以直销银行助力“一带一路”战略

　　■刘以研

　　【农村金融时报】

　　近日，中共中央、国务院发布了《关于构建开放型经济新体制的若干意见》，旨在通过整体方案和顶层设计，加快构建开放型经济新体制，以开放促改革、促发展、促转型。在此背景下，国家积极顺势而为，着力推进“一带一路”战略和人民币国际化战略，国内商业银行面临着广阔的市场空间和业务增长点.这对于受困于风险加大、利润增速下降、信贷有效需求不足的商业银行来说，无疑是百年一遇的历史机遇。然而，商业银行还不能很好的适应当前形势的变化，依然存在两个关键性痛点没有解决.

　　商业银行的两大痛点

　　首先商业银行没有从体制机制上做好准备，以全面对接“一带一路”战略，相关的产品和服务创新寥寥无几。

　　目前，主要是以国家开发银行为代表的政策性银行在服务“一带一路”战略方面发挥了示范效应。其他部分商业银行虽然提出了服务“一带一路”战略的综合性金融服务方案，但也主要集中在服务国内的“一带”(丝绸之路经济带)，而对于与“一路”(21世纪海上丝绸之路)相关的跨境金融服务方案则相对较为欠缺。究其原因，主要在于除工行、中行等大型银行外，股份制、城商行等中小型银行的全球化经营尚处于起步阶段，在服务自身“走出去”客户方面尚未达到相应的能力，更何况去满足“一路”沿线国家的金融服务需求了。

　　其次是商业银行的全球化布局步履蹒跚。如前所述，除了几家大型银行以外，大多数中小型银行的全球化布局才刚刚开始。从外部因素看，通过新设、并购等方式在境外设立机构，将面临严格的金融监管、激烈的市场竞争、艰难的文化整合和人才队伍建设等诸多难题，稍有不慎则有可能陷入“全球化陷阱”。从内部因素看，中小型银行在全球化战略定位、经营管理能力、人才储备、系统建设、客户获取、项目储备等方面也面临一系列难题，在境外设立机构尚且困难，更不用提在战略层面实施全球化布局了。

　　值得关注的是，在“互联网+”时代，借助新一代互联网技术发展直销银行模式可以解决上述两大痛点，在实现商业银行全球化布局的同时，助力国家“一带一路”战略。原因如下：一是从国际经验看，商业银行除了通过常规的新设或并购方式进行全球化布局外，通过发展直销银行模式实现海外扩张也是一条较为成功的路径。这方面，西方商业银行已经有实践成功的案例，给国内银行提供了很好的经验借鉴。

　　二是通过发展直销银行模式，商业银行可以充分发挥互联网金融“资金无国界、技术无边界、业务国际化、客户全球化”的巨大优势，有效解决当前在服务“一路”沿线国家金融需求不足面临的困境，同时也可以和国内“一带”相关的金融服务整合起来，以更高的效率、更低的成本、更智慧的服务、更综合的服务方案，为国家“一带一路”战略贡献更大的力量。

　　从实际情况看，目前国内直销银行尚处于探索起步阶段，通过发展直销银行模式进行全球化布局尚未开展。然而，当前国内互联网金融蓬勃发展，利率市场化已经完成，中国经济全球化步伐也在加快，发展直销银行并借此从战略上实现全球布局的技术条件、环境条件基本具备。

　　连接全球化和一带一路战略

　　国内商业银行发展直销银行的行动已经开始，直销银行竞争的序幕已经拉开。去年以来，工商银行、民生银行、兴业银行、浦发银行、上海银行、平安银行等同业纷纷推出以弱实名账户为体系的直销银行，民生银行更是采用准事业部制模式，将直销银行归属于相对独立的部门，保持与民生银行母体的相对隔离。直销银行在国内不仅受到商业银行的普遍关注，而且已经踏上了快速发展的征程。

　　新技术的发展为建立基于强实名账户体系的直销银行创造了可能。直销银行诞生虽然已有20余年，但到目前为止，直销银行账户的实名认证仍然需要银行人员面签或委托其他机构进行。近年来，生物识别技术尤其是人脸识别技术快速发展，将人脸、虹膜、声纹等生物识别技术与互联网技术相结合，通过互联网远程进行实时实名认证已经成为可能。国内民生、广发、招行、浦发等股份制银行已经开始探索生物识别技术在远程开户中的应用可能性。可以预见，在不久的将来，新技术的发展有可能为建立基于强实名账户体系的直销银行创造条件，基于强实名账户的直销银行有可能会迎来一个发展的高潮。

