众安保险副总经理吴逖：互联网保险与传统保险或将“殊途同归”

　　从众安保险诞生那天起，这位拓荒者常常被视作传统保险的改造者、颠覆者。而它过去两年多获得的成绩也让更多人看到了互联网保险的无限可能。于是，去年以来，各路资本纷纷进军互联网保险行业。未来，传统保险与互联网保险的关系是否会剑拔弩张呢？

　　近日，众安保险副总经理吴逖应约在博鳌观察旗下互联网金融平台博鳌金融内参的新年第一刊上撰文，分享众安保险的“互联网+”经验。在吴逖看来，传统保险与互联网保险就像两个目标一致的人朝着两个方向出发，中途可能会发生冲突，就像两条河的交汇处总有一些波涛，但最终，殊途同归，他们还是会融合在一起。

　　以下为吴逖的文章，转自博鳌金融内参：

　　不久前，第二届世界互联网大会在乌镇召开，“互联网金融创新与发展”被列为开幕式后的首个论坛。此前，11月3日，中共中央发布《关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》。“互联网金融”第一次被纳入国家五年规划建议。由此，互联网金融的重要性可见一斑。

　　而作为国内首家互联网保险公司，众安保险是互联网金融的重要参与者。过去两年，我们一路尝试“重构”——尝试用各种保险匹配不同的互联网场景；尝试用云计算去IOE；尝试用互联网式的自建系统替代保险行业延续了20年的核心系统外包模式；尝试用互联网模式的产品经理制替代原有的自上而下的组织架构；尝试用OKR代替KPI。在不断尝试的过程中，我们逐渐摸到了互联网的脉息，听到了来自行业深处的声音。

　　从互联网保险2.0到3.0

　　在很多人眼里，众安保险含着金汤匙出生。成立后，众安伴随中国“互联网+”的爆发式发展，迅速成为可与小米、滴滴等巨头相提并论的独角兽公司。但硬币的另一面是，众安拿到国内首块互联网保险牌照时，对于互联网保险这个没有任何国外样本可以参照的全新领域，外界几乎是一头雾水。

　　我们在这片旷野上“孤独”地探索了两年多。连很多业界人士对我们也不甚了解。有人认为，互联网保险就是通过互联网卖保险，众安就“约等于”淘宝、天猫上的退运险。其实不然。

　　保险的互联网化只是互联网保险的1.0版本。而众安保险从互联网保险2.0起步，也就是场景化的保险——我们进入网购、外卖、货运、O2O等传统保险过去无法销售的场景，用互联网的手段挖掘并满足用户需求。

　　目前，众安正朝着互联网保险3.0的方向拓展。所谓互联网保险3.0，我们的理解是跨界共创。换言之，众安正不断向具有需求的互联网场景输出保险等服务能力。我们和这些场景中的企业不是代理关系，而是合作伙伴。大家共同运用技术、风险管理及运营管理能力，创造最适合互联网生态的保险产品。

　　比如今年7月，众安保险与蘑菇街共同推出“买呗”，从信用保证保险的角度切入消费金融，其中，蘑菇街提供场景，众安输出大数据风控能力。这是传统保险公司从未涉猎的领域。

　　目前，我们在一些垂直领域进行了多次的产品开发和迭代，初步形成了自己的市场，培养了一批用户。至今，除了退运险，众安还上线了100多款保险产品，与100余家公司达成了基于行业场景的深度合作。与此同时，我们正在集结开始打磨一支对互联网保险有着深刻理解跨界人才储备。

　　我们在垂直领域上的成绩让不少传统企业和互联网公司看到了互联网保险的前景，所以，今年以来，从京东到百度，再到多家上市公司，各路资本都纷纷进入互联网保险领域。而作为拓荒者，众安的前期探索已为中国保险业乃至金融业与互联网的深度结合打下基础。

　　保险如何“互联网+”？

　　既然如此，众安过去两年是如何拓荒的呢？事实上，我们的视野是满足互联网端客户的各种需求，而形式上则通过保险这种金融工具来提供服务。

　　例如参聚险和众乐宝，这两个产品截至目前已服务280多万中小微网商。我们通过保险的形式，解决了电商运营过程中一个重要的痛点问题——减少卖家垫资，释放被冻结的保证金。

　　众乐宝是众安上线的第一款产品，也是我们在互联网产品领域迈出的第一步。后来，我们又进行了很多不同的尝试，但基本上都围绕在找寻并解决互联网端用户的需求或互联网企业面临的痛点问题。

