春节临近，“年终奖”再成热词

　　拿到了年终奖该如何让钱生钱？

　　本期话题 年终奖理财

　　本期嘉宾

　　农业银行理财师 任琛

　　民间理财达人 朱庆

　　浦发银行杭州分行私人金融顾问 唐燕蕊

　　□本报记者刘伟

　　每到岁末，“年终奖”总会成为职场热词，今年自然也不例外。近段时间，不少职工陆续在网上晒出了五花八门的年终奖：从引发调侃的“三箱辣条”、“两瓶酱油”、“一张彩票”，到令人艳羡的“现金墙”、“新房首付”、“豪车”，从百度的50个月工资到阿里的100个月工资传闻，可谓无所不有。

　　最近某人力资源公司发布的《年终奖特别调研报告》显示，上海地区年终奖平均值是8523元，居全国第一。杭州人均年终奖6601元，继北上广深之后步入“6时代”成为年终奖第一梯队。记者了解到，杭州目前已有部分企业和单位发放年终奖，也有不少公司单位将会在春节前后发放。

　　拿到年终奖你会怎么办？除了准备购买新年礼物好好犒劳一下自己一年的辛苦之外，也有不少小伙伴准备利用这笔钱来实现“钱生钱”的目标，我们邀请了民间理财达人和银行理财师来为大家一起出谋划策。

　　抓住三个关键词 实现奖金效益最大化

　　任琛：一寸光阴一寸金，无论有多少年终奖，如果不做好理财的文章而仅仅是放在工资卡里，在通胀的作用下白白流失掉购买力，那就损失大了。将年终奖作为2015年理财的新开端，实现年终奖效益的最大化。在此我给大家提供三个关键词。

　　理财关键词一：忍——减少冲动型的消费。春节前后，无论是网络电商还是商业街的店家，一波一波的促销攻势下，会将不少人的购物欲望一轮又一轮地提高。大家可以根据自己的需要将年终奖的三分之一左右用于消费，利用商家给的优惠，给家人买衣服、与朋友聚会、亲子旅游，花同样的钱办更多的事。但“钱到用时方恨少”，面对于琳琅满目的商品供应和毕竟有限的年终奖时，只能尽可能地“忍”住冲动型的消费，既让“年”有质有量地过，也要保证接下来的日子里有足够的资金用于消费和周转。

　　理财关键词二：存——积累生息细水长流。结余下来的年终奖，一定要按照自身的风险偏好和投资倾向来选择“存”的方式。主要可分为四部分：一是银行类理财产品，低风险的理财产品投资可占50%；二是资本市场投资，虽然最近大盘出现调整，但整体依然处于强势，着重于大盘蓝筹股和热点板块的轮动，自己操作和购买股票型基金可占20%；三是保险类产品，可选收益兼保障型的保险产品，着重做好家庭的意外和医疗保险，占20%。另外，黄金已在1300美元/盎司下方徘徊，今年一个月的时间已有近10%的涨幅，表现强劲，可投资10%。目前金融机构的柜台上有众多的贵金属产品可以选择， 可以作为家长给孩子包压岁钱的选择，既好看又阔气，里子面子都有了。

　　理财关键词三：拼——降低理财准入门槛。在预留完必要的到期债务、子女学费等刚性支出后剩余的资金，往往会与动辄数十万、 百万起步的理财产品，特别是信托类产品的资金准入产生矛盾。为了降低准入门槛，在出资方都看好某一款产品，并通过协议约定各方的权利义务、共担风险、共享收益的前提下，可通过与家人、信任的朋友共同“拼”钱理财，合买高收益的理财产品来实现。收益与风险成正比，小金额投入高收益的产品，保证了整个家庭资产配置的稳健，以小博大，“拼”出高收益。

　　春节，作为中华民族最传统的新春佳节，是用年终奖来孝敬父母、关爱晚辈、改善自己的最佳时期。做好理财规划，调整好心态迎接羊年的工作和生活。

　　打好保障基础 增加养老投资

　　朱庆：最近，养老问题成为许多中国人关心的热门话题。除了机关事业单位养老改革以外，“延迟退休”再次成为热门话题。中国社科院日前提出了渐进式延迟退休年龄的方案和建议：从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，至2045年，男性、女性退休年龄同步达到65岁。自十八届三中全会提出了“渐进性延迟退休”的思路，到社科院发布方案，延迟退休似乎指日可待。在社会保障不够完善的情况下，中国人如何“养得起老”成为一大问题。而年终奖作为每个人年底能够拿到的较大一部分金钱，合理地利用年终奖来进行养老理财不失为一个好办法。

