网商银行进军农村市场

　　■本报记者 郑英英

　　【农村金融时报】

　　日前，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品——旺农贷正式上线，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

　　推出首款“三农”信贷产品

　　农村一直是蚂蚁金服集团和网商银行关注的地方。截至目前，蚂蚁金服旗下的支付宝在农村活跃用户数已经超过6000万;蚂蚁小贷则为18万农村小微企业累计提供了1300多亿元的信贷资金;余额宝、招财宝为4000万农村理财用户创收40多亿元;保险业务则为农村用户提供了风力指数保险，保障农业生产;还有近百家农村金融机构入驻蚂蚁金服金融云，提高了运营效率也减轻了IT建设成本。

　　旺农贷是网商银行首款专门面向农村市场的金融服务产品。据旺农贷产品经理介绍，旺农贷针对不同的农村经营场景提供最高50万元的贷款，无需抵押物也无需担保，贷款期限分6个月、12个月和24个月，还款方式包括按月付息、到期还本和等额本金还款两种选择。

　　关于申请旺农贷的具体流程，网商银行相关人士向《农村金融时报》记者表示，阿里巴巴村淘点的工作人员是经过严格选拔和培训的当地人，具有地缘优势，会对贷款申请人进行线下初选和推荐。经过初选的申请人，提供身份信息以及相应的土地、房屋或者门店的资产证明，村淘点服务人员上传这些资料，网商银行通过对申请人在网上积累的交易记录进行线上审核，确定贷款额度，然后实时发放贷款。

　　网商银行农村金融业务负责人陈嘉轶表示，“在农村做互联网金融最重要的是一步一个脚印，每个村子都要做扎实。我们既要服务真正需要帮助的农户，也会严格控制风险。”网商银行旺农贷的优势就在于本地化线下推荐和大数据线上审核相结合。一方面是本乡本土的村淘工作人员，在择优授权并且培训之后，他们可以帮助农户进行申贷;另一方面，蚂蚁金服小贷业务多年来积累的经验和数据，都将运用于线上审核及贷后监控等环节。

　　依照阿里巴巴集团“千村万县”计划，要在5年内建立100个县级营运中心和10万个村级服务站。那么，10万个村淘点在未来是否都会开展旺农贷业务，为当地农民提供便捷的金融服务?“我们目前有6000个村淘点，其中不到10%的村淘点可以开展旺农贷业务。我们对村淘点开通旺农贷业务非常谨慎，严格按照成熟一家开通一家的原则进行。”网商银行相关人士表示，针对哪一家村淘点是否具备开通旺农贷业务，网商银行基于村淘点在网上的交易数据，进行大数据分析来决定。

　　推动完善农村金融服务

　　据了解，旺农贷上线试运行的第二天，首笔贷款便落户山东寿光。寿光一位从事蔬菜大棚种植的农户，在当地村淘点工作人员的帮助下，获得了10万元的旺农贷贷款。

　　旺农贷让农户多了一种选择，丰富了农村金融信贷产品的供给，但同时也意味着互联网金融与传统金融机构争抢农村市场的大戏愈加激烈。同处于山东的沂源联社工作人员贺志建接受记者采访时表示：“目前，旺农贷发放的笔数较少，沂源联社的贷款业务并未感受到影响。但是，旺农贷主要依托于线上放贷，放贷更加便捷，这是他们的优势。”

　　他认为，从长远来看，旺农贷必定会给农信社业务带来冲击，农信社也要完善信贷产品，提升服务效率。

　　处于淘宝村数量居全国首位的浙江，富阳农商行信贷辅导员施玉明感受了明显的压力。他表示，农商行也在反思和改进金融服务，今年6月份，该行创新推出“万事易”光电贷——太阳能光伏发电贷款产品，贷款额度最高可达投资总额100%，期限最长15年，采取利率优惠政策，贷款以信用贷款形式发放，有贷款意向农户有450多户，需求金额1500万元。

　　相比较这两家银行，位于西部的陕西杨凌农商行对该行信贷产品更为自信，该行副行长闫才林表示，旺农贷虽和助农益农贷款服务对象有重叠，会对贷款业务有一定影响，但是该行农户小额信用贷款已经非常成熟，农户申请贷款额度简单、便捷，额度最高可达30万，且贷款利率属陕西信合最低。同时，他们已和大型电商平台展开合作，为农户农产品走出去建设好销售渠道。