银行抱团发力移动支付

柏可林 摄

　　“互联网+”的背景下，支付类“创新”已成为人们普遍接受的方式，也对传统支付方式形成了巨大挑战。各家商业银行纷纷加紧推出“创新支付”产品与服务，为传统银行业务注入创新思维。

　　抢食移动支付

　　2015年，传统银行开始改变。9月份，招商银行率先宣布个人网银境内转账全部免费，紧跟其后的还有宁波银行、中信银行、江苏银行等十余家。浙商银行更是宣布自2015年12月5日零时起，网上银行、手机银行、自助转账机、ATM等所有电子渠道都将享受跨行转账免费政策。1月16日，广发银行也宣布从今年1月1日起，手机银行转账汇款实施长期免费政策。至此，已有近70家银行开启网银、手机银行转账免费政策。

　　一直以来，银行的各类收费项目繁多，李克强总理在视察几家国有银行时多次强调应降低商业银行收费，银监会随后多次下文调研收费和清理不规范收费。部分银行积极响应监管指引，减免服务收费项目，这其中就包括网银转账免费。

　　去年12月25日，央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》中称（以下简称《通知》），鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。央行亦明确表示，从今年4月1日开始，如果银行没有实施免手续费，该银行将不能再免费使用央行的跨行网银系统来办理个人网上支付业务。

　　《国际金融报》记者在调查中发现，南京银行手机银行网上银行转账全免费；工商银行网上转账需要收费，同城同行是免费，异地是收费的。转5万元以上按照转账金额的0.3%，每笔业务最高是25元，如果5万以下的话是根据转账金额收取手续费的。而通过手机银行转账是免费的。

　　同时记者也拨打了中国银行的客服咨询中行的转账收费情况，他们表示手机银行转账暂时免费，以后不排除还会收费的可能。网银转账是收费的，转账金额是2000元以下的手续费是2元一笔，2000到5000是5元一笔，5000到1万是10元一笔，１万到5万是15元一笔，超过5万按转账金额的0.03%收取。最高收取50元，如果是普通客户会享受八折优惠，而VIP客户享受四折优惠 理财客户享受网上转账免费。

　　对于国有行在网上银行上没有实施免费政策，中投顾问边晓瑜对《国际金融报》记者表示，许多商业银行实施网上支付免费其实是为了提高市场竞争力，争取更多的用户，而国有银行拥有相对更高的品牌口碑和信用度，用户基础更牢靠；国有银行线下网点铺设范围广，渗透率高，网上支付免费可能会对线下业务带来较大冲击；国有银行不进行网上支付免费的另一原因在于避免资产外流。

　　也有业内人士表示，现在的支付市场大多在移动终端，网上转账的人数越来越少。大部分都开始在移动客户端转账，所以不管是商业银行还是国行对于移动支付市场也越来越看重。

　　在移动支付高速发展的今天，部分第三方支付机构竟然开始收费了，2015年10月，微信支付公告称将开始实行转账新规，每人每月转账和面对面收款有2万元免手续费额度，超出部分按0.1%的标准收取手续费。事实上，早在2013年12月，支付宝电脑转账就已经开始收费。

　　“此前免费是一直在替用户补贴，成本压力也很大”。微信团队人士解释称。该人士表示，一直以来，基于微信支付的每一笔转账交易，不论金额大小都要向银行缴纳手续费。此次对超额部分收费并不是微信支付追求营收之举，而是用于支付银行手续费。

　　对此，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊对《国际金融报》记者表示，“首先银行的网上转账相对来说没有第三方支付转账便利，其次第三方支付和其相关业务是紧密关联的，一般金融机构没有办法去夺走他的客户。所以收费对第三方支付业务影响不大。”

　　随着第三方支付机构开始收费，对于银行机构的免费，不少人就会问，银行会不会抢回以前流失的客户呢？奚君羊表示，银行能不能抢回以前流失的客户不好说，但是银行还是能够留住现在客户，因为第三方支付和银行的支付彼此之间既有竞争也有互补，第三方支付有一个限额，如果你的支付金额比较大就需要用到银行支付。