　　对于家庭理财而言，每个家庭都应该设有三类账户——储蓄、保障与投资，这样才能最好地兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来做投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的10％投资于人寿保险。

　　很多年轻人总是说平时的钱不够用，更不要说去买保险了而年终奖作为一年一次的大项收入，用来给自身购买足够的保障无疑是一个明智的选择。考虑到通货膨胀，特别推荐买一些具有长期增值功能的分红险、万能险等来作为养老金的一部分补充。每年的年终奖作为保费存入，再设定一个领取年龄，这样等到了需要养老的时候就可以在基本养老金之上额外获得一笔可观的补充年金了。

　　有了基础型的理财工具作为养老储备后，我们还需要一些进取型的养老投资。今年股市延续了去年的上涨步伐，虽然最近出现了调整，但A股牛市的步伐估计不会就此改变，而从长远来看，随着中国经济的逐步发展，未来A股有望迎来长期牛市，因此选择投资A股指数也是一个不错的方法。

　　在这里给大家推荐基金定投。事实上，基金定投在国外已经风行很久，由于基金定投具有能够在风险和收益之间进行最好匹配、最大限度缩小风险的能力和长期稳定收益的性能，因此可以作为理想的养老投资工具。当然，基金定投也不是只投不“赎回”，在市场情绪极度狂热比如2007年6000点时也要及时锁定一些利润，但是赎回不等于不定投。有人统计显示，即使从2007年6000点开始坚持定投，到目前为止也已经可以实现盈利，而且还可以跑赢这么多年的通货膨胀，从这个角度上看，利用年终奖做一个基金定投计划也是很好的方案。

　　合理分配资金用途

　　让年终奖“任性”起来

　　唐燕蕊：2015年新年伊始，结束了一年的辛勤劳作，职场人都开始期待收获一份丰厚的年终奖。在合理消费之余，如何让这笔年终奖“任性”起来，也着实需要职场人自己精心地分配与打理。现在理财的概念已经深入人心，不论大财小钱，大家都想将它合理使用，合理投资，获得不错的收益。那么对于年终的资金，我们该如何选择呢？

　　年终资金如果可以达到银行理财的5万元门槛，建议首选银行理财。目前银行理财的产品类型非常丰富，有多家银行已经推出了年终奖的特别理财，一般是有固定期限、风险较低、收益相对偏高的产品。如浦发银行就有专属的年终奖理财，6个月期限，预期收益5.85%。同时银行的开放式产品也可以满足一些流动性需求比较大的资金，相比固定期限的产品来说，更具有灵活性。只是要多留心一下此类产品的交易规则，有些银行产品在节假日期间是不可赎回的，有些可以。如浦发的天添盈（T+0）在节假日期间最多能应急赎回5万元，在一定程度上可以更好地满足资金的流动性，目前预期收益在4.8%。另外在春节期间一些银行也会推出配套的产品组合，投资者也不妨认真挑选。

　　年终资金如果无法达到银行理财门槛的，建议可以选择宝宝类或货币基金来进行理财。虽然收益或许没有固定银行理财产品的高，但是相对可以满足一些流动性的需求。只是要注意货币基金节假日是无法赎回的，宝宝类产品也要看其不同的交易规则。

　　年终奖到手，合理地分配非常重要。对于有家庭的职场人士来说，除了做一些投资理财外，不妨可以考虑给孩子、自己以及家人投资一些保障，配备一些保险产品，以后每年的年终奖都如此分配，也容易坚持。对于单身的职场人士来说，给自己的保障是至关重要的，可以选择保障和养老计划并行的策略，做一些安排。

　　对于一些风险偏好者来说，平时可能有钱就会进行风险投资，在此个人认为，年关将至，不适合做过于激进的投资，一来年末市场交易清淡，相对机会成本较高；二来一旦出现风险可能就无法让年终奖“任性”起来了。所以不妨多做一些安排，多看看市场的信息以及变化，总结一年投资情况，明年做好准备再战也不迟。

　　除了传统的理财模式以外，现在市场上通过三方机构提供的理财方式也很多，比如市场热门的P2P、直选银行理财的“钱先生”等等，各有各的亮点与风险，投资者在进行这类选择的同时，务必要注意这些产品的真实性以及可能发生的风险，尽量做到明明白白地投资理财。