江苏省无锡市惠山区将金融服务下沉，尝试“银行+合作社”模式

　　编者按：一个时期以来，农业发展面临“融资难、融资贵”的难题。症结在于，农民经营零散，农村产业规划程度不高，农业发展效率偏低，抵御市场以及自然灾害风险能力差。相对弱质的农业发展体系难以跟高度市场化、标准化的金融体系对接，是农村金融亟待破解的难题。江苏省无锡市是著名的水蜜桃产地，当地银行近年来尝试跟专业化农业合作社对接，不仅解决了当地水蜜桃种植的资金难题，也有效降低了涉农贷款风险，为基层金融支农蹚出了一条路子。

　　资金短缺，制约水蜜桃产业发展

　　阳山水蜜桃，名气够大。

　　江苏省无锡市惠山区阳山镇是闻名遐迩的“中国水蜜桃之乡”，因其得天独厚的自然气候和火山地质条件，阳山水蜜桃具有形美色艳、皮韧易剥、汁多甘厚、味浓香溢的特点。2011年，阳山水蜜桃获得国家地理标志产品认证，成为无锡市首个地方名特产品。

　　水蜜桃好吃，但种起来不容易。由于水蜜桃生产季节性强，保鲜期短，这给当地种植户带来不小压力：每年7—8月份是水蜜桃产销旺季，种植户对资金的使用高度集中，采摘、运输、包装、推广等一系列环节都需要钱；而过了9月，种植户又将面临一年的投入期，果园管理、土地施肥、桃树品种引进等环节更是需要资金。

　　桃农遭遇“融资结”，融资够难。

　　水蜜桃生产周期对资金需求有特殊性，同时种植户想要贷款却是这里难那里难，这成为制约阳山水蜜桃产业进一步发展的瓶颈。水蜜桃产销期短，难以长期保存，种植户的小农生产方式在自然灾害和市场风险面前不堪一击，再加上缺少抵质押物，长期以来桃农融资被排除在银行体系之外。专家分析，融资制约，是阳山水蜜桃名声在外但种植规模却一直徘徊不前的原因。基层金融支农的创新，在于对接能抗衡市场风险又有发展潜力的农村新型经营主体。

　　久旱逢甘霖。不久前，桃农俞志贤的合作社拿到了恒丰银行500万元的贷款，一下子，积压在头顶多年的融资压力顿时消解，俞志贤的干劲足起来了。见到他时，他一边正忙着给果园采购肥料等农资，一边请工人给果园做修剪，虽然劳累，但心里却很踏实。现在的俞志贤，是阳山镇光明农业专业合作社的法人代表，他的合作社目前有桃树820亩，水蜜桃以及桃树苗木、桃木工艺品的年销售收入已经达到2500万元。

　　合作社，让基层普惠金融落了地

　　桃农融资的难处，就是当地政府的难处。为加快阳山水蜜桃产业化经营步伐，帮助千家万户小桃农走向大市场，当地政府开始尝试探索“公司+专业合作社+农户”的产业化经营模式。

　　惠山区由政府成立无锡阳山新农业投资有限公司，该公司持有阳山水蜜桃的商标权、种植土地的承包使用权、大型农用设施及农业配套用房的管理权，并在种桃技术、科研创新、销售渠道、用工机制等方面为专业合作社企业提供各种服务。

　　专业合作社以水蜜桃产销大户为出资方，以自然村为单位，采取自愿结合的方式组建而成，每个专业合作社就是一个水蜜桃产销的农业生产企业。合作社再与新农业投资有限公司签署租赁协议，以租赁的方式获取土地的使用权，上交一定的管理费获取农业配套用房、农用设施使用权，并借助新农业投资有限公司的科技力量和销售渠道实现水蜜桃增产增效。

