年末投资保险 三攻略防上当

　　临近年末，理财市场硝烟战火迷茫。近日，多家保险公司推出了年收益率高达7%的理财险抢占年末资金市场，除了宣传预期年化收益率达到7%，其他一些万能险的收益率多在6%~6.5%，大有跟同期银行理财产品叫板的味道。业内人士坦言，此时，险企早早地结束了今年的销售任务，开始转战明年开门红，“现阶段的高收益产品也是为了明年的开门红预热，冲击保费规模。一般这类高收益理财险会在年末扎堆出现，投资者在选择这类高收益产品时不能只盯着预期收益率，应以保障功能为第一考虑要素，兼顾自身理财需求，有所侧重地选购保险理财产品，并留意退保可能产生的损失。”

　　文/表 记者周慧

　　近日，多家保险公司推出了年收益率高达7%的理财险抢占年末资金市场。

　　看点一：部分万能险

　　3个月后可随时支取

　　记者发现，近日多家保险公司都推出了年收益率高达7%的理财险，某养老保险公司推出了一款封闭式保险理财产品收益率为7%，投资期限一年，投资门槛为1000元。在某网销平台，记者看到，继保监会相继放开部分险企网销资格后，高收益理财险再度重出江湖。某险企推出的理财保障计划宣传预期收益率为6%，某款万能保险理财产品宣传预期收益率为6.5%，起始资金均为1000元起。记者还发现，除了大部分产品要求最低持有一年，个别万能险产品更是号称“3个月后可随时免手续费支取”。

　　银河证券分析人士指出，今年股债双牛有助于保险公司明年保费业务的开展，目前很多保险产品本质上是理财产品，降息周期下竞争性产品的收益率在下降，但保险公司受益于投资改善，保险产品的收益率存上升趋势，将显著改善保险产品的竞争力。

　　看点二：

　　保障类长期寿险占比增加

　　寿险保费回暖明显，不仅如此，业内人士坦言，从今年来看一个显著的特点就是保障类保险产品占比大大提升。

　　广东省保险行业协会提供的数据显示，今年前十一个月寿险保费突破千亿元，同比增长26.5%，其中团体业务发展迅速增速超七成，而银行代理业务也表现突出，同比增长36.6%，个人业务同比增长14.1%。银行系保险公司仍然是银行选择合作对象的首选。记者近日走访多家银行发现，在银行选择与之合作的三家保险公司中，银行系保险公司必定占据其中之一。

　　提醒：保险类理财产品超高收益未必能实现

　　不过保险专家提醒投资者：“高收益理财型之所以会赢得市场归根结底在于其超高收益吸引眼球，但是需要注意的是，消费者在面对这些高收益产品时要有心理准备，因为保险类理财产品在推广宣传中提到的超高收益率，并不能够保证实现。以万能险为例，这类保险产品最多只能向投资者保证年化2.5%的收益率，其他"溢价"部分不在保证之列。所以，保险类理财产品是否可以实现营销宣传中的超高收益率，完全要看产品的具体运作情况。”

　　不仅如此，上述专业人士指出，监管层近期强调的保险回归保障功能被视为一种重要的监管导向，而险企在网络上力推保险的理财功能则容易被视为偏离了保险本质。

　　趋势：保险电商正处在“战国时代”

　　“保险公司也在引入互联网思维创新，通过互联网等渠道进行保险理财产品销售的突破，为备战新年开门红组合拳的思路被应用到产品推广中。”有险企高管告诉记者，理财型产品的形态比较简洁，销售和服务也比较简单，适合通过互联网在全国范围内销售，但真正保障型产品对后续服务要求很高，需要线下配合，如果没有服务网点反而容易引发各种问题。

　　大都会人寿中国CEO谭强坦言，互联网金融不是一种渠道变化，而是一种电商文化的转变，因此，互联网保险并非单一的渠道，而是全渠道资源整合平台，将各个渠道通过后台打通，实现数据共享，不仅促进交叉销售，还可通过后台分析、个性化订制产品和服务抓住客户, 帮助所有渠道实现数字化。

　　友邦广东分公司总经理冯伟昌向记者表示，互联网发展迅猛，不可忽视，与传统模式并非互相替代，而是共同发展。“中国互联网金融发展的爆发性和影响是不可否认的，并会对整个金融行业、保险行业带来革命性的改变，任何一家公司都不可以忽视互联网金融的发展。当然互联网金融快速爆发式发展最后还是要回归到理性的发展模式，互联网金融应不单单关注产品，而是应当关注整个产业链及经营模式的改革，将这一渠道转为长期经营的模式并不是完全替代现有模式，相信这会是传统和未来的整合。”

　　保险专家：

　　今年保险销售市场延续了高收益理财险抢占主角的特色，据不完全统计，以广东市场为例，今年前11月份寿险销售同比增长近三成，而银保渠道同比增加近36.6%，“其中主要是银保渠道销售的高现金价值产品抢占主角。”

　　年末投保攻略

　　1.年末保单需“体检”

　　临近年末，已投保的市民一定要对手中保单进行复查，包括保单是否失效、保单营销员是否换人以及产品收益是否变动等。

　　2.辨识销售语言

　　今年险企对保险销售员的要求更为严格，“保险先到先得”、单纯夸大保险收益等说法都不专业，专业的险企营销员在正式销售时不会以上述说法“忽悠”市民。

　　3.必看退保犹豫期

　　如果消费者一时冲动购买了不适合自身情况的保险产品，要第一时间查看保险犹豫期的长短。在犹豫期内退保可以全额退款，免受保费损失。