　　边晓瑜表示，“尽管手机银行实行转账免费，但是由于第三方支付在人们日常生活中的渗透率太高，且有持续提高的趋势，第三方支付收费条件比较高，银行此举对留住客户并没有太大的作用。”

　　竞争第三方支付

　　在移动支付领域，第三方支付说第二，就没有人敢说第一。如果银行想要分到移动支付市场的蛋糕，必须会面对第三方支付这个劲敌。“在移动支付方面，第三方支付的优势在于支付场景丰富，占据着庞大的客户资源和销售渠道。”边晓瑜说。

　　2011年，央行首次向支付宝、易宝支付、快钱、财付通、银联、汇付天下等27家第三方支付机构下发“非金融机构支付业务许可”，第三方支付行业正式获得认可；4年后，获得第三方支付牌照的企业已经多达270余家，交易规模超过20万亿元。

　　而银行也不甘示弱找来国外强者Apple Pay和Samsung Pay入华，当“打手”。两大科技巨头正式携自家的移动支付服务进军中国。去年12月12日，正值支付宝“双十二”5折优惠活动当天，中国银联联合20余家商业银行在京共同发布“云闪付”，涵盖了NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用。

　　对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，过去商业银行对个人消费服务不够重视，在移动支付创新上一度走在互联网企业后边，现在正在积极“补课”。随着金融IC卡创新速度加快，云闪付等非接触式支付创新正在逐步成为银行竞争的新武器。预计2017年以“云闪付”为代表的银行系移动支付量快速增长，也许可以带领传统银行在移动支付战场上杀出条血路。

　　而边晓瑜表示并不太看好银行，他认为银行移动支付平台的成本高，并且由于支付仅仅是银行的业务分支之一，银行对改善移动支付环境并不怎么重视。

　　虽然银行错失先机，但也不是说银行就不能弯道超车了，因为第三方支付机构还是有后顾之忧的，近日，央行再一次下发的《中国人民银行关于《支付业务许可证》续展工作的通知》，让第三方支付平台雪上加霜。根据非金融管理办法支付牌照有效期为5年，包括支付宝、快钱等27家企业第一批支付牌照将于2016年5月2日到期。但是，随着央行审查和监管的日趋严格，对于获得《支付许可证》的支付机构来说，申请续期也将面临更高的要求和难度

　　随着移动支付用户的增加，第三方支付平台运营成本较高。加上央行收紧对第三方支付的监管，免费转账的蛋糕可能越来越小。有银行业人士指出，银行业进入“免费时代”可能会对第三方支付产生影响。毕竟就银行整体来说，用户基数很大，而且从安全性上来说，多数人还是更信任银行，第三方支付将回归支付通道地位。

　　但是也有第三方支付有关人士表示，银行推出网银转账免费。对第三方支付的影响并不大。对第三方移动支付来说，业务范围其实很广，比如网购支付、还信用卡等，个人转账其实只是其中一种业务。

　　不论是从用户基数上来说，还是从消费场景来说，目前中国银联都处于劣势。董希淼表示。“传统商业银行的支付创新场景嵌入仍显不足，支付场景建设、支付体验的营销推广仍然是银行在支付竞争中的短板。”但是并不能忽视银联对于整个移动支付市场的威胁，银联有银行卡用户基数，而且信用非常好。风控系统完善，并且有大量的专业人才储备。

　　对于第三方支付和银行的博弈，拉卡拉高级副总裁房建国认为其实二者属性并非竞争。“让银行一天给一万个用户每人贷款5000元，他们可以做到，但是他们的成本和运作方式不允许，这些事情第三方公司来做就简单很多。但是有一些第三方支付确实通过合作，有一些服务做得有一点过了，就形成了博弈。

　　边晓瑜建议，成熟的银行业和监管方式会促使银行主动与第三方支付寻求合作。