3月1日起，央行普遍下调存款准备金率0.5个百分点。这是继2015年连续6次降准后，再一次下调存款准备金率。该政策传达出明确的宏观调控意图：鼓励居民消费。

　　伴随着消费金融政策逐步铺开，消费拉动经济成为新常态。央行数据显示，国民消费贷款2013年为142万亿元，2014年达到171万亿元，2015年则直逼300万亿元，预测到2016年，消费金融将井喷式发展，呈现出炙手可热的格局。

　　一、风控平台助推消费金融发展

　　在经济发展下行大背景下，推动消费金融迅速稳定发展成为各方共识，专家预测未来消费金融的体量将至少是千亿级别的蓝海，因此也引来各家机构争先掘金。然而尽管消费金融发展如火如荼，摆在面前最大的问题还是信用风险。

　　传统的征信会考虑消费者的银行卡存款，买房买车记录，还款记录等少数维度，然而中国在央行信用中心有这些记录的人只有2亿。对于在此之外更庞大的群体，往往是信用的“三无”人员，而这个群体通常有更强的分期消费需求，如何鉴别这部分人群的信用，对于各大消费金融机构而言都是一个难题。对此，闪银提出的解决之道是用大数据做风控。

　　跟传统征信相比，闪银的数据来源更加丰富，除了传统征信考量的数据外，闪银会考察用户授权的教育信息、金融信息、社交数据、运营商数据、电商数据以及合作机构的数据等，共40余项，7000余个数据点，为每个人建立起更为立体的用户信用画像，信用评估结果更加精准。

　　目前闪银累计获得百万级带标记实名样本，千万级非标记实名样本，亿级匿名样本，千万级黑名单数据，亿级电话号码数据。同时采用4000多条风控维度的机器学习模型和2000多条专家规则系统，实现极速自动评估，并且通过自动化的监控，实现分析模型每月的迭代更新。

　　在完成信用评估后，闪银会将客户对接到消费金融领域的合作服务商，通过基于移动互联网的大数据信用评估，克服在交易中的信息不对称，提升效率，降低风险。

　　二、消费金融服务场景化成趋势

　　“没有庞大的消费场景的支持，支付宝一文不值。”互联网金融专家、复旦大学国家示范性软件学院副院长刘钢在“个人金融消费的机遇与挑战”研讨会上如是说。

　　据预测，未来的消费金融场景争夺战将聚焦在教育消费金融、3C消费金融、旅游消费金融等领域，谁能率先占领场景高地，无疑会更容易从竞争中脱颖而出。

　　目前，已经有北银消费金融公司、捷信消费金融公司、马上消费金融公司等多家顶级消费金融公司采用了闪银的风控服务，共计为消费者发放消费贷款额逾100亿元。同时，闪银也对接了包括教育分期、购物分期、旅游分期等多个消费场景服务商，全方位满足消费者的消费需求。

　　从2015年5月份起，闪银推出 O2O 消费分期平台，联合消费金融公司及线下经销商共同开展线下消费金融业务，截止到 2016 年 1 月 31 日，闪银已与数万家线下门店合作。

　　据闪银产品负责人透露，闪银未来还将为资金方和消费者对接更丰富的消费场景，只有有效实现跨界整合，才能抢得先机。

　　三、”闪银模式”备受追捧

　　“闪银模式”首被提及是在2015年8月，在世界银行征信业国际委员会的工作会议中，对征信与普惠金融的关系进行了讨论，央行征信中心建议推广“借款人主动提供信息，专业化征信机构核实后出具信用报告给放贷机构参考，以帮助无信用记录或信用记录较少的人获得融资”的模式，虽然此类模式在美国早已存在，但在讨论中，与会者将其称为“闪银模式”。

　　Wecash闪银致力于用“金融知识+大数据+移动互联网“解决信任问题，提供更快、更精准的信用决策服务。依托数据挖掘分析和机器学习技术，对申请者提交的信息进行识别，并结合个人社交行为及海量互联网信息，对个人信用进行在线评分。

　　闪银目前已经覆盖4000万移动端用户，用户通过闪银APP或微信公众号(shanyinwx)，仅需要简单授权几个互联网账号，3分钟即可获得信用评分，进而可以便捷地享受闪银提供的借贷、消费等金融服务以及旅游、租车、租房等生活类服务。这些服务来自于闪银对接的机构，对于这些机构而言，闪银是风险的猎手。闪银通过提供大数据和风控服务，有效帮助合作机构降低了70%以上的欺诈风险以及40%以上的坏账率，保障消费金融安全发展。

　　作为中国第一家互联网信用评估平台，Wecash闪银自2014年成立以来，便以新颖的业务模式获得了国内、国际的广泛关注。2014年度，由毕马威澳大利亚和澳洲金融服务委员会(FSC)联合发布的首届“全球50强新金融科技”名单中，Wecash闪银位居32名，是上榜机构中唯一一家中国公司，也标志着中国的金融科技公司进入了全球视野，2015 年 Fintech 100 中，Wecash闪银依然上榜。

　　同时，在14年9月，闪银入选埃森哲亚太区金融技术创新实验室，该活动由埃森哲与多家行业领先的金融机构合作在香港举办，经过金融行业高管们的遴选，闪银从众多申请者中脱颖而出，作为中国地区唯一一家入选企业，闪银得到资深导师的帮助，更好地开发和推广其创新技术，同时与顶级金融机构的潜在客户建立联系。

　　闪银专注于移动互联网端的业务，有着业内领先的市场占有率，据TalkingData发布的2015年移动金融应用行业数据报告显示，闪银在移动理财产品应用、P2P网贷应用中活跃率与覆盖率均排名第一，活跃率与覆盖率的比例超过90%;在O2O移动应用活跃率的总排名中名列第8，前7名均为银行类应用。

　　Wecash闪银先后获得国内顶级风投IDG资本660万美金以及全球最大量化基金SIG2000万美金的投资，累计融资金额数亿元人民币。

　　消费金融竞争力的三大核心是：资金成本、风控、用户体验。闪银作为金融及互联网的跨界公司，可提供精准的风险定价及便捷高效的用户体验;而资金方的优势，则是合规的融资渠道和相对较低成本的资金。因此，通过各方合作，整合各家之长，将有助于进一步推动消费金融市场的发展，更是传统金融行业新的业务增长点。