央广网财经12月28日消息（记者贾国强）根据全国人大常委会昨日表决通过的一项决定，中国将在北京市大兴区等232个试点县(市、区)、天津市蓟县等59个试点县(市、区)分别开展农村承包土地的经营权、农民住房财产权(简称“两权”)抵押贷款试点。
该决定自今日起实施，试点地区在用农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款方面将有章可循。决定同时要求，必须坚守土地公有制性质不改变、耕地红线不突破、农民利益不受损的底线，坚持从实际出发，因地制宜。
业内人士分析，这将有利于盘活农村土地资产，激活农村金融。但同时，也会产生一定的抵押风险，需要出台细化措施防范。
盘活农村土地资产 激活农村金融
“此次两权试点在一定意义上，为‘三农’发展找到了增添活力的穴位，可以有效地解决贷款难的问题，这是农民多年的期盼，深得人心。”全国人大农业与农村委员会副主任委员王金山对媒体表示：“这也是金融系统在全面深化改革的方向上迈出的切实一步，希望尽早取得经验、及时推广开来，取得更大效益，这将对‘三农’进一步发展具有重要意义。”
“过去，农村承包土地经营权和农民的宅基地使用权属于现有法律法规(物权法和担保法)禁止抵押的财产。此次试点，实际是从法律上进一步落实农村土地的用益物权，赋予农民更多财产权利，深化农村金融改革创新，以盘活农村资源、资金、资产，增加农业生产中长期和规模化经营的资金投入，同时为稳步推进农村土地制度改革提供经验和模式。”农发贷CEO杨世华对记者说。
西北农林科技大学李录堂教授也对记者表示：“这又是一次国家层面的农村改革探索，值得肯定和支持，也符合‘试验、试验又试验，探索、探索再探索’的中央精神。这在一定程度上，有利于盘活农村土地资产，激活农村金融。如果一亩地融资按5000元计算，那么20亿亩耕地就是10万亿，这对推动农村农业现代化将是巨大的力量。”
防范抵押风险 维护农民利益
“这个政策效果还要具体地区具体分析，长三角、珠三角区域的农村土地价值比较大，抵押贷款会比较多，效果会强一些；而对中西部山区的农村而言，土地价格比较低，抵押贷款会比较少，效果会弱一些。”东方艾格农业资深分析师马文峰对记者分析说。
同时，马文峰还说：“因受教育程度和观念所限，年轻农民对这个抵押贷款政策的接受程度会高一些，而老年农民对这个政策的接受程度会低一些。这是因为土地对老年农民有一定养老功能，一旦失去，会对个人造成比较大的影响。因此，应出台一些配套措施来保障失地农民的生活。”
李录堂也对记者坦言:“有一些问题值得注意，有的农民在还不上贷款时，他的承包土地经营权或住房财产权可能被银行出售，而买入者又不是原集体土地所有者，这就意味着土地集体所有者会因抵押风险而改变。对银行而言，将来一旦‘两权’抵押出现风险，土地或农民房产债权的市场化处置会受到极大的限制。当然《意见》中也提到了‘两权’抵押风险防范问题，但具体如何防范并没有说明。”
对此，李录堂向记者建议：“可以借鉴国有企业划分国有股、企业股和企业全员持股的经验及城镇住房公积金改革的做法，将农地产权（农地承包经营使用权等）在集体和农民之间按集体占51%、农民占49%的比例分配（简称“51：49式”土地集体公有制）后再市场化流转, 当然该比例划分不是绝对的，也可借鉴“金股”制度等灵活处理。”
李录堂还说：“建议集体所占农地产权及收益总额的51%主要用于农民土地社会保障金和农地规模化公积金，以解决农地市场流转过程中失地失业农民的生存和就业保障问题，其余49%的收益归农民个人所有，进而形成既能保证农地集体所有制主导地位，又具有双重保障和稳定性的农地产权市场流转机制。”
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