会太大、甚至是绝对保险。

　　这是很大的谬误。

　　银行也是公司，和京东、苏宁一样，除了自营的产品，也帮别人卖产品，比如，基金、保险、信托、黄金白银等等。

　　这些产品跟银行自营理财性质完全不同，有的风险还相当高，很多人尤其是老年人，都吃过货不对版的暗亏。

　　代销的产品，一个很明显的特征是，合同上盖的公章，不是银行的，而是第三方机构，比如信托、保险、 基金公司等等。

　　银行买产品

　　记得要双录

　　还有一种代销性质恶劣，就是银行员工个人偷偷“飞单”。

　　也就是银行员工为了赚钱，偷偷卖不是银行生产的、甚至未经银行许可的产品。

　　买到这种产品，一旦出现问题，银行往往咬定是个人行为，概不负责。

　　这方面，银监会主席也有察觉，前几天刚刚下令，2016年底之前，所有银行在推销理财产品时，都要同步录音录像，当作日后证据。

　　这也算是双向保护吧，银行不用担心被“碰瓷”了，咱们也不怕被忽悠。

　　到银行买产品，记得主动要求双录。

　　看清合同里的关键词

　　如果追求稳健、固定的收益率，一般建议大家买银行自营的、非结构性的产品。

　　那什么叫结构性、非结构性？很简单，就看合同里的一些关键词。

　　如果写着资金被投向银行间市场、交易所市场债券，资金拆借、信托计划、票据等等，就是非结构性的。

　　如果上面写着投向黄金、股票、外汇、基金、商品、信贷、指数等等的，就是结构性的。

　　买结构性银行理财，收益波动性较大，而且不确定，到期有可能仅仅拿回本金，甚至亏损(当然收益也可能会更高).

　　对于很多人来说，选择了银行理财，肯定是不想冒风险吧，那么还是选非结构的好。

　　合同有“股票”字样，风险在R3以上

　　商业银行本身在说明书和合同里，会用一些简单的符号来划分风险。由于缺乏统一标准，各个银行用的符号不同。

　　比如，R1级至R5级；阿拉伯数字1级至5级；汉字一级至五级；PR1级至PR5级；一颗星至五颗星；字母A至E等。

　　但总体而言，基本是分为五个风险等级，从低到高分别是：

　　谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)

　　对于追求稳健的用户来说，我建议大家买R1、R2级别的就可以了。R4、R5就显得风险有些高了。

　　顺便说下，如果合同里有“股票”字样，那风险至少在R3以上。

　　5招防范“飞单”

　　1 要注意查证购买产品是否银行正规产品。凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品编码，可依据该编码在“中国理财网”查询到产品信息；银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。而且，银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章。

　　2 要关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。

　　3 要对高额回报有独立清醒的判断。已暴露风险的“飞单”产品，承诺收益率高达9%-15%，基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2-3倍。

　　4 要仔细阅读理财产品说明书。明确了解产品是否保本、募集资金具体投向、收益、期限等。

　　5 一旦发现异常情况，应及时向银行和监管部门投诉和举报，情形严重应立即报案，并尽量采集留存证据。