农民为何还是贷款难？

　　■谈建平

　　【农村金融时报】

　　现在老百姓的金融服务需求与以前有了变化，在这种变化下，是否所有人都能便捷地享受金融服务和产品带来的便利?金融机构提供的服务，有没有跟着老百姓的需求变化而调整?以前金融服务覆盖不到的地方，现在有没有健全起来?

　　春节前夕，《农村金融时报》记者回到老家江苏省江阴市农村，看到农村金融基础设施建设的变化，也感受到老百姓对现在的金融服务改善的欣喜——特别是在以前金融服务覆盖不到的农村，业务量几十倍的增长，服务“盲区”不再，方便快捷，是每个人最直接的感受。在这里，普惠金融不是一句空话，价格合理、便捷安全的金融服务走到每个人身边，金融的便利确确实实惠及了更多人。

　　同时，记者看望了几家家庭农场主，了解到一边是农民迫切的资金需求，另一边却依然是融资难。农民贷款难，一个重要原因是没有相当的可抵押物。虽然地方政府推出政府主导的惠农贷款项目，政府、银行、保险公司三方联手，为家庭农场提供金融支持。这个项目创新之处，是农民无需抵押和担保即可获得贷款。但是，惠农创新之举仍然难解农民“贷款难”。

　　记者了解到，家庭农场目前在江苏蓬勃发展，总量已有上万家。这些新型的农村生产组织，急需资金支持。为了扶持家庭农场发展，各地试点推出无抵押贷款，并由相关部门对有备案的家庭农场进行贷款推荐，最终获得贷款的寥寥无几。

　　贷款难，一个重要原因是审核过严。记者找到一份审核标准，除了购买指定保险外，还要求农场主年龄在25岁至60岁，具有常住户口或有固定住所，且连续居住3年以上，经营农场一年以上，无不良社会或商业信用记录，等等。除去这些前提条件，最关键的一条是，银行和保险公司要实地查看农民的实际经营情况，进行综合评估后才能考虑贷款。

　　作为贷款方，银行与政府、保险公司也有顾虑。项目推出时考虑了风险控制问题，地方财政出资设立风险补偿金，再加上保险的介入，形成了三方风险共担。一旦农户无力还款，政府、银行、保险公司三方按照比例分担。不过这一机制也是“双刃剑”，由于政府参与赔偿，不得不考虑财政资金的使用安全，担心出现大面积“死账”，所以推动时显得十分谨慎。

　　江阴市某金融机构相关人士对记者说过，他们对每一个农场都进行了实地考察，“有些农场的场地、设备、管理都不到位，我们怎么敢放贷?”记者了解到，虽然目前还没有出现因无力还款导致的风险问题，但三方共担风险，也让每一方都格外审慎。