　　桃农种植户在所参与合作社的统一管理下享有收益分配权，同时要按照合作社的标准和要求实施桃田的日常维护，及时对桃苗进行更新，以确保水蜜桃的产量和质量。

　　对接专业合作社一招棋，盘活了阳山水蜜桃产业长期以来的融资死结。桃农散户经营被纳入了农业产业化大生产链条中，阳山水蜜桃的种植迈上了产业化、规模化、现代化的新台阶，抗旱灾、水灾、霜冻、虫灾及风灾等自然灾害能力增强，阳山水蜜桃的品牌更具市场竞争力，传统农业生产的经营风险得以对冲。基层银行以往要面对“千家万户”，现在则只需对接“龙头公司”，通过“龙头公司”来解决信息不对称的难题，贷款风险得以有效把控，也破除了对“抵押物”的依赖。

　　恒丰银行无锡分行是当地率先“吃螃蟹”的银行。他们在研究水蜜桃专业合作社经营模式后，认为其已经符合“小企业产业集群”概念，第一时间成立了阳山水蜜桃产业集群项目组，与无锡阳山新农业投资有限公司对接，专门为其规划融资方案，最终核定首批授信额度1亿元，用于给新农业投资公司推荐名单中的合作社客户贷款。

　　跟以往贷款需要逐步审批不同，此次恒丰银行给阳山水蜜桃产业提供的是打包综合授信，在信用额度内可以做到“随用、随取”，提高了资金使用效率。同时，通过“受托支付”的方式，确保贷款用于水蜜桃的生产、销售过程中。通过合作社平台，实现金融服务方式创新，最终使农村普惠金融落了地。

　　贷款盘活，水蜜桃得到资金“浇灌”

　　资金盘活了，桃业兴旺了。

　　桃农陶世根是光明合作社的5位加盟农户之一，没加入合作社前他就承包了100多亩桃树，一直想扩大承包规模，但因为没有可靠抵押物，在几家银行都吃了闭门羹。更让陶世根痛心的是，销售旺季由于缺乏资金开拓销路，很多桃子来不及卖掉，只能烂在桃田里。

　　加入光明合作社后，恒丰银行给予合作社的贷款让包括陶世根在内的5位农户享受到了金融支持。随即，合作社对产品进行了进一步开发，增加了桃木制品的品种、款式，2015年合作社增加销售收入250万元以上。此外，贷款发放后，合作社又新增了5家超市作为销售点，使8月下旬成熟的水蜜桃第一时间上架出售，较往年提前了10多天，自然卖了一个好价钱。

　　如今，陶世根承包的桃林已经扩大到了200亩，金融支持对于农业实实在在的撬动力量让他深有感触：“跟以前不一样了，现在银行工作人员经常上门了解贷款的使用情况，很多业务都面对面地指导办理。”除了合作社内部5位农户因此获益，光明合作社还利用贷款在秋收时增加雇用了采摘和运输人手，带动了一批村民在当地就业。

　　不久前，俞志贤的合作社拿到了恒丰银行的贷款。“以前贷款很麻烦，产销旺季用钱的时候根本等不及，但现在手续简单，很快就批下来了，这给我们几个股东解决了大难题！”俞志贤说，“我们用这笔资金批量采购化肥、生物农药，还有包装、套袋等等农资，价格上有很大实惠，合作社生产成本降低不少。”像俞志贤这样的水蜜桃合作社在阳山镇总共有19家，合计水蜜桃种植面积约8000亩，在贷款资金的支持下，水蜜桃种植现已发展成为当地农业支柱产业，并带动周边杨市、洛社、藕塘等地农户参与到种植中，经济效益越发凸显，水蜜桃种植致富了一方百姓。

　　破解农村“融资难、融资贵”，金融主体服务创新是关键。恒丰银行无锡分行行长成巍立表示，以合作社为平台，恒丰银行涉农贷款在差异化创新和竞争方面找到了突破点。放眼无锡农村，农行、邮储银行、村镇银行将支农金融服务下沉到最需要资金的地方，打通资金流向实体经济的“最后一公里”，实现了农民和银行综合收益双丰收。(胡海峰 王 浩)