　　全球化布局和“一带一路”战略呼唤商业银行加快发展直销银行。除前述提到的困难外，目前国内银行通过设置实体机构的方式实现全球化拓展的模式资本耗用多、成本高，布局和业务推进速度也相对较慢，全球化布局的迫切性和海外实体机构设置速度缓慢的矛盾逐步显现，从而也限制了商业银行有效服务国家“一带一路”战略。直销银行以互联网为依托开展经营，通过其进行全球化布局不仅耗用资本低、成本相对低廉、推进速度更快，而且可以先行对目标市场的金融需求进行更加深入的了解，为实体机构的布局奠定基础，充分借助技术手段更好的服务“一带一路”战略衍生出来的金融产品和服务需求，有助于实现商业银行“弯道超车”。

　　助力一带一路战略的举措建议

　　首先设立直销银行部门或直销银行子公司。商业银行要从提高国内市场差异化竞争力以及加快推进全球化战略的层面，统筹规划直销银行的总体思路和发展路径。抓住互联网金融的政策性机遇，设立直销银行部或直销银行子公司，与现有的实体机构保持隔离，独立运行，避免与母体银行在客户、价格等方面形成冲突，同时要建立相应的客户服务体系、软硬件系统，为打造有竞争力的直销银行奠定基础。

　　其次加快探索并不断完善直销银行运行机制。一是要加快新技术的研究和推进，探索建设基于实名认证的强实名帐户体系。传统的直销银行以邮寄、电话、网络等开展业务，但需要委托实体机构进行实名认证，客观上制约了直销银行发展的步伐。近年来，互联网技术日新月异，人脸、声纹、虹膜等生物识别技术也取得了长足的进步，有可能打开纯互联网条件下实名制认证的通道。要加紧研究生物识别技术与直销银行业务相结合的可行性，同时争取监管部门的政策支持，尽快实现基于互联网模式下的强实名帐户体系建立。二是要选择和确定线下战略合作伙伴，在全国范围内开启合作，建立线上线下一体化的直销银行体系。纵观直销银行的发展，线下合作伙伴一直不可缺少，有的落脚在身份认证，有的落脚在客户沟通。近年来，落脚点更是拓展到了客户体验这一层面。要针对直销银行在全国范围选择和确定线下战略合作伙伴，如星巴克咖啡等机构，将其门店打造成直销银行客户体验、交流的场所，甚至是客户身份认证的渠道，建立线上线下一体化O2O的直销银行体系。

　　再次提升数字化经营能力，奠定直销银行全球化布局基础。当前形势，直销银行的全球化布局离不开强大的数字化经营能力。只有建立在强大的数字化经营能力基础上的直销银行，才能有效服务一带一路沿线国家和地区个人客户的金融需求，才能迅速实现为一带一路走出去企业的个人客户提供全面的金融服务，助力一带一路战略的实施。商业银行要抓住国务院出台《促进大数据发展行动纲要》契机，着力提升大数据运营能力，要按照客户、业务、渠道、交易等维度统一数据格式规范;要开发大数据模型并植入到直销银行渠道;要组建专业化大数据分析师团队，深度挖掘大数据资源;要开展直销银行针对性的产品创新、流程优化、风险防控、精准营销;要顺应国家大数据战略，统筹规划社会公共外部数据接入，形成以金融数据为主躯干、以各类非金融数据和公共数据为辅助的多元化、立体式数据结构，提升数据化经营能力

　　最后以直销银行助力一带一路，加快布局全球化展战略。相对于设立实体机构而言，在一带一路沿线国家设立直销银行不仅具有资本耗用更少、成本更低、推进更快的优势，而且具有覆盖范围更广，一旦在一个国家设立直销银行，业务范围即能够覆盖整个国家。商业银行要在国内完成直销银行基础建设的同时，抓紧在沿线国家申请直销银行牌照，在当地寻求线下战略合作伙伴，并与政府公用事业机构建立大数据对接机制，建设较为完善的数字化经营基础，设计相应的直销银行产品和服务，逐步提升直销银行在沿线国家的客户服务能力，助力一带一路战略的实施，在落实国家战略的同时实现商业银行的全球化快速布局。

　　作者为上海浦东发展银行副行长