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　　“互联网+农业+金融”模式被认为是打破传统农村金融壁垒的有效手段。

　　2016年中央一号文件于1月27日公布，这是改革开放以来第18份以“三农”为主题的一号文件，也是自2004年以来中央一号文件连续第13次聚焦“三农”。

　　这也是“供给侧结构性改革”一词首次写入中央一号文件。未来的几年，中国农业将朝着优化生产结构的方向转变。

　　在此改革过程中，将会存在大量的资金缺口。在农村，配备农机设备需要资金，购买农资产品需要资金，雇佣劳动力需要资金……农业是一个由农业生产资料的生产和销售、农业生产、农产品收储和加工、农产品销售等环节构成的产业链，而在整个产业链条中，每个环节都存在着大量的金融需求。然而，由于缺乏合适的抵押物、信用体系不完善及一些其他综合性因素，目前农村金融的发展严重滞后。

　　“一号文件”中首次提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”，被业界认为是政府鼓励互联网创新发展、鼓励互联网结合“三农”问题的积极信号。“互联网+农业+金融”模式被认为是打破传统农村金融壁垒的有效手段。

　　解决农资行业痛点

　　赊销、收账难是近些年来困扰经销商发展的一个顽疾。一方面农资进入门槛低，造成很多农资人畸形发展，以次充好，疯狂铺货。一方面为了确保用到真农资，农民对于敢于赊账的农资可信度较高，另一方面农民本身资金来源有限，他们要求有人一起风险共担。因此，赊欠一直以来是中国农资营销的主要销售模式。

　　春节刚过，又到了春耕用肥的旺季。每年春节，都是经销商们最忙碌的时刻。春节之前，经销商要趁外出打工的农民返乡过年的机会，挨家挨户登门收账。春节过后，随着气温回升，春耕用肥逐步启动，经销商又要忙于备肥与销售。部分资金紧张的经销商无奈只能奔波在田间地头继续要账，资金回收不上来，也没办法多备货。对于稍大规模的经销商而言，资金回收不畅会造成经营环节的断裂，利润下降。

　　虽然现在国家政策大力发展农村金融，但是传统金融机构是不会将“赊账”作为参考依据的。2015年8月，农药龙头企业、上市公司诺普信抓住了这一痛点，打破“赊销”死局，高调宣布投资成立互联网金融平台——农泰金融，专门开展针对大三农产业链的网贷业务。

　　目标是双赢

　　以农户和经销商贷款为例，需要购买农资的农户，将赊销的账款以借款的形式发布于互联网金融平台上，融资成功后，农资经销商直接获得该笔款项。作为借款人，该农户将按规定归还本息。这个过程中，经销商能够提前收回资金进行周转，因此他们十分乐意为农泰推荐优质的种植户贷款并做担保，分散风险。农资经销商在此链条中成为了农泰金融切入农村金融的入口。

　　然而，这种模式下，赊销最大的风险在于农民的信用，如果借款的农民无法还款，那该如何保障投资人的资金安全?

　　从农泰金融风险控制的方案可以看出，一方面，在签订借款合同之初，经销商对农户进行了担保，双方共担风险。另一方面，优质借款农户的筛选也是其重要的保障。诺普信等农业上市公司积累的征信数据让农泰金融能够相对更多了解借款人的信用状况以及合作经销商的资金需求，从而做出相对更加精准的信用把握。

　　与农泰金融合作的经销商表示，企业在处理赊账时都要考察客户的资产、信誉度以及人品，在赊账时，他们会把这些要素就纳入自己的征信系统。对于提前按时还款的客户，每年会逐步扩大赊欠力度，并给予对应的奖励。所有的客户在公司的购买消费行为都登记在册，通过多年的不断累积，经销商们建立属于自己的应对赊账的风控系统。

　　目前，农泰金融正从全国数千家优质的农资经销商精选合作伙伴，构建大数据监控网络。

　　打造生态产业链

　　在农泰金融的架构中，通过经销商切入农村金融，结合诺普信的征信数据，打造“供应商-农泰金融-经销商-农户”的闭环，仅仅只是一个分支而已。农泰金融的战略布局不止于此，他们希望点线面全方位打通整个农业产前产中产后的全产业供应链金融服务。

　　诺普信公司成立的农村电商O2O服务平台“田田圈”，正是这样一个集合了供应商、运营商、种植户、涉农服务商以及农村金融机构的开放式互联网+联盟大平台。

　　田田圈在提供农资产品的同时,整合农资行业里已经存在的力量，提升农户生产的效率，降低成本，通过与经销商合作打造专业的县域服务中心和田田圈店，将自己打造成为全方位、全周期的360作物解决方案服务商。田田圈是一个以种地人为核心，以作物为纽带，把种植、产品、生活、服务等关联参与者链接起来的超级大社区。通过田田圈，农户可以从成本、技术、资金、创业、变现、安全这六个方面获得支持。

　　目前，田田圈正处于快速扩张的阶段，已辐射22个省市，覆盖全国将近30%的农业县，联盟客户达289个，标准店数量达2071个，并准备再建立5000个，种植达人“田哥田姐”超过10万。

　　在田田圈的配合下，农泰金融的触角也深入到农村的各个角落。在未来，农泰将利用渠道优势或通过众筹等途径，帮助优质农产品打造品牌，最终形成“一县一特一品一式”，即一个县一个特产，一个品牌一种模式。同时，围绕农民理财和再投资的需求，农泰金融将深入农村最终端的农户端，从农户生活消费圈基本点逐步渗透，提供多款针对农户的产品，打造“农产品生产-出售-回笼资金-消费”的全产业链条。

（责任编辑：张海蛟）

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