　　比如，我们与小米手环合作推出了一款名叫“步步保”的产品。区别于那些需要用户到医院体检，再由保险公司按照年龄及身体状况等进行收费的传统健康险，“步步保”既有趣又方便——用户只要带着小米手环走满一万步，“达了标”，当天就免缴保费；而若“没达标”，用户就要支付非常小额的保费。除了小米手环，“步步保”还可与其他智能穿戴设备，乃至健身器、跑步机连接。而且，尤为温情的一点是，“步步保”的产品经理，他的孩子就叫“步步”。所以，“步步保”意味着父亲般的无微不至的关怀和保障。

　　通过这样的设计，我们将保险、穿戴设备以及个人运动情况“好玩”地结合在了一起，同时还能起到督促用户加强锻炼的作用。这种产品与传统的保险服务区别甚大，上线后很受年轻人欢迎，很快就获得了几十万用户。

　　我们近期的另一个具有代表性的产品是与股东平安联合推出的“保骉车险”。这是国内首个O2O共保车险，由众安提供全部的互联网投保服务，平安保障所有的地面售后理赔。打通线上线下只是其一，其二，我们结合大数据和新技术，把车主的驾驶习惯结合进来，双方共同核保风控，逐渐实现车险从“一类一价”转向“一人一车一价”。

　　目前，互联网技术对保险行业的挑战之一就是数据。以前，传统保险只能收集到一些“过去的数据”，而有了互联网之后，数据采集技术使得“实时数据”的获取成为可能。于是，如何获得实时数据、如何管理实时数据、如何分析实时数据，这些成为保险业当前待解的难题之一。而在车险方面，众安跟随车险费率改革的脚步率先开始了这方面的探索。

　　总而言之，众安目前实践“互联网+保险”的整个模式可以如此总结：一方面，通过互联网快速地接触客户，有效了解客户的行为和需求；另一方面则负责提供金融产品，这些产品基于客户需求而产生，同时又借助互联网的手段以更低的成本和更精确的方式提供给客户。

　　拥抱互联网式的变化

　　“拓荒”两年后，众安的下一步规划是什么呢？

　　与传统行业非常不同，互联网行业瞬息万变——不仅市场本身变化迅速，竞争对手也变得很快。所以，不管用户层面、开发层面还是产品层面，我们都很难做出中远期规划。

　　不久前，曾有保监会领导询问微信的相关负责人，“你们有三年规划吗？”对方答道，“我们连三个月的规划都拿不出，更别提三年了。因为，市场变化太快，我们最多只能想明白未来几个星期后的迭代版本是什么。”当时，这位领导直言，“这才是互联网思维”。

　　同样，我们也面临市场速变的境况。所以，比起研究远期规划，我们倾向于把更多精力放在梳理方法、沉淀文化和建设队伍上。而接下来，我们要面临的主要市场变化之一是，互联网保险领域正不断涌入新的进场者。那么，众安将如何保证现有的行业地位呢？

　　目前，众安在垂直领域已形成自己的市场，并拥有大量客户。截止今年11月30日，众安服务的客户数量达到3.56亿，承保保单33.62亿。刚刚过去的双十一当天，众安的保单总数创纪录地突破2亿单。

　　除此之外，众安还上线了诸多国内首款保险产品，比如国内首款基于电商平台的互联网消费信保产品“买呗”，国内首款互联网基因检测保险计划“知因保”，国内首款与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划“步步保”。等等。

　　这些都是先发优势。此后，我们将继续发挥互联网的优势，迭代、优化服务，在已有领域，进一步培养用户习惯，深化用户粘性。

　　而未来，我们将在更多高频应用的场景里进行垂直延展，最终将多个垂直场景的用户及用户习惯连接起来，让众安成为一个互联网保险或互联网金融平台，专注于向非保险、非金融企业输送金融服务能力和风险管理能力。

　　至于互联网保险与传统保险的关系，整个社会的互联网化已是大势所趋。也许今天，很多人还觉得互联网保险与传统保险是完全不同的概念，双方存在竞争。但5年甚至10年之后，它们可能早已融合成一个概念。

　　换言之，传统保险与互联网保险就像两个目标一致的人朝着两个方向出发，中途可能会发生冲突，就像两条河的交汇处总有一些波涛，但最终，殊途同归，他们还是会融合在一起。

　　吴逖简介：

　　吴逖先生是现任众安在线财产保险股份有限公司副总经理，分管个人信保部、机构金融部、投资产品部、资产管理部等。吴逖先生毕业于江西财经大学，获得学士学位，历任平安保险（集团）股份有限公司综合金融团体客户市场部副总经理，上海陆家嘴国际金融交易市场股份有限公司产品研发部、会员管理部、贸易融资部副总经理等职务。