京东白条“身份”再惹争议

　　深圳商报记者 谢惠茜

　　随着被招商银行、交通银行相继暂停信用卡还款通道，曾被指责为“先上车后补票”的京东白条，近日再次被推上风口浪尖。此次争议焦点依然在于白条“真正身份”，这款产品被京东金融定性为赊购，却被商业银行视为贷款产品，有违规嫌疑。

　　两行暂停还款通道

　　被称为“首款互联网电商推出的信用消费服务“的京东白条，一直在京东金融充当了“大明星”角色。就在刚刚结束的“双十一”，京东白条再次立下汗马功劳。

　　据京东白条方面提供给记者的数据，11月11日当日，京东白条用户数同比增长600%。截至当天下午4时，京东白条在京东商城交易额中的占比同比增长500%，平均客单价超过800元，分期客单价超1500元。

　　但就是这样一款产品，最近却先后被招商银行和交通银行暂停了其信用卡还款通道。

　　昨日，在招商银行、交通银行方面给记者的书面回复中，这两家银行均认为，京东白条实际上应该是贷款产品，有违规嫌疑。招行表示，“信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷工具，而京东白条也具有这一特征，故我们认为京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可以以贷还贷。”

　　交通银行方面也表示，“京东白条为客户提供最长30天延期付款，或者3~24个月分期付款等两种不同消费付款方式，以及一定的信用额度，其产品功能与信用卡极其类似，客户在使用京东白条消费后，如选择用银行信用卡进行还款，属于‘以贷还贷’行为，存在合规风险。”

　　京东称只是赊购

　　京东金融相关负责人昨日在接受记者采访时指出，“京东白条”主要应用于京东商城场景，让用户“先消费、后付款、随心分期”。本质是消费者在京东商城的赊购，属于商业信用行为，不是信贷类产品。消费者可以通过自己的信用卡给白条付款，这不是以贷换贷，就好比去商店买一瓶水，当时没带钱，所以先赊购，过后又带着自己的信用卡去商店刷卡。”

　　这位负责人还称，基于以上功能，京东白条自2014年2月上线以来，不断创新服务，扩大支付场景。“京东商城数据显示，消费者使用白条后，消费能力提升98%。”

　　对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也建议关注白条的创新意义：“京东白条的确还是有创新意义的。毕竟是通过互联网来进行消费与支付，很有效地扩大了消费种类。”

　　而长期关注互联网金融的北京志霖律师事务所律师赵占领则认为：“京东白条是否违法，关键是看它是否属于虚拟信用卡。但是我认为京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的，毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权，也没有所有权，本质就是消费金融。但是京东白条与其不同。消费者在京东商城购物，京东对于货物本身是拥有所有权和处置权的，它实际上就是一种应收账款。”

　　据了解，2014年3月，支付宝和腾讯曾试图推出虚拟信用卡业务，但随即遭到央行叫停。但是京东白条却得到了监管层的认可。

　　昨日记者截稿时，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国内主流银行的储蓄卡和信用卡均可为白条付款。

　　冲击银行业务是原因之一

　　银率金融研究中心信用卡组分析师华明昨日在接受记者采访时则指出，银行之所以会叫停信用卡还京东白条，除了风险防护方面的考量外，互联网金融对传统银行的冲击也是原因之一。“以信用卡和京东白条来说，此前由于使用信用卡可以为白条还款，信用卡和白条之间在使用上不仅不冲突，反倒起到了叠加效果，这实际上将各大银行信用卡的客户逐渐变成京东白条的客户，是银行在给京东‘输血’，而银行却很难实现京东白条客户向自己银行用户的转移，这种单方面的‘输血’是银行不愿意见到的。”

　　他指出，银行开始叫停信用卡给京东白条还款，消费者势必要在信用卡和京东白条之间二选一。目前来看，由于信用卡的最长免息期要长于京东白条，所以这势必会造成一部分京东白条原有的客户放弃打白条。不过，目前京东也推出了不少白条消费免减以及分期免手续费的活动，未来银行和互联网金融在消费信贷领域谁输谁赢还不好说。