天寒更应重保障 投保需要全方位

　　伴随近期的降温，转眼间仿佛已经进入冬季，但由于气温的起伏变化，医院里也挤满了一些慢性病或呼吸道疾病的患者，而由于冬天降雪、大雾等天气原因，我们在日常生活中遭遇风险的概率就会比其他季节更高一些，比如交通事故、意外摔伤、暖气管爆裂等等。这时，如果有了保险的保障，那就会有备无患了。

　　本报记者 杨雪

　　NO.1防意外 人身险可保

　　已经60多岁的张大妈，每天早晨都会去公园锻炼身体。虽然现在已经进入冬天了，可从未间断过。但是上周由于降温，有雾能见度低，张大妈在过马路时，不小心摔了一跤，造成小腿轻微骨折，腰也受了伤。“这年龄大了，稍微摔一下，就会受不了。”张大妈说道，现在看病光检查就花了上千元，“如果再加上医药费至少几千元。”

　　张大妈轻微受伤，就要花费几千元。市民周女士去年也是由于晚上气温低雾大，在下班的途中摔倒，直接造成腰部受伤严重，“当时医生建议我做手术，光手术至少五六万元。”周女士说道，由于经济条件有限，最后她还是保守治疗，就这也花了两三万元呢。

　　中国人寿四川分公司的理财专业人士表示，人身意外保险是我们必不可少的转移风险工具。人身意外险主要对被保险人难以预料的突发事故所造成的人身伤害，包括残疾、身故提供赔偿，如果附加了意外伤害医疗保险，那么被保险人还可以获得因意外导致的医疗费用的赔偿。同时，冬天由于气候原因，雾大能见度低或路面比较湿滑，摔伤、骨折的人群较多，尤其是老人和小孩更加严重。记者从蓉城的部分医院也了解到，到冬季时，骨科的病人也会较以往增加不少。“因此，在冬季市民更应该投保一份意外险，保障平时的人身安全。这样一旦发生了意外，造成的医疗费用就可以由保险公司赔偿，也给自己减少了经济损失。”

　　不过，该人士也提醒，意外险包括意外伤害和意外医疗险，有些意外险包括因意外造成的医疗费用，但是有些并不包括，保险公司只是按照约定的保额直接进行赔付。“所以，市民在投保意外险时，要问清是否包含意外医疗费用的报销，否则就达不到保障的作用。”

　　NO.2定期寿险 保障身故风险

　　定期寿险主要对被保险人身故风险予以保障。现在，一些定期寿险产品同样可以网上投保。在某保险公司的网上专卖店就有泰康爱相随定期寿险出售，适用于18至50周岁人群。

　　记者试算了一下，1982年6月出生的男性，居住在成都地区，保额50万元，保险期间10年期，如果选择分5年缴费，每年的保费为1650元，如果选择一次性缴费，保费为6850元。

　　定期寿险的优点在于对于各种情况的身故风险基本都可以理赔，无论是意外身故还是疾病身故，受益人都可以获得保险理赔。而且，投保人可一次性设定较长的保险期间，如10年、20年，在此期间无须每年续保，如保险需求有所增加，只需补充投保即可，较能确保保障的连续性。

　　NO.3家财险：百元保费保障家财安全

　　煤气泄漏发生意外爆炸；暖气管爆裂，不但淹了自己房屋，还泡坏了楼下的房顶；由于小区电压不稳，造成电冰箱损坏……近几年内像这样的事情，相信不少人都有碰到过。这不仅给自己带来了风险，也给他人带来巨大损失。可是如果你给家里的这些财产也上了保险，就可以避免这些损失。“现在房屋随便的修复，至少几千元的开销。”市民王先生自家的水管裂了，一直都没发现，直到将楼下的邻居家的房屋吊顶泡坏才发现，最后他自己找了装修工人，给人家重新吊了顶，粉刷了墙体，大概花去3000元。

　　人保财险四川分公司财险部相关负责人表示，家财险一般主要保障房屋及房屋内的附属设备，室内装潢和室内财产安全，比如水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等，家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。“家里的这些财产若因火灾、爆炸、雷击、暴风、暴雨、洪水、雪灾、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因发生了损失，都可以获得保险公司的赔偿。”该负责人表示。

　　据记者了解，目前家财险的投保率非常低，很多人觉得家里发生意外的情况比较少，而且电器坏了也不贵，维修一下或者换个新的都可以，没有必要进行投保。“其实，家财险的保费非常低，一般只需100元就可以保障几万元的家庭财产。市民也可以自己选择保费，有50元、100元、200元不等。按保费100元计算，就算投保10年，也就1000元，一个电器坏了，还需要几千元的费用，这个账一目了然，还是非常划算的。”该负责人表示，因此，给家里投保一份家财险能免去不少隐忧。

　　NO.4出游保险 没有针对性无法获赔

　　很多人都认为只要买了保险就万事无忧了，其实不然。有些运动项目就必须要购买针对性的保险。例如2013发生在埃及的热气球爆炸惨剧，该事件令香港3个家庭痛失至爱，虽然其中3名死者通过胜景游购买的旅游保险保障范围涵盖乘坐热气球，估计最高可获赔55万港元，但其余6名死者则因购买的是招商局保险有限公司的旅游保险，因不包含空中项目，所以不能得到赔偿。

　　针对出境游的投保人，中德安联分区经理曾朝夕表示，如果游客选择东南亚海岛游，则所需缴纳的人身意外保险额度稍高于其他区域。如果出游德国，可选择安联保险，它所保的范围较广，如行李遗失或是遇到突发事件等，都可获赔；如果是参与高风险的户外旅游项目，如滑雪、跳伞、潜水、蹦极，则建议购买特殊旅游项目的保险产品。