除了每月从工资中扣除的职工基本医疗保险费用，您是否为自己或家人再购买一份商业健康保险？昨日，保监会副主席黄洪做客中国政府网，对近日国务院办公厅印发的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》做出全面解读。他提醒消费者，商业健康保险不是奢侈品，是必需品，将与基本医保、大病保险有机衔接，提高千千万万家庭的健康保障程度。

　　数据显示，2014年，我国商业健康保险保费收入达到1587亿元，同比增长41%。但健康险在我国保险总保费中占比仅为8%，远低于美国40%的水平，健康险的人均保费仅为116元，也远低于美国的16800元。

　　四分之一退休金付了医疗费

　　因病致贫，是无数家庭不得不面对的沉重话题。

　　刚刚经历过丧母之痛的邢女士坦言，母亲在医院重症监护室一躺就40多天，每天的费用均在万元左右，大部分都无法走公费医疗，这让全家人一度陷入要不要放弃治疗的痛苦抉择。

　　目前，中国人的医疗费用主要由基本医保、大病保险来买单。以参加新农合的农民看病为例，医疗费用通过基本医保大概能报销50%，通过大病保险能报销12%左右，加起来是62%左右，剩下的38%需要个人支付，也就是100元钱自己还要支付38元钱。

　　“个人承担的医疗费用比较高，主要原因就是缺乏商业医疗保障。”黄洪表示，如果能够实现由基本医保、大病保险、医疗救助、商业健康保险等有机衔接的医疗保障体系，基本医保和大病保险无法报销的部分，通过商业保险报销一部分，老百姓看病个人承担费用比例就会大大降低。

　　人口老龄化，是中国不得不加速发展商业健康险的现实压力。黄洪透露，我国65岁以上的老年人口数量达到2.12亿，占总人口的16%。老年人口的两周患病率为46.6%，远高于全国18.9%的平均水平，也就是说全国人口两周患病率是18.9%，而老年人口两周患病率为46.6%，这直接导致老年人口的医疗费用急剧上升。

　　最新的全国居家养老状况调查报告显示，十个大城市被调查者及配偶的支出中，医疗费用是除基本生活费外最大的支出，月均支出1039.8元，占家庭总支出的四分之一。“个人医疗费用负担重，需要我们加快发展商业健康保险，及早引导居民做出更科学合理的医疗财务规划，拓宽全社会健康保障资金来源，形成政府、社会以及个人共担健康医疗风险的格局。”黄洪如此解释《关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台的深层次背景。

　　健康险覆盖进口药和私立医院

　　3年前，王大姐70多岁的婆婆长了一个脊柱瘤，术后需要6根钢钉固定，1根就要1万元，医保不能报销。接着，王大姐近80岁的父亲患上了惰性淋巴瘤，医生建议使用6到7个疗程的生物制剂，一个疗程需自费2.5万元左右。

　　“我们家的经济条件不错，老人们也都有医保。”王大姐说，即便如此也深感负担沉重，因为很多进口材料和昂贵新药医保基本都报销不了。

　　目前个人在医院住院看病的时候，基本医保报销的是合规医疗费用，超过药品目录、耗材目录、病种目录这“三个目录”以外的医疗费用必须由个人全部负担。如果病人需要用到“三个目录”之外的药品，尤其是进口新药，医疗费用就会比较大，家庭负担非常重。对此，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。

　　“今后商业健康保险在中国多层次医疗保障体系中将发挥生力军作用。”黄洪表示，2013年中国个人医疗卫生支出占卫生总费用的比例为40%左右，高于世界平均水平约20%。从国际来看，随着人们对健康追求的无限性，医疗费用呈长期“刚性”上涨的特点，单靠政府财政支出难以应对。

　　商业健康险的发展，还将使得更多病人可以从容选择私立医院就诊，不必饱受公立医院“一床难求”、门诊排长队的困扰。随着健康险普及，筹集的巨额资金将可以投资医疗服务业，增加医疗服务资源。目前，我国人均拥有的医疗资源还比较缺乏，千人床位数仅4.55张，而欧洲为10张，日本为15张，中国与发达国家的较大差距，难以满足人民群众日益增长的医疗卫生需求。

　　“过去我们在医疗资源供给上主要靠政府，但是解决医疗资源不足不能完全靠政府来投。”黄洪强调，商业健康保险不是奢侈品，是一个必需品，至于财务安排多少合适，依据个人收入状况而定，没有统一模式，保障越高保费自然越贵。

　　税收扶持政策将出台

　　如何改变中国商业健康险发展迟缓的现状？

　　黄洪透露，从国际经验看，税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。目前，财政部、国税总局、保监会正在抓紧研究，争取商业健康保险税收政策这项利国利民的政策尽快出台。

　　美国、德国、澳大利亚、新加坡等主要发达国家对企业和个人购买商业健康保险均有财税优惠政策。美国对企业为员工、公民个人和自由职业者为自己购买健康保险免税。新加坡政府规定，雇主和雇员向公积金账户的缴费和利息均不必纳税，并且在所有者去世后，账户余额以遗产的方式给继承人，不缴纳遗产税。同时，新加坡政府还规定雇主向雇员提供的补充医疗保险可以享受每年最高2%工资总额的税收减免。另外，澳大利亚实行“商业健康保险激励计划”和“终身商业健康保险计划”，为购买商业健康保险的客户给予保费补贴和税收优惠，同时对不按规定购买商业健康保险的人加征附加保费。

　　上述税优政策对于促进商业健康保险发展、完善医疗保障体系发挥了重要作用。1952年，美国只有63%的员工享受健康保险保障，随着《税收法》明确团体健康保险税收优惠政策，到1957年，拥有健康保险保障的美国员工比例提高到了76%。

　　目前，我国仅对企业购买补充养老和补充医疗保险在工资总额5％以内税前列支，对个人购买商业养老保险和健康保险的税收优惠尚为空白。

　　新闻追访

　　健康险为何落入“骗人”误区？

　　市民李女士几年前买了一份中美大都会的健康险，每月交480多元，交满10年大病可最高赔付20万元。一段时间后，她左思右想觉得不划算：“还不如拿这笔钱存定期或买银行理财产品靠谱呢，真要病了，保险公司还不得翻出一大堆免责条款？”在多位好友的劝说下，李女士申请了退款，还被扣了7000多元的手续费。“从那以后，我一份健康险都没买过，觉得都是骗人的玩意儿。”李女士说。

　　像她这样对健康险高度存疑的消费者大有人在。“保险公司为什么不能针对最有需要的老年人多开发一些险种，缓解一下家庭压力呢？”犹豫着该不该为父母购买健康险的汪先生十分发愁。

　　刚刚当上母亲的王琴则坦言，现在不仅想为孩子上份健康险，也要为自己和老公上健康险，就是为了将来不给孩子添负担。“生老病死的，谁能预测未来？”

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，相比基本医疗保险，商业健康险赔付的可能性低，可能很多人买了真没享受到好处。但正是这平平安安多数人的付出，才保障了少数遭遇重大疾病的家庭能渡过难关。因此，消费者对商业健康险要有理性认知。

　　“人们本能地认为健康险和自身关系不大，也和中国人回避疾病与死亡的心态有关，保险意识的提升也需要一个过程，应该通过早期财务规划来预防未来的风险，在财务安排上实现以小博大，千万别等老了才想起买健康险。”庹国柱提醒。